27美元造就“穷人的银行”

　　把钱借给诚信的穷人，你能做到吗？2006诺贝尔和平奖获得者尤努斯，就敢这么做。那是30年前，孟加拉一个贫困村子里有42个贫困妇女，经济学博士尤努斯发现“小额贷款”能给穷人带来最直接的帮助。只要给妇女27美元，就可以让她们购买需要的原材料，加工以后出售，饥饿问题就可以解决。妇女脱贫后，向尤努斯归还了27美元。由此受启发，尤努斯以担保人身份为一大批穷人贷了款，在乔布拉村实践“小额贷款”计划。事实证明穷人们的还款率高达98%，比有钱人更有信用。

　　有着“穷人的银行”、“草根金融”之称的小额贷款公司近期也在南宁市开业了。南宁市青秀区信义小额贷款股份有限公司（信义公司）是南宁市首家小额贷款公司，也是我区开业的第10家小额贷款公司。今后，急需资金的人们可以通过多种贷款方式向小额贷款公司借贷，手续完备5天即可放贷。

　　诚信成为融资砝码

　　12月7日，记者再见到赵先生时，看到他一脸笑意。赵先生的老家在四川农村，他与11名返乡农民工成立了一家畜禽养殖合作社。创业之初，缺少资金，作为合作社的发起人、理事长的赵先生不得不外寻资金。

　　银行是赵先生最先想到的融资渠道，但在银行贷款，一般要求有不动产作为抵押物。赵先生与11名农民工自筹了100万元建起1家养鸡场、5家养鸭场、2家养猪场。但没有土地、房产等不动产作为抵押，赵先生要在银行贷到几十万元钱，非常艰难。

　　“尽管银行针对农业也有小额的贴息贷款，但申请贷款的程序繁杂时间长。养殖投入大，每天仅饲料就要5吨。钱迟迟不到位，就会影响家禽家畜的出栏。一听说南宁有小额贷款公司，放贷快，我就第一个赶过来要贷款了。”赵先生告诉记者。

　　没有不动产、没有抵押物也能放贷？信义公司业务部总监周善才笑着说：“我到赵先生的合作社实地调查，看到合作社运作正常，而且赵先生为人诚实守信、提供的申请材料齐全，可以给他放贷。”

　　3人联保可贷10万元

　　在南宁市，开店做小生意的年轻人很多。在创业之初，很多年轻人多是向家人、亲戚朋友借款，获得创业启动资金。但再进一步需要补充资金时，年轻人就难以为继了。“我没有抵押物，能贷款吗？”近日，在南宁市销售摩托车的何先生兴冲冲地走进信义公司，询问信义公司总经理陈贞云。

　　陈贞云替他提出了一个好方法：信用联保。即，找到3名有稳定职业和固定收入的朋友作为担保人，就能获得不超过10万元的贷款。

　　万一贷款人不还款的话，公司岂不蒙受损失？陈贞云说：“贷款人不还款时，公司会找到这3位担保人还款。作为朋友，贷款人一般不会为了10万元而失信于朋友。因此，信用联保可以说是较为安全的，也是帮助年轻人创业的一个好方式。”

　　“我知道每一个年轻人都想创造财富，而创业、创富的路却不容易走。请你想想，平时自己在为人处事、在开店经商中，是否做到了诚信经营？是否赢得了朋友、顾客、合作伙伴、厂商的信任？”陈贞云的一席话令何先生茅塞顿开。“是啊，小额贷款贷的讲的就是诚信啊！”何先生打算拿着自己扩大经营的计划书，找好朋友谈谈，请他们全力支持自己的事业。同时，何先生也感受到了“诚信”二字的分量。

　　诚信考核要过多关

　　除了担保贷款，小额贷款公司也可以提供小额信用贷款。那么，什么样的人能获得无需实物抵押、无需他人担保的信用担保型的小额信用贷款？

　　“既然是信用贷款，当然以‘信’为先。首先我们会与贷款申请人见面，了解他的经营需求、贷款需求，之后在征得申请人的同意后，我们会通过中国人民银行的征信系统去查询申请人的征信记录。同时，公司的业务员也会深入到申请人的圈子里，了解申请人的信用状况。”陈贞云说。

　　信用状况调查，可是多种多样的，信义公司业务部总监周善才专门对此作了介绍：“从申请人的合作伙伴、供货商、顾客那里，我们可以了解到申请人的诚信度。当调查得知，申请人的诚信度良好，加上申请人所经营的事业是有前途的，那么我们就可以按照程序来发放小额信用贷款。”

　　有申请人问，自己没有在银行按揭买房，也没有使用过信用卡，那么，小额贷款公司如何考核自己的征信情况呢？南宁市青秀区益生小额贷款股份有限公司相关负责人表示，信用度需要累积。有的人即便不缺钱，但他也在使用信用卡，通过按时还款，来积累自己的信用等级。也就是说，小额贷款公司在对贷款申请人进行调查时，除了调查他的经营状况、投资方向等其他硬指标外，还会考核他的人品以及信用度这样的软指标。符合软指标的申请人，更容易贷到款。因此，希望贷到款的申请人，一定要善待自己的供货商、合作伙伴，珍惜自己的信用。

　　你的诚信价值多少？

　　“一个信誉卓著的人的承诺，可以作为货币在市场上流通。”通过西方商业社会的这句名言，足可见一诺千金的分量。

　　在小额贷款公司有一套对贷款申请人信用进行打分的系统。贷款申请人为个人时，小额贷款公司会对个人的信用情况进行明察暗访。比如有没有逾期不还银行贷款；有没有借了别人的钱到期不还；在经营中有没有短斤少两、以次充好的现象；有没有经营被顾客投诉……这些细之又细的考核标准，每一条将计10分，如果有两条不符合标准，将被扣去20分，那么该贷款申请人的信用等级将被计为良，低于80分则不予放贷。

　　对企业信用的考核，同样严格。通过查询企业信用评级，可以对企业的信用等级有一个初步的了解。然后，通过查询企业的资产负债率、成本利润率、净资产利润率、现金流量比率等指示去考核。另外，还要通过走访，去企业的上下游企业了解情况。

　　在商业社会里，诚信度早已成为衡量一个人、一个企业的重要指标之一。诚信不仅能成为贷款的重要砝码，同时，也使你在商业合作中赢得宝贵的声誉。做一名诚信之人、办一家诚信企业，将能使你赢得更多。

　　抵押贷款：贷款者可以以一定的抵押物作为物品保证，向公司取得的贷款。

　　质押贷款：按规定以质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

　　小额信用贷款：在核定的额度和期限内向农户或个人发放的不需要抵押、担保的贷款。

　　农户联保贷款：面向农户的小额信用贷款和农户联保贷款，降低农民和农业企业贷的门槛。

　　工商企业贷款：满足南宁市辖区内的工商企业、个人独资企业、有限责任公司等企业生产经营过程中的流动资金需求贷款。

　　贷款期限：最长借款合同期限为一年，按生产经营需求周转发放。

　　贷款利率：最低为人民银行公布的同期限同档次贷款基准利率的0.9倍、最高不超过同档次贷款基准利率的4倍。

　　还款方式：按月结息、贷款到期还本清息。

　　贷款流程：贷款申请—贷款受理—贷款调查—贷款审查—贷款审批—签署合同和借据—办理抵押登记及相关手续—贷款发放。