“我也就只有两次，晚还了一天而已，银行就能评定我的信用不好吗？”“几次无心的过失导致的信用不良记录，有什么办法可以挽回和洗白吗？”针对市民对个人信用报告的种种疑惑，人行长沙中心支行征信管理处负责人表示，目前还有很多市民不把小额尾款和及时还款当回事，以为只要最后把钱还上就没事了。事实上，小小的疏忽都能影响到个人的信用记录。

　　欠款不分“善意”“恶意”

　　“征信系统不对个人信用好坏进行定性判断，不区分善意或恶意欠款，是为了保证信息的客观性。”据介绍，凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，都会被银行认为是“负面”信息。

　　一旦信用报告中出现负面记录，该怎么办呢？人行上述人士表示，负面记录并不代表就是信用不好，银行还会具体分析违约是无意疏忽还是恶意欠款，少数的无意违约，一般不会被银行作为拒绝贷款的根据。市民首先要把已逾期的款项尽快还上，并避免产生新的负面记录。

　　银行一般会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。

　　一旦“负面”记录产生，可能相当长的期限内无法消除。目前我国正在制定相关法规，定出个人负面信用记录保留时间。

　　提前采取措施防止疏忽

　　如今，不少市民都持有1张或多张信用卡，因为每张信用卡的还款时间和金额不一，很容易产生逾期还款或未足额还款的情况。有的银行的信用卡甚至是不开卡，也会产生年费，而持卡人却不知道此规定，“不明不白”地也会记上一笔不良信用记录。

　　银行人士表示，提前采取措施，因逾期还款而造成的不良信用记录就可以避免。比如，信用卡还款时有一项“最低还款额”，如果你临时手头确实很紧，可以只按时偿还“最低还款额”，虽说无法享受到透支免息，但至少不会产生逾期记录。

　　专家建议，为防止出现“忘记还款”的情况，市民在使用信用卡或偿还房贷、车贷时，最好是去银行捆绑一个常用的活期账户，让信用卡或房贷、车贷扣款账户与这个账户关联起来，只要账户中能保持足够的资金，就再也不用担心因为“忘记还款”而产生逾期。

　　据悉，市民可到人民银行和各家银行都可以查询自己的个人信用报告，如果报告中显示的信息明显不准确，市民可以提出异议予以修正。

　　1.信用档案记什么、怎么记？

　　个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。

　　产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。

　　2.个人信用报告有什么用？

　　最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。

　　3.出现负面记录怎么办？

　　首先，是要把已逾期的款项尽快还上；其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　4.银行如何决定是否贷款？

　　对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。

　　银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。

　　5.个人对征信有什么权利？

　　个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。

　　6.个人征信系统有“黑名单”吗？

　　个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。

　　7.为何不区分“恶意”与“善意”逾期？

　　首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。

　　其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。