2008年12月，国务院研究确定了金融促进经济发展的九项政策措施（简称“国九条”）。其中第二条明文规定：建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品。

　　日前，根据中央一号文件精神，把保持农业农村经济平稳较快发展作为农行服务“三农”首要任务。无论是正在股改上市的农行，还是其他金融机构，都在探讨在新的形势下如何围绕稳粮、增收、强基础、重民生,进一步强化惠农策,政增强科技支撑,加大投入力度,优化产业结构,推进改革创新。

　　当前，农村信贷产品的创新正如雨后春笋般涌出。据了解，现在很多金融机构已尝试涉农企业纳入中小企业的信用担保体系，彻底解决农民企业贷款难、担保难抵押难等困境，而且针对“三农”的特点也有甚至扩大信用担保的抵押范围，如农村山林经营权抵押、农民承包土地和宅基地抵押，就连农产品订单也能质押贷款，还有农业龙头企业主动成立为农民提供担保的“农民贷款担保协会”等组织。这些都大大方便农民放开手脚建设新农村，为促进农业农村经济平稳较快发展具备重大意思。

　　有专家提醒，我们在大力提倡进行农村信贷产品担保形式创新的同时，必须防范化解各种信用信贷风险的危机，掌控信用信贷风险管理的新思路，这样才能发挥产品的作用。

　　创新信贷产品为三农

　　目前,农行在服务三农的同时,也加大了农村信贷产品的创新力度。今年年初，农行河北秦皇岛分行在服务“三农”方面做了很多努力，先后开展了对县域经济的全面普查和重点客户调查，与各级政府和各类经济实体进行了高层对接，与部分经济强县签订了“助推县域经济、共建金融生态区”的战略合作协议，启动了旨在支持中小企业发展的“春天行动”。特特别对北戴河、抚宁、青龙等县域金融创新滞后的经济带，进行涉农金融产品扶持。例如，北戴河支行大力扶持秦皇岛集发观光园，不但有力带动当地的裙带经济体，而且有力带动了北戴河旅游观光一条龙的新景点的试点；秦皇岛市迎宾支行扶持的首秦公司，量身定做很多金融产品，大力推动首秦公司业务的开展，为抚宁县的创收了丰厚的财政收入，极大的拉动了地方的经济链的良性发展。

　　对于农村信贷担保机制的创新，农行秦皇岛分行近年来在县域推出了银行卡、代理保险和基金等业务，但真正围绕“三农”服务的金融产品还是空白，与县域经济发展多元化、市场化的要求是不适应，62％的县域企业认为银行业对金融需求不能得到完全满足，客户满意度较低，导致整体金融生态环境还是有待改善；随着县域经济市场化进程的加快以及征信体系的建设，河北金融生态环境整体上有了明显改观。日前，国务院加大金融业对农村城镇化和工业化、农业产业化、农民非农化以及农村流通体系建设的力度。抓住重点，选准突破口，锐意创新，稳步推进力度，探索合作服务新途径，实现服务“三农”与“商业运作”的有效统一，开创出商业银行经营的新天地。而服务三农，信贷保险是一支柱业务产品；中国人民保险集团公司总裁吴焰建议，保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，有助于改善农村信用环境，充分发挥保险机制的作用，促进信贷支农；促进信贷对于农业的支持。扶持“三农”就是对政府对民心的一种凝聚力和亲和心，是真正的民心工程；造福当代，功在千秋。

　　据悉，股改后的农行将从四方面来诠释一套新的信贷制度体系。一是下沉经营重心，让服务“三农”的机构能放贷，将“三农”信贷审批权全部授予一级分行，500万元至3000万元的中小企业和农户贷款审批权授予二级分行，县支行，绝大部分“三农”业务在二级分行以下办理。二是完善信用评级体系，让“三农客户”进得来。所以要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。三是创新担保方式，让“三农”客户贷得到。对此，农行将采取多户联保，“公司+农户”，林权抵押，农机具抵押，应收账款质押等多种担保方式，解决抵押品不足难题。四是简化业务流程，使“三农”贷款贷得快。

