上海地区消费金融公司授信额度超2000万，“十一”或迎来申请高峰

　　今年3月1日，以北银消费金融公司成立为起点的一种新型的金融业态在中国诞生。9月中旬，作为全国首批也是上海首家的中银消费金融公司在默默运作3个月后迎来了“百天”诞辰。

　　至此，包括北银、中银、四川锦程在内的全国首批三家金融消费公司均度过了低调的筹备期，开始在各自“地盘”崭露头角，其中，中银消费金融公司在9月下旬更是一跃成为特约商户数量最大、商品消费品种最多的一家。

　　上海试点：授信额度超2000万元

　　2010年1月，中国银监会正式批准北京银行（601169）、中国银行（601988）、成都银行作为主要出资人，分别在北京、上海、成都筹建消费金融公司，并要求这三家商业银行在6个月内完成筹建工作。在随后接连挂牌的几个月里，北银、中银、锦程这一批“国内首创”的消费金融公司赢得了很高的关注度。

　　不过，成立后进入运作阶段，它们的表现一直比较低调。尤其在上海地区，除了7月中旬中银消费金融公司登陆第一八佰伴商场设立首个服务点之后，似乎并无其他动作。而普通消费者对这一金融工具的了解，大多数也仅限于纸上谈兵阶段。

　　此次借助中秋、国庆“双节”的节日效应，向广大消费者介绍和推广这一新型消费模式，消费金融公司打出了成立至今最响亮的一炮。理财一周报记者近日获悉，中银消费金融公司与上海百联集团股份有限公司签署战略合作框架协议，并启动了“中银消费金融庆百天，‘新易贷’返利在百联”的联合营销活动。据了解，此次合作协议签署后，中银消费金融公司推出的创新消费金融产品——新易贷将能够在第一八佰伴、第一百货、东方商厦、百联南方购物中心、百联西郊购物中心、百联中环购物广场、百联又一城购物中心、永安百货等18家零售企业使用。

　　事实上，由消费金融公司推出的消费贷款这一新型金融工具在两个月前就已经瞄准了上海的百货商厦。据记者了解，中银消费的“新易贷”目前已经开通特约商户19家、受理客户申请超过1000宗，消费贷款授信额度超过2000万元。此次战略协议是在国内百货行业推广新型金融消费的一次全新尝试，意在使得更多的客户能够从企业商户的网络中更大范围接触这项新业务。

　　“消费金融公司的贷款主要特点是‘短平快’，且专门面向除房产、汽车外的消费领域，针对性较强。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇指出。除了此类贷款自身的特点之外，他认为未来人们消费观念、习惯的转变也给此类贷款的发展预留了空间，“我们国家用金融作为杠杆启动消费的空间还是比较大的，发展消费金融仍然是推动经济增长的一个重要的引擎。”

　　此类型的消费贷款有别于银行的信用消费贷款，一方面可以现场申请现场使用，同时还有按日计息的特点，对于收入稳定、短期有大宗消费需求的消费者来说，无疑是一种不错的选择。

　　合作机构：累积融资销售经验

　　从建立的模式来看，在上海，中国银行联合百联集团有限公司和上海陆家嘴（600663）金融发展有限公司设立中银消费金融有限公司；在成都，成都银行联合马来西亚丰隆银行设立了合资的四川锦程消费金融有限责任公司；仅有北京银行在北京设立的北银消费金融有限公司是独资的。

　　背靠实力强大的合作机构，这一合作模式的广泛运用在几家试点消费金融公司中可见一斑。但是，一个突出的问题是，对于和银行合作发起消费金融公司的企业集团而言，中国刚刚起步的消费金融公司的盈利相对微薄，且对合作机构提供销售额所做的贡献并不大。

　　公开数据显示，2009年百联股份（600631）旗下商业企业的销售总额超过200亿元，而上海中银消费金融公司成立以来的授信额度超过2000万元；同样在北京地区，相对于目前国内最大上市城商行、作为全资股东的北京银行而言，北银消费金融公司截至8月中旬的授信额度仅为600万元。

