随着今年10月24日的降息，一年期存款基准利率(整存整取)降至1.50%，这意味着我们已经进入极低实质利率时代。“极低实质利率”是指一年期存款基准利率减去居民消费价格指数(CPI)的涨幅，通过最新数据来看，10月24日后的实质利率已经降到0.23%。

　　在极低实质利率甚至是负利率时代，存款已经不足以满足市场对资金回报的需求，使得百姓开始正视风险承受、资产配置的理财问题。相应地，在创造财富、累积资产方面有几个观念需要了解。

　　首先，所有理财投资都应围绕风险承受能力这一问题。评估个人、家庭的风险承受度，主要看个人收入、日常支出、家庭结构、生命周期和未来资金需求等，例如，我国计划生育政策实施至今，大多数壮年人口目前都存在着高比例的抚养压力，使得本身家庭结构风险处于较高水平，在这一背景下，投资应考虑的是与未来抚养能力的匹配。即在未来长辈的看护、医疗支出上，家庭财富是否有足够的流动性和匹配性，是优先于市场行情、个股话题等短期因素的考虑问题。

　　在考虑了风险承受能力之后，最重要的就是做好资产配置。以数据来看，各类资产所代表的风险波动有着本质的不同，如股票能提供多少回报，相应的就要承担多少风险，风险控制是理财的关键。蓝筹股、成长股、国债、信用债和高收益债等都代表着不同的风险等级，例如一个刚有新生儿的三口之家，合理的资产配置应该是50%的股票投资、40%的债券投资和10%现金，过高比例的股票配置会使得家庭风险过高；相反地，由于家庭相对年轻，若股票比例过低，就浪费了投资期限长而可以承担较高波动的这一先天优势。

　　其次，理财应该帮助我们提高生活品质，它应该是投资者的“副业”而非本业。一个好的理财观念是透过个人本业累积资本，利用投资创造财富。累积资本是透过个人专业能力，体现在工资回报上。因此，尊重专业是最基本的理财意识，应将研究资本市场、分析经济数据这种耗时、费心的事交给专业管理人，减轻自己投资理财的压力和成本，达到更好的生活状态，而不应本末倒置。

　　总体来说，普通投资者应在了解自身风险承担能力，做好资产配置后，以尊重专业的态度，通过分析专业管理人过去的历史绩效、外部机构的评价等，选定专业管理人来为自己理财，而将生活的重心放在自身本业的提升、生活质量的提高上。