“虽然在传统征信时代美国领先了世界几十年，但基于互联网的快速普及，以及商业征信带领的大数据应用，因此在互联网征信时代，中国具备领先世界的可能……”

　　“当前社会，整个经济运行和社会管理正在逐步以信用资本标准代替实物资本标准，而信用资本的评价标准将征信业、特别是互联网征信推上了风口。”在接受本报记者采访时，《中国社会信用体系建设规划纲要2014—2020》的起草人、专家论证组组长，中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹这样表示。据她介绍，虽然在传统征信时代美国领先了世界几十年，但基于互联网的快速普及，以及商业征信带领的大数据应用，因此在互联网征信时代，中国具备领先世界的可能。

　　信用就是资本

　　“在过去的‘银行金融时代’，社会资源配置以实物资本为标准。”在吴晶妹看来，这种资源配置最大的缺陷就是分配不平衡。现在，进入“互联网金融时代”，金融投资者不再凭借实物资本认人，也看不到借款者的资产，资源配置转变为以信用资本为标准，在吴晶妹看来，这样的变化是社会进步的体现，也实现了真正的以人为本。

　　无疑，以信用资本为标准配置资源的时代给更多创业创新者提供了发展机会，但一个核心问题被提了出来———信用本身应如何确定？对此，吴晶妹认为，征信体系是这个信用标准确立的支撑，微观一点来看，征信体系也是互联网金融发展的支撑。“征信体系要回答的，是一个人有没有信用资本，以及有多少信用资本的问题；互联网金融所解决的，是实现一个人信用资本价值的可能以及渠道。因此，征信和互联网金融共同的目标就是实现社会上人人平等，只要有信用就有价值，信用就是资本。凭借信用资本，可以参与社会资源配置，并在社会中获得发展的机会。”

　　那么，征信又该如何来做？我们常说在大数据情况下进行征信，这个大数据又包括什么？对此，吴晶妹表示，一个人的信誉包括基本素质、社会活动和经济活动的全部记录。“其中，基本素质记录检验诚信度，社会活动记录检验合规度，经济活动记录检验践约度，大数据就是要搜索你的诚信度、合规度、践约度，从而全面评价你的信用。当前，一些大数据技术推荐搜索引擎公司正在做着这方面的工作，期待在未来，这样的机构越多越好。”

　　中国互联网征信将领先世界

　　“未来，中国的征信市场将分为三大征信领域，第一大征信领域是金融征信，以人民银行征信中心为代表的，对整个银行信贷信息以及和金融活动相关的信用信息进行整合，防止信贷不良，控制和保护国家金融活动不受危机的影响，将作出巨大的贡献；第二个领域就是商业征信，由合规发展的征信公司为整个市场提供更为商业化的征信服务。第三大征信领域就是各类行政管理征信，比如工商、税务、海关等部门，他们所共享的政府信用信息同样是中国征信市场重要的组成部分。”对于未来中国的征信市场，吴晶妹进行了立体的展望。

　　吴晶妹同时表示，“数据在传统的征信时代是定向的，且小数据传输，呈现财务化特点，在那个时代，美国领先了世界几十年。但在当前的互联网征信时代，大数据已经以网络为空间进行普及，人们的行为、心理、社交等数据呈现出特征化而非财务化的特点，而中国又是互联网大国，基于此，我预计，中国征信业具备领先世界的可能。”基于此判断，吴晶妹预计，未来，商业征信领域将变得更加市场化，产品和服务则更加先进化，整个中国征信市场的先进性将体现在商业征信这一领域，因此应当推动更为开放的政策环境，让更多技术性服务公司公平竞争，并在竞争中产生创新理念和技术。