随着楼市持续火爆，一些购房者加杠杆“花样百出”，在其背后，银行资金成为重要推手。近日，中国证券报记者以购房者身份致电多家银行，发现“暗度陈仓”现象依然存在——表面以住房抵押形式为用户提供消费贷、信用贷、经营贷，实则高额贷款流入了房地产。个别银行甚至牵手赎楼公司，想办法帮助投资者填补首套房贷款“缺口”，赎出房产证后再度抵押套现，增值部分用于再度购买房产。分析人士指出，这部分资金的推波助澜正加速催生房地产泡沫，一旦楼市逆转，银行资金安全将面临挑战。

住房抵押消费贷流入楼市

前不久，华南地区某股份制银行发布的一则广告引起广泛关注。广告明确表示该行个人房产抵押贷款可以二押，即目前房子即便还在按揭，也可贷出升值的部分。虽然银行官方宣称，此类贷款资金仅可作为生意经营、消费等使用，严禁用于房产资金垫付，然而记者采访发现，实际情况与官方说法存在较大出入。

调查中，记者对上述银行客户经理明确表示，几年前通过按揭在该行贷款购买了一套房产，目前房屋市值已经翻倍，希望通过加按套现支付另一套房子的首付。在得知贷款目的是付另一套房子首付后，该客户经理仍然表示可贷出其中升值部分。即以经营贷名目申请，最高贷款额度为房屋评估净值的七成，若以房子目前市值500万元计算，减去此前欠下的一百多万贷款最高可套现两百万元左右。该客户经理称，经营贷原则上不能用于购房，实际上由于银行难以监控贷款流向，这种做法一般不会出现问题，为以防万一，贷出去的钱最好转到非本人账户使用。

不过，该银行官方回应称，“对相关信用贷款本行有严格的审批和风控流程，并严控贷款流向，禁止用于支付购房首付等国家禁止的用途。如有存在员工违规向客户承诺的情况，一经查实，将严肃处理”。

随后，记者又致电另一家上市股份制银行，工作人员表示，如果是在该行做按揭，部分网点可做二押，以消费贷形式贷出，最高额度为评估净值的七成，最长还款年限为十年，年利率为6.9%。该工作人员表示，消费贷一般用于购买大额消费品，原则上不用于房产资金垫付，“但钱到你手上，怎么花就是你的事，银行也管不着”。

如果说默许信用贷款流入房地产尚属“初级版”，那么另外一些银行携手贷款公司套现则是“进阶版”。

同样对于记者提出的二押需求，另一家总部位于北京的股份制银行的某客户经理直接给出解决方案：如果有稳定工作，可在该行以消费贷形式贷款，最高额度为评估净值的6.5成;如果采用等额本金付款，最长年限为15年，年利率7.3%。但前提是，购房人需先跟贷款公司借钱把原先的住房贷款还了，拿到房产证再抵押才能获得该行贷款。该客户经理还表示，如果没有足够的钱还贷款，其可代为介绍贷款公司。这一做法，同样得到另一家总部位于华南的股份制银行客户经理大力推荐。

加码房贷推高楼市杠杆

某房地产研究机构人士向记者透露，对于贷出去的钱，理论上银行会要求贷款者提供票据以检查资金流向，但实际操作中很少有银行会检查。即使银行下定决心去查，要把这些钱款的去向完全监管到位本身具有很大难度。此外，部分银行信贷人员虽然对客户的资金用途心知肚明，但为了业绩仍会选择睁一只眼，闭一只眼，有些甚至会帮客户包装，以通过银行的风控系统的评估。

通过这种方式，银行、贷款公司、购房者联手助推了住房杠杆。房地产业内人士还透露，目前很多中介机构都有下属的担保公司，能够为购房者提供首付贷或短期资金用于偿还住房贷款，这些担保公司与银行机构存在千丝万缕的关系。

央行最近公布的信贷数据显示，近几个月，按揭贷款可谓“一枝独秀”、“百废房兴”。某股份制银行内部人士表示，“资产荒”的阴影下，银行资金没有更好的投向，投向国企资金虽然安全但利率相对较低，投向中小企业又唯恐不良率攀升。相较而言，个人住房按揭贷款是一个相对优质的选择。未来，各银行将持续在房贷领域发力。“但不能忽视的是，部分银行为了抢夺房贷的市场份额，在贷款发放上确实比较激进，甚至不惜违反政策明文规定，变相加高了购房杠杆，加速催生房地产泡沫。”