　　成立消费金融公司的动力何在？尤其是这些商业企业集团为何会积极“牵手”银行来做这项业务？

　　对此，其中颇具代表性的上海百联集团股份有限公司相关负责人向记者表示：“在目前阶段，消费金融业务的合作推广对于提升百联股份的销售份额并不会起到立竿见影的作用，但可能为我们带来新鲜的客户群体，并积累融资销售模式的经验。这也是我们积极参与消费金融创新试点的原因之一。”

　　股东资源互惠互利

　　在消费金融公司与一些大型商业集团的合作协议中可以看到，整合股东资源、最大限度实现资源共享，是中国合资消费金融公司的探索方向。

　　据悉，海外消费金融业务占据了居民消费贷款市场的半壁江山，而几乎所有的欧美发达国家的零售业巨头——诸如乐购、麦德龙和制造业巨头都单独或联合金融机构成立消费金融公司。消费金融公司在西方以及亚洲地区如日本、中国台湾等已形成成熟的运作模式，其在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个贷业务三分天下的重要地位。

　　记者了解到，就“中国模式”来说，虽然在成立上既有银行全资也有与零售业巨头联合出资建立的模式，但是在经营上，消费金融公司仍然主要采用商户合作设立终端的模式。

　　比如，除了上述提到的与中银消费金融公司合作的百联集团之外，北银消费金融公司目前也和大中电器、国美电器、王府井（600859）集团等商家签订了类似的合作协议，使得消费贷款的客户可以在上述合作商户的网点里享受现场办理、优惠活动等服务。并且，在消费金融业务中所强调的“集中资源共享”，除了零售业股东提供庞大的特约商户和商厦的销售网络之外，银行股东也有诸多对业务的帮助。

　　据中银消费金融有限公司总经理卢伟介绍：“以中银消费为例，百联股份将优先向中银消费金融公司的消费金融产品开放零售渠道，而中国银行也会在合作中为百联股份提供资金结算、外汇买卖、个人金融等多方面业务的协调。”

　　利率最低可至基准利率

　　“北银、中银、锦程这几家公司在业务上还是有些差异化运作的。”一位熟悉此类业务的银行业人士告诉记者，“比如北银强调特色贷款，除了做原来那些指定渠道的耐用品之外，已经推出了一些专门提供给特定人群的产品，比如提供给已经签约的高校毕业生的‘助业贷’等。中银目前则主要在做耐用品的消费贷款，在信用记录模式等方面比较创新。”

　　无论是消费金融公司的贷款产品还是银行的个人信用贷款，或者是信用卡透支，大家所关注的焦点之一离不开利率问题。一位业内人士9月27日在接受记者采访时表示，虽然这个新型金融工具在国外已经有非常广泛的应用，但是其较高的利息水平仍会招致一些还款风险，“其消费金融公司贷款的利息比较高，最高可以达到基准利率的4倍，而信用卡和银行消费贷款的利息更高。由于是按日计息，如果遇到银行加息则利息也会相应上涨。”

　　对此，中银消费金融有限公司总经理卢伟补充表示：“消费金融贷款的一个很大的特色是利率浮动，也就是在审批通过后，贷款利率将跟随客户的信用状况浮动，每个客户都有自己的信用积分，对于那些保持良好信用记录和正常还款的客户，贷款利率最低可以降到基准利率的水平。” 据悉，与传统的银行消费信贷和信用卡分期付款相比，消费金融公司的贷款具有活期贷款、快速审批、灵活还款、按日计息等特点。

　　除此之外，由于产品还在最初的推广期，目前的优惠力度也相对较大。在商家的活动期间，任何使用“新易贷”产品在指定的18家商厦里实现消费的顾客，除了享受商家推出的各项优惠促销待遇之外，还可获得中银消费给予的折上返利，根据贷款金额多少，返利为50元~200元。

　　记者调查

　　谁是消费贷的真正竞争对手？

　　虽然目前中国的金融创新还远远达不到“繁荣”的程度，但在个人消费领域，百姓仍有不少途径可以完成短期融资，来解决手头资金流动性困难。消费金融公司贷款产品的正式“上线”，给前期大面积宣传的银行个人信用贷款产品带来了一定的压力。

