提要：徐女士的女儿小娴今年参加高考，成绩不错。家里马上要迎来一位准大学生。但是在徐女士心里，既有喜悦也有担忧。女儿上外地大学的费用是一笔不小的资金，怎么让女儿好好管理这笔钱？父母又该如何培养准大学生的理财观念呢？

　　徐女士的女儿小娴今年参加高考，成绩不错。家里马上要迎来一位准大学生，但是在徐女士心里，既有喜悦也有担忧。

　　生活轨迹即将改变

　　刚刚过完18岁生日的小娴对接下来的大学生活充满了期待。从小都没有离开家过的小娴已经下定决心要到外地去读书：“我想选择外地的学校。我和爸爸妈妈沟通了很久，好不容易才说服了他们，这么多年都是在一成不变的环境里生活，我说我好想过几年比较独立的日子。”徐女士虽然有些担心和不舍，但还是表示会尊重女儿的选择，不过现在她遇到了两个难题。

　　上学费用怎么管理

　　徐女士自己算了一笔账:“现在公立大学每年学费大概6000元，再加上住宿费和其他学杂费，这些固定项目一年加起来约摸1万元。再来，大学生活总归比中学要丰富一些，所以每个月生活费我想应该3000元跑不掉，然后可能还会有不固定的特别开支。总之一年的全部费用差不多5万元吧。”

　　徐女士和丈夫年收入20万元，拿出给女儿上大学的钱问题不大，但是对于如何管理这笔钱，他们还没有想出方案，因为一方面不想让女儿日子过得太苦，另一方面又怕她乱花钱，不知如何是好。“单位有些同事的小孩已经上大学了，我和他们讨论过这个问题，他们有的是每个月固定给一笔钱，有的是一个学期给一次，让孩子自己安排，也有的办了信用卡附卡给孩子，然后孩子每次刷卡消费银行都会发信息来，一发现不对劲就打电话去问问，把花费严格控制起来。可是我家小娴从小住家里，我不知道这会儿突然要出门了，给她的钱到底要怎么管理比较好？”

　　理财意识如何培养

　　“当然上大学也不能光是花钱，也要学些东西，比如，树立起码的理财意识，”徐女士说，“如果她在学习之余还有些时间的话，我也不反对她自己出去做些兼职，比如说做做家教什么的，我可绝不指望她贴补家用，但是至少要让她对钱有点概念，同时也可以积累一些社会经验。”徐女士在网上偶尔也看到过大学生炒股赚钱的新闻，她说自己对这方面不太懂，所以一看到类似新闻有些吃惊，“小小年纪开始炒股玩好像会变得聪明点，只是把时间精力花在这上面肯定会影响学业吧，不知有没有什么好方法可以让她学习理财又不干扰课业？” 另外，除了大学的学费和生活费用，将来女儿如果希望出国深造，这笔费用又该如何筹划？

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 6000 基本生活开支 6000

　　配偶月收入 10000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 16000 合计 6000

　　每月结余 10000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 12000 旅游 50000

　　配偶年终奖 20000 购置大宗商品 30000

　　其他收入 0 人情往来 10000

　　合计 32000 合计 90000

　　年度结余 -58000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 10 房屋贷款 0

　　基金(市值) 30

　　股票(市值) 30

　　房产(市值) 200

　　汽车(市值) 20 其他贷款 0

　　合计 290 合计 0

　　个人资产净值 290

　　平衡家庭收支 借力银行理财

　　首先，恭喜徐女士，女儿十多年的寒窗有了好的收获，即将开始全新的大学生活。然而，教育费用的支出并没有减少，除了大学的学费和生活费用，将来女儿如果希望出国深造，这会给家庭的费用支出也会带来不小的压力。徐女士当前面临着家庭支出的综合管理，子女教育费用的合理投资安排，如何适当的培养孩子理财观念等问题。为了帮助徐女士，给徐女士提出了以下几点建议，希望能帮助徐女士和她的女儿，实现心中梦想。

　　调整家庭收支平衡

　　徐女士家庭原先月度收支有结余万元，但是女儿的大学学费+生活费折合到每月的支出将近4200元，结余仅5800元。家庭年度收支情况也不容乐观，原先是-5.8万元，考虑到将来女儿深造需要一笔不小的支出，现阶段徐女士家庭需要缩减大额支出，以平衡家庭的收支情况。之前，家庭旅游费用5万元，现阶段孩子长大了，也不一定愿意与父母一同出游，此项如能控制在3万元左右就好了。购置大宗商品在目前的状况下不太适宜，该项与人情往来费用共缩减1万元即可。这样，家庭的年度开销为-2.8万元，加上年度日常结余的资金，尚有4.16万元结余。这样的安排，也是家庭理财能够实现的先决条件。

　　与孩子一同规划留学事宜

　　很多人都会误以为，投资理财就是炒股票、买基金。其实不然，理财就是要使我们在未来的某一时点达成家庭（个人）目标的财务安排，譬如养老、子女教育、换房置业等。所以，与孩子一起规划将来留学安排的事宜，一起筹备留学费用也可以看作是孩子培养理财观念的很好的机会。

　　目前海外一年期研究生阶段的费用在50万元左右，徐女士目前的家庭资产要应付该笔大额支出还是难度不小的。好在有4年的时间准备，可以从长计议。首先，将活期资金转入货币基金或银行的流动性强的理财产品，目前此类产品收益3.5%，远高于活期利息。其次，股票以及基金的投资收益部分留存下来，以目前市场来看这两类的投资收益在年化15%以上，年度收益将近10万元，可投资与固定收益类型的理财产品，以备留学时可以使用。即使投资收益稳定，4年结余下来，留学资金还有10万元的缺口。建议徐女士的女儿去银行申请留学贷款，利用银行的留学金融服务，一来减轻一些家庭的短期资金负担；二来此类贷款利率较低，徐女士的资产负债比例为零，完全可以使用一些财务杠杆；三来给孩子一些压力，也促使其努力学习，学成回国能承担起部分家庭的责任。

　　借力银行轻松理财

　　徐女士是家庭的理财管家，但往往又会由于工作繁忙而疏于管理，大量的资金经常存放在活期账户多日。如今孩子要去外地就读，如何管理和教会孩子支配资金困扰着徐女士家庭。我们推荐徐女士至中国银行办理“智慧主办账户”，签约“活转定”做循环定存，每月从签约的活期账户上固定转存一笔固定金额的资金作为定期存款，既享受了较高利率，又不影响资金的使用。

　　此外，作为资金管家，我们建议将先生的工资账户签约为徐女士的共享账户，实时归集到徐女士账户，集中起来的资金合理分配到孩子的教育和家庭生活开支等方面。对于女儿每月的生活费开支，智慧主办账户也可以轻松实现每月在约定时间、约定频率转入孩子的账户中，便捷无忧。