今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

而就在芝麻信用等8家征信机构即将获准于7月份正式展开个人征信业务之际，记者获悉，在线金融搜索平台融360宣布已经同8家征信机构全部达成合作，进行数据上的互补。同时，该公司透露，已经同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作使用其数据模型和方法论。

"各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。融360目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果。"融360风控副总裁李英浩表示。

融360不久前也推出了信用评分在借贷领域的应用模型。针对5万元以下的个人信用贷款申请，融360使用了一个名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。

未来5万元以下的小额贷款申请变得非常简单，10分钟完成审批，12小时内放款。因为背后的个人信用审核完全由风控系统自动完成，而不再需要人工的审核流程。这是因为拥有庞大数据源的天机系统，可以有效地把有欺诈风险的人拒绝在外，再在真正有贷款意向的人中间做出更精准的筛选，推送给放贷机构。

李英浩认为，目前国内商业征信市场非常分裂，第三方征信一直处于各自为营的状况。"为什么我们和这8家征信机构的7家合作？因为每一个征信公司的数据都不一样。比如说阿里，它积累的数据主要取自余额宝、支付宝、淘宝这些方面的电商数据。腾讯则主要是社交数据。由于每家不一样，各有擅长，我们都接入才能让信用评估更加全面，用户更快速地在我们平台上贷款。" 当然，大征信属于整个国家基础设施的建设，不会一蹴而就。可以预料的是，征信这个市场至少需要5~10年的数据积累。

融360 CEO叶大清在另一个场合也曾向记者表示，个人征信市场仍然处在初步发展阶段，商业价值和社会价值都非常大。但是征信工作是一个苦活累活，哪怕是益博睿这样的全球知名公司也是经历了30多年的数据积累和改进。

数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.4亿，还不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人难以获得信贷服务。而在美国，征信体系的覆盖率已经达到了85%，其中商业征信公司扮演着很重要的角色。美国是一个完全商业化的社会，在个人征信领域有三大商业公司来运作；在欧洲也是基本上每个国家有一到两家征信机构。

并非草根大众不诚信，而是大多数人并没有得到一个建立“信用”的机会，正因此，国内第三方商业征信公司被赋予了较高社会价值，李英浩认为，大征信属于整个国家基础设施的建设，不会一蹴而就。可以预料的是，征信这个市场至少需要5-10年的数据积累。

链接：8家商业征信机构简介

芝麻信用：依托阿里电商系的交易数据闭环，构建以芝麻分为核心的征信服务平台。

腾讯征信：腾讯在社交关系方面有极大的优势，同时财付通也是仅次于支付宝的三方支付，腾讯多维度的产品线同样构建以社交关系行为为核心的征信体系。

考拉征信：考拉征信有老牌三方支付拉卡拉的数据，数据优势在于大量的真实线下还款交易及其他交易。已推出考拉评分，并基于考拉分的在线信贷产品已经上线。

中智诚：曾服务于8家商业银行联盟的反欺诈咨询，并与8家联盟银行的数据实现共享，有基于反欺诈的评分服务。

中诚信：中诚信从2003年起开始布局征信也，比央行征信起步还早，前期积累了大量企业信息，和企业主信息。同时也积极探索与运营商数据的深入合作，其高管有来自运营商的背景。

前海：平安从2013年开始筹备征信事业部，银行+保险的模式获取了大量金融服务的客户数据。

鹏元：老牌征信提供商，在深圳广州有非常深入的金融征信数据，几乎覆盖了深圳地区所有的小贷公司数据，目前积极从传统征信向互联网化征信迈进。

华道征信：华道征信有深厚的大型企业资源，在获取独占数据上有一定优势。近期收购亿美软通组件基于互联网数据基础的征信体系，同时不同于芝麻信用的通用评分，已开发出垂直领域的信用评分。