近日，王先生想买房，将合同等交给银行办理贷款，几天后遭到银行拒绝，理由是王先生曾有逾期还助学贷款的不良信用记录。据了解，除此之外，在其他如信用卡消费、房贷、个人汽车信贷等各类贷款中，如果市民因为一些意外而造成逾期还款，都会被要求缴纳滞纳金，并直接影响其信用。

　　杨帆

　　逾期还房贷罚息“利滚利”

　　据记者了解，目前，温州的工行、农行、中行、建行等均表示，他们的房贷罚息标准为按贷款执行利率上浮50%计收，并按日计息。在罚息的计息方式上，银行对于逾期拖欠的利息部分基本采取复利计息，即“利滚利”。我们以利率上调后5年期以上房贷利率6.655%来计算，如果是按房贷利率加收50%的标准执行年罚息，那么年罚息为6.655%×(1+50%)=9.98%，日罚息即为9.98%÷360=0.277%。。如果以客户每月还款5000元，拖延1个月的欠款者，则罚息数为41.6元。

　　照此计算，即使房贷还款人有几千元贷款未按期缴付，拖延一个月，罚息也不过几十元，并非一个大数目。但中行温州市分行个人金融部周林勇表示，尽管罚息钱数不太多，但还款人还是不要掉以轻心，因为罚息的记录将进入个人征信系统，将对今后诸多金融活动产生影响，如申请各类贷款、申请信用卡、投资企业申请营业执照，甚至影响到能否获得银行给予的优惠房贷利率等等。

　　信用卡使用不当花冤枉钱

　　个人房贷逾期还款会被收取罚息，信用卡逾期还款及不当使用同样会增加持卡人成本。

　　信用卡免息不等于免费。现在，大多银行在信用卡消费满1000元后，可申请免息分期付款。但据了解，免利息不等于免费，申请分期付款后，消费者每月都要支付手续费。例如有的银行规定，刷卡消费满1000元(含)，可申请3、6、12期分期付款，手续费分别为：3期0.7%，6期、12期为0.6%。为此，是否选择信用卡分期付款，个人要根据实际需求而定。

　　零头未还可能带来高利息。业内人士提醒，市民在信用卡还款时别以为还了“大头”，而忽略几块钱的零头，如果未及时偿还将要付出较高利息。因为信用卡的计息方式是“部分还款，全额计息”。例如你刷卡1000元，如未在免息期内全部还清欠款，那么银行方面在结算时仍按照1000元计算利息。

　　一般来说，各银行的免息期时间计算并不相同，一般从20天到50天不等。为了防止因粗心大意拖欠还款，持卡人在计算免息期时，一定要搞清楚三个“日”，即消费日、银行对账日和银行指定还款日。假设银行对账单日为每月3日，银行还款日为每月20日，如果10月1日刷卡，则免息还款期为10月1日至10月20日共20天时间；如果10月4日刷卡，则免息还款期为10月4日到11月20日共46天时间。

　　休眠卡增加持卡成本。最近几年，针对银行卡的收费政策屡屡出台，比如一张闲置借记银行卡，如果卡中余额较少，每年要支付的费用至少有10元的年费。同时，未激活的信用卡给持卡人带来的费用也会出乎人意料。因为，我市大多银行对于未激活的信用卡也是要收取年费的。例如，建行不论钻石/白金信用卡、汽车卡一经产生卡号即收年费。其他贷记卡当年免年费，当年消费三次可免次年年费。又如浦发银行信用卡不激活也收年费。该行是根据客户申请单进行制卡的，银行在收到客户申请单后即默认客户同意办卡，而收取年费是以制卡日后的整一年日为准。

　　助学贷款逾期还影响大

　　高考时节即将来临，对于希望上大学，而又为学费发愁的家庭困难者来说只能把目光对准国家“助学贷款”。

　　然而近几年来，助学贷款者逾期还款的现象却逐步增多。据介绍，根据人民银行相关规定，助学贷款利率按人行规定的同期限贷款利率执行，不上浮，即目前助学贷款一年期利率为6.39%，为减轻学生还贷负担，财政部门给予还款利息补贴：学生所贷款利息的50%由国家财政贴息，其余50%由个人负担。但因种种原因，不少大学生毕业后未按照毕业后6年内还清贷款的规定，出现了违约行为。

　　业内人士表示，助学贷款一旦违约，代价可能是自己以后一辈子都无法从金融机构获取贷款。可以说这个代价是相当大的。