　　一位银行业人士9月20日在接受理财一周报记者采访时表示，这种压力不会太大，“毕竟不同的金融工具针对的人群不同，并且消费金融公司的贷款产品在手续费、贷款额度、利率等多方面与银行类似产品以及信用卡、典当行等融资途径有许多差别。”

　　1000元贷款少收5元手续费

　　“在费用上，消费金融公司的贷款不收取账户管理费和提前还款的手续费，而一般外资行发放的消费贷会收取本金0.5%左右的账户管理费，如果提前还款还将基于剩余的尚未归还的本金收取手续费，比例为5%。”上述人士表示。

　　虽然0.5%的账户管理费看似不高，但记者算了一笔账后发现，各种费用的叠加会使贷款人的实际利息支出增加不少。以渣打银行“现贷派”为例，虽然其公示的年息为7.9%~9.9%，但每年还有1%的手续费以及每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%计算，9.9%+1%+0.49%×12=16.78%。

　　而对于中银消费的“新易贷”来说，由于没有手续费和账户管理费的“牵绊”，因此，即使因个人资信关系必须以最高年息——基准利率的4倍来支付利息，一年的贷款利率最高为2.25%×4=9%，远低于外资行的个人信用贷款。

　　贷款上限最高5倍之差

　　以花旗银行的“幸福时贷”为例，据悉目前北京地区贷款额上限已提高到50万元，相比中银消费公司的“新易贷”10万元的上限，足足涨了5倍。相比之下，在资金用途上，外资银行的个人信用贷款显然更为广泛。

　　在中资行中，虽然也有诸如南京银行（601009）、渤海银行等几家城商行打出40万元、30万元的最高额度，但对贷款人月薪、职业级别的要求非常高，此外还需本人或直系亲属拥有房产的相关证明等，普通银行客户不能轻易办下来。

　　“中资银行尽管个人消费贷款利率不高，却执著于质押、抵押或第三方担保，而外资银行虽然放低了门槛，愿做无抵押的个人消费信贷，但其隐蔽性的高利率，也令小额度借款人的申贷积极性受到影响。因此，目前国内一些信用卡的延伸信贷类业务，才是消费金融公司的主要行业竞争对手。”上述人士指出，消费金融公司贷款产品的出现，或多或少填补了中外资行个人消费贷款在“门槛”和“额度”之间的空当。

　　在贷款的下限方面，记者了解到，“新易贷”的一般用途贷款单笔最低为5000元，而销售终端贷款单笔最低1000元即可，其目标客户群更是定位在“广大工薪阶层”上。

　　此外，和信用卡一样，以“新易贷”为代表的消费贷款也可采取最低还款额的方式缓解压力，比如贷款5000元，根据信用记录每月还款150元起。根据中银消费提供的测算数据，如果贷款总额为9万-10万元，则每月最低还款额将达到3000元（期限：3年内还清）。

　　能否买车？消费领域限制不同

　　“虽然‘新易贷’这类产品发展到未来是要在除房产、汽车之外的各个消费领域都有所涉及，但是以目前试点情况来看，用途仍然限制在普通的耐用消费品上。相比之下，银行的消费贷款只要能够提供单一用途的证明——如旅游、进修等发票，就可以发放。并且，银行消费贷也可以满足消费者的购车需求，但需要提供预售合同。”上述人士指出。

　　记者查询了花旗、渣打这两家提供个人信用贷款的外资银行的使用条款，发现此类贷款不能挪作他用，一般必须是单一用途，消费用途广泛的如装修、旅游等费用在20万元以下的，可先发放贷款，但两个月内需给予相关的消费发票。

　　根据用户提交的资金用途申请表，银行会进行审批，中资行里以平安银行3天授信为最快速度，外资行则一般最快为4天。相比之下，对贷款人门槛要求较低、贷款资金额度也更低的“新易贷”等产品只需现场申请，一个小时之内即可获得贷款。