日前，有消息称，银监会正在讨论今年年末商业银行按照减值准备对贷款总额2.5%的比例计提拨备（即拨备/总贷款比率）。此前银监会对此并没有硬性要求。

    一家国有大型银行发展研究部人士昨日向《国际金融报》记者表示：“目前，该提议还在银监会内部讨论，预计不久将和各大银行进行沟通。提高拨备占贷款比率对银行直接资金运用影响不大，但会影响银行的信贷发放规模和盈利水平。”

影响：上市银行净利缩水15%

    对于新标准，除农业银行因股改而提取较高比例拨备，上半年拨备占总贷款比例为3.15%外，其他上市银行均未达标。

    中金公司研究报告显示，截至上半年末，商业银行整体和上市银行整体的拨备和总贷款比例为2.42%和2.33%，分类而言，国有银行、股份制银行和城商行的拨备和总贷款比例分别为2.50%、1.74%和1.85%。从单个银行来看，建设银行、工商银行、中国银行和交通银行这4家国有商业银行拨备占总贷款比例分别为2.49%、2.39%、2.26%和1.97%。股份制银行中更是无一家银行满足标准，除华夏银行和南京银行该比例分别为2.49%、2.15%外，其他银行均低于2%。其中，宁波银行以1.27%在16家上市银行中垫底，兴业银行和中信银行的比例也仅为1.37%和1.38%。

    据国泰君安测算，拨备率监管指标实施，若银行的不良贷款核销力度不变，且要求2010年底达标，预计对2010年上市银行净利润影响为-15%，上市银行净利增速将由28%下降至8.7%。其中，受影响最大的银行为中信、深发展、兴业、浦发、宁波银行，其影响分别为-63%、-60%、-56%、-41.7%、-39%，而农行和华夏银行没有负面影响。

    国泰君安提议，对银行达标给予一定的缓冲期，如3年，这将有利于减缓上市银行的净利波动。

机会：促使银行业务转型

    据了解，提升拨备占贷款比率主要是为了限制银行信贷。

    据最新银行同业交换数据显示，8月四大行新增人民币贷款2188亿元，较7月2430亿元有所回落。交通银行报告也指出，考虑到信贷窗口指导继续、房地产和政府融资平台类相关贷款需求有所下降，8月份的新增贷款将平稳回落，预计将达到5000亿元左右，贷款同比增速达到18.5%。

    “如果银监会真的提高拨备占贷款比率，这将影响银行信贷投放规模，预计第三季度月信贷投放量还将持续回落。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。

    中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受《国际金融报》记者采访时表示，提高拨备比率使得商业银行的贷款压力增大，这种压力支配有助于商业银行的业务转型。

    郭田勇表示：“按2.5%的比例对银行计提拨备将加大银行贷款压力，使贷款投放速度放缓，从而压缩银行存贷款业务，减少了盈利。这有利于银行业务结构向更为健康的方向转型，发展中间业务。”

    郭田勇分析，一方面随着房地产市场调控加紧，楼市问题愈演愈烈，银行贷款隐患比较大，银行贷款风险有所暴露，提高拨备率有助于银行减低贷款风险。另一方面，我国商业银行赚钱不能仅靠存贷利差，不能仅靠收费涨价，而应该加大力度发展中间业务。所谓发展中间业务就是对产品进行创新，为客户提供更高层次的全方位服务。提高拨备率有助于银行减少资本金的使用量，转换银行的运营方式。