农行山东德州市分行营业部以实施信贷“三化三无一退出”创建活动为契机，以信贷精细化管理和提高制度执行力为手段，努力调整信贷客户结构，不断提高风险管控能力，出色地实现了创建活动和经营效益的协调推进，同步提高，信贷资产总量实现了快速膨胀，信贷资产结构得到进一步优化。，2010年末，AA级（含）以上客户占比达到91%，比2007年末增加6个百分点；2010年末不良贷款占比为0.086%，比2007年末下降2个百分点。2008年、2009年、2010年，该部连续三年获得省行信贷“三化三无一退出”创建支行荣誉称号，是全市农行系统唯一连续三年获得此荣誉称号的支行级单位。

　　一、成立领导小组，加强组织领导，为活动创建提供组织保障。该部每年初将创建“三化三无一退出”支行的达标工作作为全年的信贷工作目标，成立由主任任组长、分管主任任副组长，信贷前后台部门负责人为成员的活动领导小组，具体负责对活动的组织领导。领导小组下设办公室，办公室设在信贷管理部，办公室成员由相关业务人员组成。办公室具体负责创建活动的组织与协调，及时解决创建活动中出现的新情况、新问题，及时发现、总结活动中的好做法、好典型、好经验，并以多种形式推广，畅通信息渠道，加强上下情况沟通，及时向上级行反映活动进展情况，推动了创建活动的顺利开展。08年，该部创办了《信贷园地》，栏目内容丰富多彩，全面反映了该部信贷工作中的经验、做法、心得、存在问题、改进意见、案例介绍、信贷感悟、信贷文化等各个方面内容，各部门对此反映强烈，员工纷纷提出自己对信贷工作的意见和建议，《信贷园地》真正成为大家相互切磋、交流、改进不足、进一步提高信贷管理水平的一个平台。

　　二、针对实际，细化考核办法，为活动创建提供考核依据。该部在上级行考核办法的基础上，结合实际情况，细化制定了切实可行的活动考核办法，从指标设置、考核内容、评价验收、总结奖励等方面作了详尽的规定，如在评价内容考核方面，考核办法明确规定：对于部门的评价实行按季扣分、全年累计扣分。对信贷人员的考核实行实时扣分+逐笔（条）罚款。对信贷人员的扣分记入所属部门的扣分；对于未按规定执行《信贷三化验收标准》的，每发现1项问题，对问题部门主要负责人、直接责任人同标准实时扣分和罚款，其中罚款根据问题性质大小，罚款区间设置为20-200元；考核期内，系统内外各类信贷检查及省行每日预警、日常监测发现的问题均视为违规操作行为，按照考核办法进行扣分和罚款。具体扣分和罚款视信贷人员业务量大小、违规的主客观原因等因素在扣分和罚款区间内酌情确定。对同一信贷人员在同一条内有两种（含）以上违规操作行为的，按每条分值乘以违规操作行为次数计算扣分和罚款，对屡查屡犯的，在扣分和罚款区间上限基础上加倍扣分和罚款。对于省行每日预警发现的问题，在扣分和罚款区间上限基础上5倍的扣分和罚款。

　　三、规范业务运作，将创建活动纳入综合考评范围，确保活动创建取得实效。该部在实现信贷业务制度化、程序化和规范化运行过程中，细化和突出了信贷各岗位的合规操作指标，引导信贷人员规范操作，加强信贷各环节尽职管理。每季度，该部从信贷制度执行、信贷档案管理、尽职调查、档案管理、贷款风险分类、合同文本的适用和填制、信贷管理系统数据的维护和录入等方面，对所办理的信贷业务“三化”情况进行检查，并分部门进行初步验收，对检查发现的问题，分析问题产生的原因，及时予以整改，对验收得分低的部门，及时予以督导，提出改进措施。同时，该部还将 “三无三化一退出”创建活动纳入综合考评范围，逐步建立“科学公正、责任明确、奖惩有效”的信贷管理激励和约束机制，加快推动创建活动的有效开展。

　　四、强化到期贷款的监测、管理，确保到期贷款收回率达到100%。该部通过在线监测及时发布贷款到期提示函，督促管户客户经理提前做好到期贷款的催收工作。一是对存量法人客户的存量到期贷款，按规定提前20天送达《贷款到期通知书》，同时采取电话、短信催收等多种手段，告知企业备足还款资金，力促企业用第一还款来源还款，在第一还款来源出现问题时，及早做好第二还款来源的追索工作，使还款来源落到实处；二是对存量法人客户的增量到期贷款及新增法人客户贷款，采取与客户经理及经营主责任人签订到期收回承诺书，增强责任意识，确保增量到期贷款的按期收回；三是对个人客户到期贷款，安排专人进行监测与催收，确保了到期贷款的按期收回。四是将到期贷款收回率分别与部门负责人及管户客户经理一定比例的效益工资挂钩，并对到期贷款未收回的，实行严格的分级责任追究和严厉惩罚制度，刚性的考核机制，极大地调动了干部员工队伍的积极性和能动性，营造了一种视信贷资产运营为经营自己资产的良好氛围，为信贷资产的良性循环奠定了坚实的基础。

　　五、注重全员学习培训，常做“回头看”功课，确保规章制度执行到位。该部结合信贷精细化管理年活动的开展，制定了系统的全员各阶段培训学习计划，按计划定期组织信贷前后台人员认真系统地学习信贷专业知识、制度规定和信贷业务操作规程，并对各类信贷检查中的问题梳理归类、点评，经常性对所办业务开展“回头看”活动，不断促使信贷人员熟练掌握信贷专业知识，严格执行各项规章制度，从而提高了信贷队伍专业素质，确保了各项信贷规章制度的执行到位。