近来，央行征信牌照的发放情况备受市场关注。很多金融公司、互联网公司都迫切希望申请征信牌照，目前已经有以芝麻信用、腾讯征信为代表的8家公司通过了个人征信牌照的审查。未来，这些准个人征信平台主要依托各自平台的支付数据、交易数据、社交数据等综合进行个人信用评估，为银行、金融公司、小贷、P2P公司提供服务。

　　在广大农村市场，由于传统的征信系统无法全面收集农民的信用数据，征信数据的缺失一直掣肘农村金融市场的繁荣发展。而对于那些不会使用支付宝或者微信交易的8亿农民来说，一套聚焦“三农”的农村征信体系亟待建立。在我看来，未来3年内必然会出现一家专注于农村信用数据的征信平台，有效疏通农村“融资难融资贵”的问题。

　　建设农村征信体系难点多

　　有学者指出，现有的农村信用体系中，农村借贷关系复杂，多以民间借贷为主，这导致农民对征信行业认知程度低，征信市场不发达。以农资龙头上市企业诺普信为例，一方面由于农户缺少有效的抵押物，诺普信的经销商常常以“赊账”的方式为农户提供化肥、农药等农资产品，而对于这些资金并不雄厚的经销商来说，他们面对“赊账”也只能是焦头烂额但束手无策。

　　另一方面，对于传统金融机构来说，三农类贷款与一般的中小企业贷款在风控方式上存在很多不同。后者可以结合银行或者第三方机构的数据，但由于农业信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息往往是不透明、不对称的。

　　根据研究显示，一般来说，农村金融机构贷款的原始数据会交由上级人民银行征信中心进行整合，成为农村地区银行征信信息的主要来源。但由于目前没有专业化的征信服务机构对所有农村征信信息进行科学有效的管理，部分征信信息通过中介服务机构获得，存在很多虚假资信证明，缺乏政府部门统一的监督管理。

　　完善农村征信缓解三农“融资难”

　　农村征信体系缺失严重掣肘农村金融市场的发展，使得农民增产增收发展缓慢，严重影响了农村经济体制改革的进程。为有效解决这一“痛点”，多家互联网企业、农资上市公司、金融机构已经纷纷发力布局这一市场蓝海。

　　在我看来，为有效解决农户信用信息不对称的问题，建立完善的农村征信体系，不仅需要依托创新的互联网技术、详实的大数据信息，与传统农资企业的合作是其中举足轻重的一环。传统农资企业凭借多年来深耕农村、农业积累的经营数据、专业人才、丰富经验，能提供农户真实可靠的信用数据，帮助解决农户信用信息不对称、不透明的问题。

　　在建立农村征信体系过程中，传统银行的角色也颇为重要。通过与大型商业银行的合作，从银行的风控系统、人民银行征信系统、银监会黑名单等系统可以对借款农户的信用状况进行全方位的考察。以上海银行为例，在选择为农发贷授信5个亿之前，该行进行了多轮深入调研、实地考察以及内部的评审，确保让每一分钱都快速并准确地用到农户身上。

　　在整个风控链条中，农村征信体系有助于出借企业整体把控坏账风险，是必不可少的基础建设。我认为，未来三年不仅是大力发展农村金融的重要时刻，也是加快农村征信体系建设进程的关键节点，在这期间一定会出现一家专注于农村信用数据收集、整理、分析的征信平台，有效疏通农村“融资难融资贵”的问题，助力农村经济体制改革步入快车道。