　　据调查,除了农行以外,其他银行业金融机构创新也有不同形式信贷产品的情况，如邮政银行网络的初步形成、信用联社和乡镇金融机构的进一步介入“三农”企业,都是信贷创新的新的表现形式。有专家认为,产品创新对提高服务质量相当重要，既拓宽企业融资渠道，满足合理资金需求，又加大对“三农”和中小企业金融支持力度，此举相当有必要。

　　创新产品不忘风险

　　如何才能在创新中防范风险是信贷产品能否发挥作用的保障，保险+信贷的运作模式应根据农村保险发展应运而生。很多年以来，农村农业保险受多种因素影响发展较慢，保险品种单一。主要是因为保险部门涉足农村有所顾虑。秦皇岛市保险机构十几家，其中涉足农业保险的只有个别几家公司。其他保险机构基于农业的弱质性和农民收入的相对低水平考虑，面向农村开展业务有畏难情绪，这样，保险品种单一就“很自然了。在尚没有建立大灾补偿基金的背景下的农村，推崇农业保险有很大的难度。甚至有的地方政府把开办农业保险当做一种“额外负担”。所以说，农业保险+信贷模式推行要以农村保险发展为基础，待农村保险全面有效地开展起来之后，才是推进保险+信贷模式的有利时机，也是信用信贷风险管理上的一大亟待解决的难题。

　　我们知道，“三农”信贷最大的风险就是农民没有信贷产品风险保障的扶持，如果真的对农村小额信贷相关的农业保险给予更大比例的保费补贴，将贷款人意外伤害保险纳入财政补贴范围，那么，重点解决农村小额贷款的“风险”问题就迎刃而解了。据了解，农行很早就提出“蓝海”战略，而服务“三农”和扶持县域经济是农行人真正具有竞争的崭新课题。农村具备广阔的“蓝海”战略天地，粮、油、肥和农资、农机都是银行业真正需要拓展的市场。而这一切都需要信贷的支持，但三农的信贷扶持伴随着一定风险存在，如何既能主打小额贷款业务，又能加强风险控制，农行具有很多的经验之谈。在国内，农行最早尝试了“农业产业化龙头企业+基地+农户+小额信贷”的模式，这种模式有效的控制担保不实的风险，将管理成本和小额信贷风险缩小；例如农行秦皇岛市迎宾支行扶持的金海粮油公司和山海关支行扶持的全国连锁公司正大禽蛋加工企业，就是一种通过龙头企业带动一系列相关“三农”行业健康发展的好例子，既带动经济，有拉动地方产业的经济链条。银行必须切实增强危机意识的同时,紧紧抓住机遇,切实采取有效措施,既防止农民粮食生产滑坡,又防止农民收入的低下。但真正相对银行业来说，小额贷款不怕，主要的负担是抵押物，农民手里的抵押物的变现价值是能否保证，是债务人履行还款本息不受损失的根本保证。由于抵押资产的价值随着时间的延长，必然会发生贬值。特别农村的抵押物，大多为房产、农具和牲口之类，存在一定的市场价值风险；因为农村资产市场不是特别具有潜在的价值，大都根据市场的走势波动，而且评估时的参数和收益价格也存在一定的水分。

