作为互联网银行的探路者，微众银行客户已超过600万，旗下的“微粒贷”主动授信已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元。这些信贷主流用户既不是“白富美”也不是“高富帅”，而是一群地地道道的“蓝领”，他们的社会身份也主要是个体经营者。

用户 个体经营户等普罗大众

　　何长斌是一个经营实体服装店的小老板。这两年，在电商的冲击下实体服装店的生意越来越难做，然而何长斌依然在努力维持他的小店。今年，正在资金周转困难的时候，他收到了手机QQ的一条信息，“基于您良好的QQ信用，邀请您开通使用微粒贷，无抵押、无担保，随借随还、按日计息。”

　　当时何长斌也只是抱着试试看的心理填写了借款申请。几分钟之后，何长斌收到了微粒贷客服的电话来核实身份证信息和银行卡信息。15分钟之后，8000元的款项打到了何长斌银行卡上，解了一时的燃眉之急。

　　这样的故事每天都在上演。作为中国首家开业的民营银行和互联网银行的微众银行，不同于传统银行的放贷标准，主要针对的客户是一群个体经营者。据微众银行的统计数据，70%的提款客户为大专以下学历，71%的用户为制造业、蓝领服务业等客户群体。截至目前，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市。

流程 无需抵押物15分钟可完成线上借款

　　早在2005年，联合国就提出了普惠金融的概念：以可负担的成本前提下，及时有效地为社会各阶层的群体提供所需要的金融服务。而我国的实际情况是，银行由于实体网点不足，外加风险管理及成本因素，传统银行服务难以完全覆盖中低收入客群和微小企业。在这样的大环境下，以普惠金融为初衷的互联网银行应运而生。

　　作为民营银行和互联网银行的吃螃蟹者，微众银行在2015年5月正式上线微粒贷，开始进军“普惠”金融领域。这也是国内首款从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品。用户只需要手机QQ、微信的“钱包”入口中一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出500元-20万元不等的贷款额度。借款人无需任何抵押物，只需填写相关信息，就能在15分钟内完成线上借款。

　　记者了解到，微众银行自2015年5月份以来，已陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融体系基本成型，目前个人客户数已超过600万，旗下的“微粒贷”主动授信已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元。

架构 搭建自主可控的科技体系

　　记者采访了解到，从去年开始，微众银行就开始投入巨大资源在做一件事：搭建完全自主可控的科技体系。

　　微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。“IOE”是指IBM、Oracle和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，一直是大型金融企业后台的“黄金架构”，但同时也存在源代码不公开、IT成本高、技术安全无法自控等隐患。

　　在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，目前已有21项新技术应用申请国家发明专利。在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行2015年上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。

　　微众银行称，这套系统可以支持亿级海量用户及高并发交易，彻底改变了金融服务的成本结构，每账户运维成本与同行业相比降低了90%；能够让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。

大数据 破解互联网金融风控难题

　　互联网金融的本质还是金融，金融的核心是风险管理，风险管理的关键是解决信息不对称的问题，而信用环境是互联网金融的最大瓶颈。作为互联网银行，微众银行面向的是海量的信贷用户，做好风险管理显得尤其重要。

　　事实上，互联网银行没有网点、没有营销人员、完全用机器去替代人工，所面临的风控难度要比传统银行更为复杂。微众银行如何破解风控难题？

　　对此，微众银行有一套特殊的策略，那就是深度挖掘大数据。

　　以微粒贷为例，微众银行通过腾讯的大数据分析，对QQ、微信的用户进行多维度评定。评估的点包括用户的年龄、性别、兴趣爱好等特征以及社交、购物、游戏等行为，同时结合人行征信数据，形成对用户的诚信评级，决定用户可申请贷款的额度。

　　“用数据来管风险，只要各种数据运用得好，威力非常大。”微众银行董事长顾敏在接受媒体采访时称，“一方面，微众银行本身主打的是小额贷款，其风险本身已较传统银行小；另一方面，通过大数据对借款人进行综合评估，能将风险锁定在可控范围内。”

　　“以微粒贷为例，该产品的平均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%，逾期比例非常低。微众银行目前的风险管理指标数据远优于监管要求和同业水平。”顾敏说。