从创新供应链金融的“1+N”模式，扩展到商用物业模式、组织商圈模式的商全通产品，哈尔滨银行尝试探索集群授信服务模式，有效缓解了小微企业融资难问题，提高了业务效率，增强了客户体验。截至2016年6月末，哈尔滨银行小微企业存量客户11.6万户，贷款余额808亿元，逐步建立起管理专业化、经营规模化、形象品牌化、技术国际化的小额信贷服务体系。

　　据哈尔滨银行零售信贷部总经理杨德明介绍，针对供应链金融的“1+N”业务模式中，“1”代表的是核心企业，“N”代表的是处于供应链中核心企业的下游经销商。由于供应链中的大部分小微企业资质相对较低，缺乏有效抵押物，很难单独获得银行贷款，借助其与核心企业的上下游经营关系，由核心企业为其认可的经销商提供担保，银行为经销商发放贷款用于其在核心企业购买货物，银行按照三个办法一个指引要求，采取受托支付方式将贷款支付至核心企业，核心企业收到款项后为下游经销商提供货物，整个模式实现资金闭环操作，用途真实可核查，风险可控。

　　据悉，此产品推出以来，一直受到市场各方欢迎。对于小微企业来说，无抵押贷款方式降低了贷款的准入门槛，扩大了生产规模；对于核心企业来说，增加了销售，保障了资金回笼；对于银行来说，手续简便、批量准入大大提高了业务办理效率。杨德明举例说，2013年，哈尔滨银行与哈市食品加工行业的某龙头企业合作，向为该企业提供肉鸡的养殖户发放贷款，累计授信5000万元，综合授信期限为2年，采用按季还息、分期还本的还款方式，本金偿还根据养殖户与核心企业结算周期设定，担保方式为核心企业保证。此模式贷款的发放成功破解了肉鸡养殖户因缺少抵押和保证而难取得贷款的问题，扶持了18户养殖户，有利支持了龙头企业发展，并有效推动了地方畜牧养殖产业发展。

　　经过不断地探索和实践，供应链金融的“1+N”业务模式日臻成熟。在此基础上，哈尔滨银行又创新推出了商全通产品，该产品是对原有“1+N”业务模式的升级，涵盖了供应链模式、商用物业模式、组织商圈模式，不仅为供应链中的客群提供融资服务，也可为商场中的业户、组织协会中的企业会员等具有同质性特征的小微客户群体发放贷款，采取批量准入、单笔发放的模式。

　　据了解，哈尔滨银行累计为160个商业集群、规模商圈授信近150亿元。其中，为哈尔滨市某大型建材市场业户累计授信10亿元；为哈尔滨市道里区、南岗区两大核心商圈的大型商场业户累计授信13亿元；向黑龙江省内其它地市近百个商圈授信70余亿元；有效解决了黑龙江省小微企业融资难、成本高等问题，助推了本省小微企业蓬勃发展。

　　此外，哈尔滨银行在还根据客户的不同生命周期以及小微企业特点创新研发了多款无抵押贷款产品，并形成了专业的管理架构、业务流程与风控体系，获得监管部门和社会的广泛好评，连续5次荣获中国银监会“全国小企业金融服务先进单位”称号，并在美国《环球金融》杂志2016年“中国之星”评选中，荣获“最佳小企业信贷银行”国际大奖。

　　未来，哈尔滨银行将继续秉承“普惠金融、和谐共富”的经营理念，始终积极响应国家政策号召及监管要求，致力于服务地方经济、服务小微企业，不断加强小微企业产品与服务模式的创新，充分发挥行业领先者作用，打造服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行。