以下是欧阳卫民的问答实录：

网友：请问欧阳司长，您如何看待信用卡的杠杆功能？超额透支会不会引发新一轮经济危机？

欧阳司长：信用卡在中国最主要的是两大功能：一个是支付功能，也就是说它是作为支付工具出现的；另一个功能是信贷功能，它是作为个人消费信贷的一个载体和工具出现的。从我国目前的交易数据来看，我们的信用卡主要是支付功能。

另一个方面，我们的信用卡现在也逐渐作为信贷工具出现了。今年一季度，我们的信用卡贷款余额大概是1600亿左右，这1600亿是全国个人消费信贷4600多亿的三分之一左右。信用卡在我们国家现在已经开始变成一个很重要的个人消费信贷工具了。

另外一方面，我们也要看到我们的信用卡持卡人的存款余额，大数现在是1700亿左右。所以从这两个数字来看，信用卡即便是发放贷款，也仍然是用别的持卡人的钱和另外一些持卡人发放的贷款，银行本身并没有把别的资金用来发放信用卡贷款。这是算总账。但是实际上有的银行卡里面的存款大于贷款，但是有的股份制商业银行，可能信用卡的贷款要远远超过存款。

总的来说，中国现在信用卡应该是存款大于贷款。这也说明了咱们国家长期以来不愿意寅吃卯粮，大家愿意养儿防老、积谷防饥。对于透支，心里还是存在着和传统观念的冲突问题，大家不愿意欠钱，宁愿省吃俭用，也不愿意透支消费。

从这次金融危机来看，美国也开始养儿防老、积谷防饥了，贷款也好、透支也好，最终是要还的，还款是硬道理。

透支在年轻人里面，在大城市里面，能够利用银行卡这个规则，愿意搞点透支。这个透支是有两方面的原因：第一，年轻人离传统观念远一点，现在我慢慢变成传统观念了，我是从来不愿意透支的，不愿意借钱，因为一想到还款就很难受。

第二，我们国家现在的生产实力已经发展到大家可以透支的地步了。他能够把未来的收入挪到前面来用，也能够把父母和别的人的消费收入挪给自己来用。所以才会出现很多孩子借了钱、透支了，最后让父母还款。

最近美国信用卡的管理办法，对于没有收入或者低收入的小孩、未成年人，要让他透支的话，你必须让他父母、监护人签字同意替他担保，才能给他信用卡。我觉得我们国家在这方面的管理可能要加强。最近出了一些案子，就是孩子透支，最后逼着他还债，有的孩子自杀了等等出了问题，有的父母很气愤地替孩子还了钱，很多家长认为他是败家子。

所以网上有人问，凭什么我要替我儿子还钱？所以，我们发卡行要注意，要控制发卡量，提高发卡的质量，控制风险。对于透支的群体做一些分析。针对不同的情况，提出不同的对策。比如对于小孩，你必须要求他父母来担保、监护人担保，预先他父母担保了，替他还，他父母没有意见。问题是现在他不知道孩子把钱花掉了，父母得给他掏钱。

第二，我们特别注意有一些骗领信用卡的情况。利用授信额度进行透支。最后找这个持卡人都找不到，因为他的资料是假的。银行就会造成损失。所以，对于发卡机构要对持卡人实行实名制，严格审核材料，也是出于对银行合法权益的保护来考虑的。同时也控制了犯罪，特别是欺诈犯罪，因为他用了假的信用卡，透支了钱，和欺骗、诈骗、盗窃没有什么区别。

从目前信用卡的财务数据看，坏账率还是比较低的。一方面，中国的持卡人还是非常讲信用的。另一方面，我们的信用卡管理、内控、风险防范意识还是比较强的。但是，从美国信用卡的问题来看，控制风险、防止诈骗、降低坏账率，仍然需要我们信用卡行业高度关注，牢记在心。