自1997年央行开始推动我国的征信体系建设至今,社会信用环境出现了明显的良性变化,社会公众的信用意识提高,失信惩戒的机制已经初步建立。但目前,社会信用体系建设中还存在一些问题。

    全国政协委员、长安银行监事长周新生认为,首先,我国征信系统信息较为单一。目前央行征信系统提供的主要是借款人与银行机构发生的信贷、信用卡等授信业务历史信息,企业的基本信息、关联企业信息、财务信息有一些但不完整。

    企业的信用信息包含很多,比如纳税信息、工商信息、法院执行信息、环保违规信息、商业履约信息、水电费、通讯费缴纳信息等,这些信息都能反映企业或企业主的信用状况。银行要获取这些零散的信息比较费时费力,增加了贷款调查成本。大企业相对信息透明,小企业在贷款中信息不对称的情况更严重,这也是制约小企业贷款的一大难题。如果能够将这些信息都整合进征信系统,将对解决小微企业贷款中信息不对称的问题有很大的改善,也将有利于降低小微企业贷款的人力成本、时间成本,提高贷款办理效率。

    其次,征信查询费用较高。根据《中国人民银行征信中心关于服务收费有关事项的通知》要求,从2010年10月1日起,人民银行征信中心对企业、个人征信系统和应收账款质押登记公示系统的用户,收取征信查询服务费和应收账款质押登记服务费。由于征信查询是按照基准服务费乘以本行账户数和查询量所对应的贡献系数进行收费,城商行账户数和查询量相对大型银行占比较低,因此单笔查询收费标准高于大型银行。银行做一笔贷款,需要查询借款人、主要股东、高管、关联公司的征信情况,而且不是查询一次,贷款调查的时候要查,贷后管理还要按季度查询,加之人行征信系统的信息比较单一,银行要从其他的征信公司补充查询一些信息,又会增加不少的费用。因为查询收费是按查询笔数收的,不管大小贷款,一笔贷款的查询费用都一样,因而对贷款额度小的小企业贷款来说,放贷成本更高。

    同时,失信惩戒机制还不完善。征信信息银行用的最多,因而失信惩戒机制在银行得到较好运用,有不良信用记录,是不能取得贷款的。但对恶意逃费银行债务的人来说,这种惩戒机制对其影响不大。惩戒机制不完善的主要原因还是征信信息的应用不广泛,例如现在征信信息在民航服务中应用了,有不良记录的人现在买不了飞机票,这就是一个非常好的惩戒机制。建议加大惩戒机制,并加大宣传力度。

    此外,准金融机构的信息未完全纳入征信系统。小额贷款公司放贷信息、担保公司代偿的信息没有完全纳入征信系统,信用主体的贷款信息和违约信息不完整。

    对此,周新生建议:降低征信信息查询收费标准,特别是小微企业贷款中的征信查询费用;由央行或者政府部门牵头,建立征信数据平台,将工商、税务、公检法、环保等政府相关部门,以及水费、电费、通信服务费等企业信用信息与现有征信系统整合起来,丰富征信系统的信息;不断加大征信信息的应用范围,逐步在公务员招考、招聘、政府采购、招标、公共服务、高档消费等方面,应用征信信息,真正实现失信之人寸步难行;加大征信使用的宣传力度,提高社会公众在交易、生活中使用征信信息的意识,增强征信的影响力;推进小额贷款公司、担保公司纳入征信系统数据采集范围,完善信用主体在小贷公司的贷款信息和在担保公司发生代偿的信息。