距离央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称《通知》)已有一年零四个月时间，虽然央行的验收工作也已经开展，下发消息也屡屡传出，但个人征信牌照却迟迟未见下发。分析人士认为，由于信息数据采集的“行为准则”正在报批过程中，个人征信牌照发放短期或无望。而在央行征信体系以外，银行与民间征信机构的合作正越来越多。

　　用户隐私保障方面争议颇多

　　资深互联网观察人士雷鸣告诉记者，个人征信涉及到个人隐私方面的问题，监管层对于信息数据采集的“行为准则”非常谨慎，是征信牌照“难产”的主要因素。个人征信牌照发放后，合法的个人信息泄露可能会有一个高峰，在目前情况下发放个人征信牌照需要非常谨慎。

　　目前，各界对于个人征信机构在对用户隐私保障方面的争议颇多。国务院颁布的《征信业管理条例》，对个人征信业务已经有比较详尽的规定。但是，随着个人征信机构与其他机构的深入合作，征信机构接触到的用户信息类型变得复杂，对于地理位置、社交信息、消费信息这些“个性化”数据的采集范围，并不好界定。同时，用户在授权征信机构使用相关信息时，同意个人征信机构将不涉及详细信息的评估结果推送给合作或服务机构。这种“打包”方式的授权，不能确保用户完全知情，存在泄露用户隐私的风险。

　　“另外，目前的个人征信企业数据采集方面都属于依托自己平台，对于数据采集的要求目前并没有统一标准，这也是需要商讨的重要方面。”雷鸣表示。

　　银行与民间机构合作渐多

　　虽然牌照还没有下发，然而在央行征信体系以外，银行与民间征信机构的合作正越来越多。

　　近日，光大银行宣布与芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，开展在线发卡、风控等全方位合作。目前华夏银行、兴业银行等都已与芝麻信用达成合作。而浦发银行、广发银行也曾宣布和腾讯征信合作。

　　上述征信机构市场部负责人表示，对于牌照行业只能等待，但是在业务创新上的步伐却不会停止。央行征信中心的征信是银行信贷的主要参考数据，现在越来越多的民间征信机构给银行带来了更多的数据来源，可作信用数据补充。光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，银行需要充分收集客户的综合信息，做到信息之间的交叉印证。