　　如何正确控制风险是服务三农的金融业一道难题，农行应该多管齐下控制农贷风险：一要健全信贷管理体系，在对农民在抵押贷款发放后，银行业对企业或个人的实时监控抵押资产的市场变化，随时采取对贷款风险的制约，以规避风险。其二要有一定数量和素质的银行客户经理，来做好实时跟踪监控和服务、指导，维护好这些三农客户，让他们处于良性运营资金链中，但银行业的人力资源上加大无形的砝码。其三便是做到及时违约的处置，及时的变现、维权和清算是降低银行业资产风险最后的一种措施；如客户违约了，在第一时间内处置和维权恐怕是各个金融机构最快捷的反应。而对于贷款中会遇到的风险问题，农总行张云行长特别表示通过以下几点来加强风险控制：以信用风险和操作风险为重点建立针对性的“三农”风险全面管理体系；推行二级分行，县域支行风险经理，独立审批人和监管人员驻派制；通过担保，保险等多种手段有效转移风险；对农村小额贷款业务，推行“三包一挂”等经营模式；明确“三农”业务的风险容忍度，加强内控和案件防范；构建守信激励和失信惩戒机制。专家认为:风险防范是创新的基本,但逐步完善农村金融服务基础设施的建设和创造一个良好的金融信用环境也是很重要。在10月14日召开的全面推进服务“三农”改革发展工作会上，农行董事长项俊波指出，农行以商业化方式服务“三农”，是完全能够实现其企业目标和社会责任目标双赢利的。专家们也认为，农行在产品创新和风险管理等领域里完全可以走一条成功之路，驾驭服务“三农”的双赢之道。

　　创新农贷产品任重道远

　　如何更好的创新农村信贷产品意义非凡,担子沉重，任重道远。我们知道创新信贷新的产品是新农村建设的需要时,也是农村金融发展的需要。金融界专家认为，只有有效的运用“三农”信贷政策，扶持新农村增加有效需求，加强薄弱环节，打造一批具有较强服务能力和辐射能力的农村经济增长点，才能真正建设农业生产企业化、农民生活现代化和农村生态自然化的社会主义新农村。回顾2009年农业农村工作会议精神，它具有的特殊重要的意义。就是旗帜鲜明的要求在扩大国内需求时,要关注和扶持农村农业实现经济平稳较快发展，三农企业基础支撑在农业，而保障和改善民生，重点难点在农民。所以，银行业要进一步增加对农业农村信贷投入,政府也要大幅度增加农业补贴,保持农产品价格合理水平,增强农村金融服务能力。

　　创新农贷产品是农村金融发展的动力，身兼服务“三农”重任的农行，已开始研究如何化解农户贷款存在的风险。农户贷款面临的风险点比较复杂，自然灾害、农村社保体系不健全、对抗市场风险能力低等都是比较突出的风险。为此，农行一直在探索一条更加有效的风险化解途径，“三农”信贷保险，无论对农行还是对农户实际上都是一个很好的保障。农行业内人士曾解释说过：“如果农民的抵押物发生意外损毁，保险就会发挥作用，还款来源不至于灭失，可以大大降低银行的贷款风险，农户贷款可持续性将提高”。据了解，目前农行选择了广西、四川、甘肃等六省的11个二级分行进行试点，农行总行也在积极与保险机构沟通，希望加强在“三农”金融服务领域与保险公司的合作。目前，集成试点经验的《“三农”金融事业部改革实施方案》和改革信贷制度，调整内部资源等配套制度办法正在酝酿出台中。农行在准入、担保、流程和授权等方面做了大量创新，尝试建立一套有别于城市业务的信贷政策制度体系。创新农贷产品一要发展农业保险。据悉，为了降低金融资产的安全，减低农民贷款的门槛，农行已开始着手加大支农力度，将农业保险和农村信贷相结合起来，为农民的投保提供贷款，允许其申请一定额度的小额贷款，从而提高农村金融体系的好的开端。二要提升产业链的金融服务，如开办网上支付，随着新农村的建设，移动和电信已走进乡村，打开广阔的网络支付环境，不但提升金融业的服务水平，更是对蔓延在乡村那些假币起到很好的遏制作用，网上支付省略了很多环节，又带动银行卡的发展。

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，以正确思维打造农村金融服务主渠道，扎实做好农村城镇银行、金融租赁公司经营管理和“三农”发展基金，多渠道探索服务“三农”新途径。由此看来,只要创新多种形式的农村信贷产品,才能满足农村发展的需要,只有真抓实干，勇于创新，自觉投入到“三农”和县域经济发展的潮流中，才能真正的为新农村建设做出应有的贡献。