“首付”成为今年上半年楼市的“热词”。继“3·30”楼市新政对二套房首付松绑至四成后，一些开发商再次使用起“零首付”这一促销手段，部分电商也宣布“免费垫首付”。然而业内人士提醒，零首付并非零风险，一旦出现变数，消费者有可能面临“钱房两空”的尴尬。

部分开发商承诺免息为购房者垫首付

“无息垫首付，最高10万白用1年”、“免费住新房、真正零首付”……沉寂数年的“零首付”促销4月集中出现在大连楼市上。近日，一家电商宣布，针对购房者买房首付资金短缺问题，通过该平台购买指定合作楼盘，购房者就能够享受4万至10万元不等的“首付款免费垫付”，相当于“白用1年资金”。而且审核时间短，提交合格资料最快三日可放款买房。

记者查询发现，目前这个垫付活动覆盖了大连市内主城区的多个楼盘，垫付的首付款集中在5万、10万额度。从详情内容上看，电商提供的“免费垫首付”实质是“信用类产品贷款”，有7%的年利率和3%的手续费，收费水平、产品实质与小额贷款无异。

4月中旬的春季房交会上，甘井子区两家楼盘的促销宣传单上，都打出了“无息垫首付”、“真正零首付”等字样。该楼盘促销员告诉记者，目前楼盘的小高层起价是7500元/平方米，主要面对刚需群体。现在对首套房的客户，售楼处承诺可以垫付贷款的“头款”。这位销售人员表示，“零首付”的意思是由开发商来垫付首付款，目前这个活动主要针对首套房的购房者。

该销售人员表示，目前与楼盘合作的所有银行，首套房贷款利率都是基准利率。对于开发商垫付的首付款额，购房者只需要在1年之内还清即可，没有任何利息或手续费用。

“零首付”后买房者月供“压力山大”

“零首付不是新招数，大连楼市在2010年左右曾出现过购房零首付的促销。”沙河口区一家二手房中介公司的项目经理赵先生告诉记者。

记者采访发现，“零首付”在楼市促销中，多被业界人士给予负面评价。2014年，部分城市的政府部门曾发布风险提示，警示买房人注意“零首付”风险。赵先生说，大连本地楼盘现在推出的“零首付”和国内“预警”的楼市零首付促销是不同的。在外地，有部分操作方是二手房中介联合民间借贷公司做的。这个零首付月利率一般按照1.2%～1.4%收取，年利率则高至14.4%～24%，是银行利率的2倍以上。而大连本地促销是开发商垫付，本质完全不同。

赵先生提醒，开发商操作“零首付”，其实并没有突破银行的信贷限制。从表面上看缓解了购房者筹集首付款的压力，但实际上丝毫没有减少购房成本。“零首付”本质上等同于分期首付，最终还是在规定的时间内要求购房者全部还清。而这段时间内，购房者都会面临首付、月供、交房时所交税款等各方面的资金压力。从买房人角度考虑，如果购房者贷款条件在银行审批不通过，开发商是否退还已经缴纳的“定金”或其他购房款项，这也是必须面对的风险。

违规办理“零首付”或构成骗贷

“银行是不会和开发商联合推出零首付活动的。”本市一家国有银行的个贷部负责人告诉记者，零首付从本质上来说违反国家法律，是变相绕过对购房者买房资质的审查。开发商不可能对购房者资信情况进行全面调查，借“外力”筹足首付款的贷款人只要满足银行审核的最低标准就可以。如此一来，购房者的资质、信用调查就在“零首付”下出现真空。

这名负责人说，对于购房者来说，买房前先凑足首付款是很有必要的，超出了自己的承受范围勉强买房，会承受太大的经济压力，还可能因无力还款带来违约风险。目前银行对个人房贷的审核还是比较严格，不仅对交易楼盘情况要详细摸底，对贷款人年龄、职业、收入、居住地、信用记录、借贷历史等都要进行了解。在确定首付成数、房贷利率优惠幅度时更要根据申请人个人资质、房源情况、资金流水账、个人信用记录、贷款总额及借款年限等因素综合考虑。比如已经购买了二套以上住房，或外地购房者无法出具一年以上社保证明或者纳税证明，就没有购房资格。有些购房者之所以借助“零首付”，就是因为一些资料若真实报送就无法通过银行审核，因此有可能存在注水。一旦无实力购房的贷款者在还贷过程中违约不还款，除了造成财产损失之外，很可能被认定为骗贷，承担相应法律责任。

该负责人提醒，不具备购房资质的消费者如果在开发商“零首付”的帮助下买房，一旦出现问题，购房合同就可能被认定无效，其按期交付的首付，可能面临无法索回的情况。