除了个人征信，企业征信的牌照在陆续下发中。

　　3月16日，《国际金融报》记者从一位芝麻信用相关人士处获悉，芝麻信用已在内部开展有关企业征信产品的研究，并对部分客户开始进行内测。条件一旦成熟，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。

　　与此同时，16日有消息称，搜狐集团旗下互联网金融平台“搜易贷”全资子公司“云狐天下征信有限公司”已获得今年首个央行颁发的“企业征信业务经营备案证”，即“企业征信牌照”。不过，截至发稿，搜易贷还未在官网公告此事。

　　易观智库金融研究中心分析师郝竹婧接受《国际金融报》记者采访时指出，我国的企业征信仍处在发展初期。企业征信在我国有几十年的发展历史，从传统的产品和业务的角度来说相对成熟，市场上也有一些成熟的机构。此外，央行征信中心中企业数据库更新也很快，这些为中国企业征信的发展提供了好的基础。不过，她同时表示，中国企业征信应用的普及度不够，企业非信贷数据的统一规范性较差，在非信贷领域的企业信用市场发展仍然缓慢。

获批征信牌照仍寥寥

　　据第三方数据机构网贷之家统计，2015年中国P2P网贷行业全年累计成交量为9823亿元，截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。越来越多个人及小微企业通过互联网寻求融资、投资等金融服务，互联网金融企业服务对象的高增长，也带动社会信用数据服务需求的高增长。

　　当前，中国信用体系的不完善，一直制约着行业的健康发展，及基于大数据的业务创新能力。无论是企业征信还是个人征信，都还处在发展的早期阶段。
而事实上，早在2015年1月，央行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准了芝麻信用、考拉征信等8家机构开展个人征信市场化进程，但相关牌照至今仍未能发放。“条件成熟的时候，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。”芝麻信用相关人士表示。对此，多位征信机构人士向记者坦言，目前也在等通知，但最近央行没有动作，不知道何时下发牌照。

　　针对日益频发的互联网金融企业“跑路”乱象，业界就提出，应该由第三方机构进行事前资格审查。在今年全国两会期间，上海市人大代表杨定华还建议，上海市金融办、经信委等部门积极研究制定P2P平台征信制度，并将其纳入社会征信体系建设予以统筹谋划，同时鼓励P2P行业自律和第三方监测评估。

　　“行政机关掌握着最有质量、最全面的企业信用信息。其对企业信用信息开放的程度，无疑决定了覆盖全社会的征信系统的完备度;而越快的开放企业信用信息，也将越快的促成社会征信系统的建立。”全国人大代表蒋婉求此前在两会上递交建议，要求政府公开企业征信信息。人人聚财CEO许建文此前也告诉记者，当前应完善征信系统，构建开放共享的互联网金融征信环境，支持并扶持市场化的第三方征信主体的成长。

　　不过，外界也有声音提出，由于互联网金融在国内兴起的时间尚不足两年，大数据征信的可靠性和含金量仍被质疑。
缺乏完善的评估体系

　　国务院总理李克强在政府工作报告中首次提到，“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。对此，全国人大代表吴晓灵表示，扩大消费金融公司试点正当时。要加大对客户信用情况的评估，通过对他的还款能力和意愿的判断，来控制信用风险。全国政协委员、中国建设银行信用卡中心原总经理赵宇梓同时表示，“目前消费信贷发展还受信用体系建设不完善的制约。失信惩戒机制仍比较薄弱，应该扩大失信惩戒对象范围，为金融机构创新消费信贷产品营造良好氛围。”

　　公开消息显示，在消费金融领域，第三方征信机构芝麻信用已经开展多种形式的应用，提供芝麻信用评分（准入和信用评价）、行业关注名单（过滤高风险不良客户，帮助合作伙伴建立联防联控机制）、反欺诈IVS信息验证服务（基于实名用户的欺诈风险识别，帮助提升合作伙伴反欺诈识别能力）、芝麻数据变量服务DAS（还原用户画像，个性化的策略模型）、负面信息披露、还款提醒等服务，还将推出芝麻认证身份验证工具。

　　此外，芝麻信用也在消费金融领域的失信惩戒方面有所创新。据悉，芝麻信用与某消费金融机构开展合作，对不同账龄的逾期客户进行负面信息披露。严重逾期的用户，不仅会影响到芝麻分，还会影响到其他信用服务。在披露3个月后，分析发现，收到负面信息披露的用户还款率为未收到披露的用户的1.6倍。特别对于逾期时间达到90天以上的严重逾期客户，负面信息披露助力还款率提升100%。

　　据悉，早在去年7月份，芝麻信用就与最高法合作联合进行信用惩戒。此后，芝麻信用在租房领域也开启信用惩戒的先河。随着大数据征信的逐渐变现，据悉，京东白条正与51信用卡合作开发系统为用户增加征信。

　　一位行业人士向《国际金融报》记者透露，消费金融公司的痛点在于缺乏完善的信用评估体系。传统的金融交易存在于消费者和金融机构之间，往往用户欠款后金融机构发起催款提醒，对于用户的约束力较弱。引入第三方征信机构芝麻信用后，由于有信用惩戒的威慑力，逾期用户的还款意愿显著增强，可以更有效地约束消费者的违约行为，保护商家的合法利益。
在郝竹婧看来，数据是征信机构开展征信业务的重要前提，但当前我国各部门的数据相对独立，标准化程度较差，数据信息使用上有一定困难。为此，有专家建议，应从数据录入时就开始建立标准、系统的方式，比如一些地方开始探索“五证合一”，希望统一社会信用代码，打破信息孤岛，建立一个统一的基础信息库，在此基础上再考虑是否开放数据，开放哪些数据。