漫画 邹晶

　　信用档案，也叫个人信用报告，是人民银行征信中心出具的、记录个人过去信用信息的文件。凡是和银行发生信贷关系的个人都有自己的信用报告，可以说是每个人的“经济身份证”。一些市民有时因疏忽而使自己的信用档案里有了负面记录，出现了这样的情况应该怎么办?

　　因疏忽大意

　　一些市民易造成负面记录

　　张女士是我市一家企业的技术人员，她的钱包里有多张信用卡和银行卡。“我每个月都向这些卡里存钱，一是为了还房贷，二是为了还信用卡的消费额。我印象当中似乎从来没有逾期还款。”张女士说。但日前张女士查了自己的个人信用档案后惊讶地发现，自己竟然有两次逾期还款记录。

　　张女士感到不解，自己每月都按时还了钱，为何还会出现负面记录呢?经银行工作人员解释后她才明白，央行去年以来多次加息，贷款利率上调，她由于疏忽没及时调整还款数额，这才造成负面信用记录。

　　张女士这样的情况并非个别。银行人士解释，遇贷款利率调整，调整日以后发放的贷款执行新利率，调整日以前发放的贷款于次年1月1日起执行新利率，因此建议市民在代扣存折或卡上多留些钱，以免因账户资金不足影响信用记录。

　　市民潘先生同样没有想到的是，几年前，自己在大学时办的一张信用卡让自己的信用出了问题。“当时因为送精美礼品，我禁不住同学的劝说，申请办了一张信用卡，开卡后一直没用，没想到还要交年费!”潘先生对此十分后悔。

　　出现负面信息

　　应重新建立个人守信记录

　　银行人士建议：出现负面信息时，应该重新建立个人守信记录。首先，要把已逾期的款项尽快还上;其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录;第三，重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考查的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　此外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息。

　　银行人士还表示，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

　　人民银行有关负责人解释说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”的说法，银行一般称逾期为“负面信息”。负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。至于是否发放贷款或同意办理信用卡，则由各商业银行自己确定标准。

　　另据了解，如果发现自己的信用报告确实有误，有两种处理途径：一是携带有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到当地人民银行提出书面异议申请;二是直接联系办理业务的银行。人民银行征信中心和办理业务的银行在接到申请后，会立即进行核查，并在15个工作日内给予答复。

　　【个人信用小提醒】

　　如何拥有良好的信用记录?

　　个人信用报告记录了您办理信贷业务时填写的基本资料，以及贷款和信用卡的还款情况，所以当您的电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时，请及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料;保证按时、足额归还贷款和信用卡余额，都将使您拥有良好的信用记录。

　　对于还款方式比较特殊的贷款，如大学生助学贷款，请根据与贷款银行签订的还款合同按时足额还款。如果您不清楚还款时间和金额，请及时联系贷款银行。

　　怎样查询你的个人信用报告

　　“现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。因此，越来越多的人开始关注自己的信用记录了。”人民银行大连市中心支行统计研究处负责人说。

　　个人的信用报告如何查询其实很容易，个人可以持本人有效身份证件去人民银行大连市中心支行查询。该行在一楼综合服务大厅设置了专门的查询柜台，责成专人为市民提供查询服务。在该行的查询柜台，记者看到，一位查询者提供了身份证和身份证复印件，并填写了一张《个人信用报告查询申请表》后，不到2分钟，工作人员就打印出一份《个人信用报告》。报告内容主要包括以下信息：一是个人基本信息，包括个人身份信息、配偶基本信息、居住信息、职业信息等。二是信用交易信息，包括信用卡明细、账户状态、还款记录以及贷款担保等。三是非银行信息，包括公积金信息、个人养老保险信息等。四是查询记录，记录哪些机构出于何种原因查询当事人的信用报告。

　　有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

　　人民银行提醒，任何机构和个人如果想查看您的个人信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。

　　哪些情况信用报告容易出现负面记录?

　　我市一家银行有关负责人提醒，以下几种情况导致信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录，这里特别要注意市民应了解各家银行信用卡的使用规则，避免因不知情产生欠费;二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录;四是信用卡激活后未使用，没有达到发卡机构规定的免年费标准，因欠年费而形成的逾期。

　　在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。