5月23日至26日，记者前往菏泽、潍坊、东营、滨州等地农村采访，发现以前“银行有钱不敢贷，农民需钱贷不出”的怪圈正逐步打破，不少农民用“活”了银行的钱，走上了富裕路。得益于农村信用体系的建立与创新，我省农信社下活了“支农金融”一盘棋。

    农户靠“信用”也能贷款

    在我省农村，很多农户都有一张枣红皮的贷款证——在一定期限内，在核定限额内，随借随还，非常方便。

    临朐傅家李召村村民傅绍岱说得好：“穷也贷、富也贷，不讲信用不能贷”。一句话，道出了贷款证和城里人的信用卡一样，是靠信用来贷款。农信社以村民之间对品德、信誉、从业和经济状况的相互了解为前提，以评上文明信用户的5户之间联保，每户都能从银行贷到款。

    傅绍岱家的门檐上挂着“文明信用户”的牌子，今年他贷款2万元，建了一个高温大棚，预计还上贷款后，年底还能有 2万多元的收益。“建个大棚的成本是5万元，一下子拿出这些钱还真不容易。评上信用户，有了贷款证就方便了，十几分钟就从银行拿到了钱。”傅绍岱说。

    李召村目前建高温大棚的有 56户，奶牛养殖户40户，他们共同成立了大联保体，变5户联保为百户联保，授信额度从5万元增至10万—20万元，利率也从原来基准利率上浮50% — 60% 变成最多上浮40% 。

    大联保体还可再升级，变成“合作社+农户+信用社”的联合支农模式，信用社的信贷支持力度自然加大，向特色农业产业“输血”的功能同步增强。

    今年 5月初，临朐城关信用社为佳福奶牛合作社下石埠村生产基地的社员贷款进行了评级授信，一次授信139万元，帮助合作社奶牛养殖实现规模化、标准化。会长秦贞福说：“当时，基地的农户正愁买奶牛没钱，贷款一到位，我们一个月内就买了40多头奶牛，基地也因此迈过了和伊利等大企业签约须日产300吨奶的门槛，奶价每公斤还涨了3毛钱。”

    记者了解到，我省农信社正不断加大对农民专业合作社的贷款授权，在授信额度内“随用随贷、周转使用”，对效益好、 还款能力强的社员，最高贷款额度可突破 30万元，同时贷款利率较其他贷款的上浮幅度下调10% —30% 。

    信用联盟破解担保难

    一些农民想做生意，缺乏流动资金，可手头又没有可质押担保的不动产，怎么办？我省农信社实行的“信用联盟”，让这一难题迎刃而解。

    临朐铝型材市场的年销售额在40亿元左右，是江北最大的铝型材专业市场。在当地农信社的协助下，市场成立了信用联盟，目前有 106个会员。会长胡文茂介绍说，“ 每个会员出资贷款额的3% 作为保证金，由联盟担保公司进行总担保，这样既能防范信用风险，又能扩大授信。联盟会员若要贷30万元，只要拿身份证、贷款证，当天贷款就能到手，而过去没个四五天根本不行。在铝型材这个行业，铝锭的价格一天一变，时间就是金钱。”截至目前，当地农信社已向该专业市场授信1.5亿元。

    根据当地中小企业较多的情况，诸城农村合作银行制定了《中小企业信用联盟贷款管理暂行办法》，即按照行业类别或产业链条，组织协调部分中小企业，依法登记成立了非营利的社会团体——中小企业信用联盟。会员之间互相担保，申请贷款不再局限于抵押贷款；会员交纳3% —5% 的风险互助金，用于偿还借款会员无力偿还、追索保证人连带责任后仍未能偿还的贷款。

截至今年4月末，诸城已组建中小企业信用联盟24 个，联盟会员达 425 户，授信总额14.45亿元，发放贷款 5.53 亿元，这其中最大的和生金助力信用联盟会员达42个，最小的信用联盟仅有7个会员。

    今年5月，滨州阳信首家中小企业诚信互助会成立，这也是中小企业信用联盟的一种。当地农信社为其注入流动资金2200 万元后，又组织企业集中闲散资金开展互助，降低了企业短期融资成本。玉杰、绿康、希祯等面粉加工企业借助互助优势，抱团发展，带动阳信成为我省最大的面粉生产加工基地。

    房贷“下乡”促消费

    在东营广饶县丁庄镇，记者看到一栋栋新楼整齐有序，不少村民正在小区广场上休憩。广饶农村合作银行董事长高传星告诉记者，在这个馨园小区买房的主要是附近的村民，其中八成以上的业主是贷款买房，农民按揭贷款的首付比例是40% ，办理房屋抵押贷款手续与城市相同。

    记者了解到，由于农村的宅基地属集体土地，不能办理产权证进行抵押，加之收入较低且不稳定，以往农民要想办理房贷，想都不敢想。在菏泽率先开展农民自建住房贷款业务试点后不久，房贷“下乡”即在全省迅速推开。

    借助房屋贷款，菏泽单县高韦庄村加快农房改建，成为了远近闻名的新农村建设样板村，还腾出空地1000余亩。目前，该村村民已全部搬进地上两层的新居，家家户户用上了自来水和沼气、室内卫生间，村内街道四通八达，幼儿园、卫生院、超市、广场、绿地等配套设施也一应俱全。

    目前，我省的农村住房消费贷款，主要包括购地建房贷款、自建房贷款、村民公寓贷款。与城镇居民住房按揭贷款不同，农民住房贷款是信用贷款，是农户小额信贷在新时期的补充和发展。省农村信用社相关负责人介绍说，农民住房贷款发放须满足以下条件：农民购房建房是符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划的农民普通住房，包括新农村建设规划区内的商品房、农民公寓、普通农宅；申请贷款的农户没有不良信用记录，并有稳定的收入来源；贷款额一般不超过购房建房总额的50%。

    农民自住房贷款推出后，解决了农民建房资金不足的问题，推动了农村城镇建设的进程。不仅如此，记者调查中还发现，房贷“下乡”拉动了建材及相关行业的发展，而对普通农民家庭来说，有了贷款，不仅能腾出充裕的资金扩大生产经营，而且增加了生活用品方面的消费，生活质量也随之提升。