“由于场地为租赁，没有房产、土地等资产可以作为贷款的担保。不知道能不能给贷款啊？”锦州市一家小商贸公司因借贷无门慕名而来，直言了企业的难处。也正是这个原因，让企业提出贷款申请贷款时屡次遭到回绝，而这次她也做好了再次碰壁的心理准备。没想到，这一次，真的是不虚此行。

　　银企的合作由此开始

　　在实地了解经营情况后，锦州银行小企业信贷服务中心以企业自有的几十辆送货车为担保，一年多来累计为其办理了近千万元的票据融资业务，充足的资金让企业周转加速、利润加倍，并在2010年初建设了全新的厂区。而企业为报答中心对它的支持，不仅将基本账户开立在这里，还要求财务人员必须将所有结算业务都拿到这办理，并将所有融资都在到期前提前还清。2010年10月以来，锦州的天气骤然转冷，街头上甚至有人已穿上了冬衣，由于主营商品冬季需求较为旺盛，该商贸公司销售热季便悄然而至，这本是个利好的消息，但张经理却又犯了愁。突然出现的商品热销使企业再次出现了资金上的紧张，上游厂家现款现货的要求和下游商家按月返款的惯例，让企业流动资金越绷越紧。仓库里的存货日渐减少，张经理看在眼里，急在心中——难道就这样让商机从手中溜走？于是她再次找到了锦州银行小企业信贷服务中心。
 
　　“我们新厂房的房照和土地证还没办下来，没办法抵押，没什么可以抵押的了，但只要再贷给我们100万，几个月就能渡过难关。我知道这事挺难，但除了中心我真不知道谁还能帮我们了。”听到这话，中心的石总经理笑了：“这事还真不难，你们企业这一年来在中心的表现已经具备申请信用贷款的条件了，我们这有一种叫做‘小企业存款结算限额’的信用贷款。”说着石总经理拿出了相关材料。

　　信用贷款向优质企业伸援手

　　该中心的工作人员向记者介绍了信用贷款的发放情况：中小企业融资难是现阶段企业发展共同面临的问题，大多流通型中小企业由于缺乏有效担保是造成这一问题的主要原因，肯发放信用贷款的银行较少，因为发放这类贷款的前提是对借款人信用状况的切实掌握，在目前国内信用体系尚未健全的情况下，不仅银行难以充分获取借款人信用信息，企业也同样缺少相应的信用基础。目前国内也有一些银行发放信用贷款，其判断企业是否符合发放信用贷款的主要依据为外部评级，但从营运状况来看，这种信用贷款对中小企业来说存在一定的局限性。首先，专业的外部评级机构主要依靠企业的财务状况、管理制度、行业背景、行业地位等对企业进行评级，然而对于财务制度普遍不规范的中小企业来说，外部评级机构无法获取实际的财务状况，也就无法根据这一重要指标为中小企业做出合理的评级；其次，以风险掌握为前提的银行，并非仅靠外部评定等级即为中小企业做出信用授信，为避免评级机构与企业串通骗贷，银行信用贷款的准入门槛(附加条件)往往让人望而却步，也就说即便企业获得了较高的评级，也不一定能够按预期获得贷款；再次，现行融资的担保方式一般为抵押、质押或第三方提供保证，而这些融资方式通常会连带一些费用的产生，直接增加企业融资成本，而此类信用贷款将办理担保过程滋生的费用转嫁给了外部评级机构，按贷款金额百分比收取的评级费用，并未降低中小企业的融资成本。针对这种情况，锦州银行小企业信贷服务中心推出的“小企业存款结算限额贷款”这一信贷产品，通过将企业在本行的长期结算与存款、以往融资的清偿以及长久合作的意愿等方面作为信用信息进行汇总，为企业今后可能出现的授信需求奠定基础。虽然需要一个交往的过程，但在真正出现融资需求时，却能为企业提供无比便利的条件。而上述企业也正是靠一年来与信贷服务中心合作中积累的信用，才成为了这款产品的受益者。