今年以来，工行山西吕梁分行在大力发展个人信贷业务的同时，根据所辖个人消费贷款发生贷款违约的情况，组织研究个人消费贷款潜在风险成因和特点，总结出一套防范化解风险的经验做法，对提高我行个人信贷资产质量，有效控制贷款信用风险，保证信贷经营工作的正常运行起到积极推动作用。

　　1、认真落实贷款调查执行双人调查和见客谈话制度。该行要求贷款调查人员收妥信贷资料后，对申请资料进行调查、核实与分析，见客谈话时，调查人员重点对客户身份、借款行为的真实性、贷款用于购买第几套住房、抵押物情况及还款能力等进行核实，指导借款人阅读客户须知，明确借款人应承担的责任与义务，调查人还提请借款人按诚实守信原则，凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，不受理其信贷申请。

　　2、准确把握借款人收入的真实性，保证还款来源准确性。针对个体、私营经济者提出的贷款申请，要求信贷部门通过税务部门出具的缴纳税金凭证来推算其收入数额，并且要求个体、私营经济者定期或不定期提供其纳税证明及经过审计的财务报表，逐步建立起比较严密的个人收入监管机制，避免造成还款来源准确性把握不准，对日后偿还贷款本息留下隐患。

　　3、建立个人信用评估制度。针对个人消费贷款的贷款对象规模大、情况复杂、银行对消费者收支状况缺乏全面统计方法的特点，该行利用现代电子网络技术，实施个人消费贷款的网络管理。在个人收入监管机制的基础上，根据借款人的收入状况、职业、个人经营状况、历史信用记录等相关的个人资料建立个人信用评估制度，结合人行信贷咨询登记系统和CIIS-PCRS系统连接项目，防范不良信用客户向我行申请办理个人消费贷款，规避信用风险。

　　4、建立个人信用担保体系。与银行相比，借款人所处的单位、社会团体组织往往具备更直接有效的行政手段、经济手段来制约借款人的信用行为，该行在办理个人贷款业务时，采取优先受理担保机构利用会员基金为有借款需求的会员提供信用担保，以保障银行债权的实现，减少所面临的信用风险。

　　5、加强贷后检查制度。一是加强贷款发放后的核查,严格核查放款前提条件是否落实，贷款手续是否齐全，文件资料是否合法合规，抵押担保是否有效等情况。二是及时发现借款人在借款周期内的各种不利于银行风险防范的因素，如就业和收入的变动情况，是否会影响其正常的还款能力，一经发现及时采取补救措施。三是加强对个贷合作机构的检查，重点检查个贷合作机构的资金实力、信誉状况以及我行个人贷款的抵押率，防范假按揭和假车贷。 四是对贷款档案资料和抵押物权证的保管，做好登记造册、专人保管、专库储存，交接制度要健全，交接手续要清楚，避免档案和抵押物权证的遗失。

　　6、做好个贷检查催收工作。针对无意违约的客户，由专人负责及时通知借款人偿还到逾期贷款，防止客户的无意违约；对长时间逾期且还款意愿较好的借款人除采取积极催收的办法外，还定期向其发送到逾期贷款催收通知单，以免出现诉讼时效中断，造成信贷资产损失；对于个别恶意违约者和已经出现风险预警信号且情况比较严重的借款，及时通知保证人偿还债务或依法对其提起诉讼，以处理抵押物方式收回贷款本息，以最大限度减少贷款偿还风险。