自总理在政府工作报告中提到“鼓励金融机构创新消费信贷产品”后，消费金融已成为一个热词。蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用，在消费金融领域的失信惩戒方面有所创新。据悉，芝麻信用与某知名消费金融机构开展合作，对不同账龄的逾期客户进行负面信息披露。逾期用户会在“芝麻信用—信用管理—负面记录”中看到自己的负面记录。严重逾期的用户，不仅会影响到芝麻分，还会影响到其他信用服务。

在披露3个月后，分析发现，收到负面信息披露的用户还款率为未收到披露的用户的1.6倍。特别对于逾期时间达到90天以上的严重逾期客户，负面信息披露助力还款率提升100%。

据悉，芝麻信用已经在消费金融领域开展多种形式的应用，提供芝麻信用评分（准入和信用评价）、行业关注名单（过滤高风险不良客户，帮助合作伙伴建立联防联控机制）、反欺诈IVS信息验证服务（基于实名用户的欺诈风险识别，帮助提升合作伙伴反欺诈识别能力）、芝麻数据变量服务DAS（还原用户画像，个性化的策略模型）、负面信息披露、还款提醒等服务，还将推出芝麻认证身份验证工具。

社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示，芝麻信用此举是助力消费金融市场健康发展的有力措施。消费金融公司的痛点在于缺乏完善的信用评估体系。而芝麻信用覆盖了许多传统征信没有信贷记录的人群，有属于自己的直观、量化的信用评价，是消费金融风控环节中的重要一环。传统的金融交易存在于消费者和金融机构之间，往往用户欠款后金融机构发起催款提醒，对于用户的约束力较弱。引入第三方征信机构芝麻信用后，由于有信用惩戒的威慑力，逾期用户的还款意愿显著增强，可以更有效地约束消费者的违约行为，保护商家的合法利益。

作为芝麻信用的合作商户，招联金融风险总监赵小玉表示，招联公司使用芝麻服务以后，在较短的时间已经为超过60万客户提供了信用服务。由于是全部的线上申请和线上审批，传统金融需要两到三天的审批时间，现在只需要一到两分钟，更加方便、快捷。从芝麻信用提供服务，然后到更多的用户能够享受到信贷服务，同时用户又能更重视维护自己的信用记录，就形成了一个良性循环。

据悉，早在去年7月份，芝麻信用就与最高法合作联合进行信用惩戒。此后，芝麻信用在租房领域也开启信用惩戒的先河。“让守信者一路畅通，让失信者寸步难行。”芝麻信用正在实践这一理念的路上，走得越来越坚定。