近几年来，以P2P、众筹和互联网理财等为代表的互联网金融如雨后春笋般蓬勃发展，传统金融也以互联网为依托加速创新、改造升级，互联网金融混业趋势日渐明显。

　　在近日召开的2015年中国（上海）互联网金融峰会上，拍拍贷CEO张俊与来自传统银行业、证券业等金融机构的高管、专家就互联网+混业经营的话题进行了思维交锋。张俊还在峰会上透露，下阶段拍拍贷将独立发展征信评级等三大业务。

　　用户需求驱动混业经营

　　“混业经营一定是一个趋势，因为用户的需求在朝向这个方向变化。”张俊提出。他举例，当一个用户既要炒股，要投P2P，还要存银行，有多种资产配置的需求时，如果有一个平台能够根据用户需求来设计产品，把所有的服务都提供出来，那对用户确实是有吸引力的。

　　上述观点得到与会嘉宾上海华瑞银行行长朱韬的认同。他表示，在与企业客户、个人客户打交道时发现，客户都希望得到综合化的服务，比如说债券、保险、资管、投行、证券都整合在一起的服务。

　　金融机构企业都希望能做得更大，但互联网用户对产品非常挑剔。张俊认为，拍拍贷利用互联网能够覆盖到大量的长尾用户，也使得我们有机会去理解不同类型用户的不同信用借贷和投资理财的需求。以理财为例，当用户愿意把他的资产的1/3放在拍拍贷投资于固定收益的时候，他不得不把剩下的2/3资产配置于其他类别的投资渠道，可能需要跨多个平台和系统去操作。假如拍拍贷能够提供更多的产品，直接满足用户另外2/3资产的配置需要，那么用户的使用体验感一定会更好。而这些产品，可能跨了股票，基金，债券等多个门类，这就是最简单的混业经营。

　　在张俊看来，“一个巴掌拍不响”，混业经营除了用户需求的驱动，互联网金融公司是否有实力、能力扩张是另一方面， 互联网金融尤其是P2P要实现混业经营，需要有强劲的风控实力，以及提供高效便捷服务用户的能力。“我认为混业经营是需要相当的经验和能力的，所以我并不鼓励P2P都去混业经营，大家需要量力而行。”

　　拍拍贷将独立发展三大业务

　　“很多互联网企业在某一方面成功之后，就快速地叠加服务。”上海互联网金融行业协会筹备组负责人、证通股份有限公司董事长万建华表示，互联网生态圈正逐步建立，混业经营也会在互联网金融发生。例如，支付宝具备了银行“汇”的功能，并以此为突破口打通了阿里巴巴的金融之路。其中，通过货币基金产品余额宝，涉足财富管理业务，随后推出了阿里小贷、芝麻信用等业务，蚂蚁金服已经涉及金融全产业了。

　　与阿里巴巴不同的是，以拍拍贷为代表的P2P平台则在线上突破了传统银行“贷”与“存”的功能，借助第三方支付系统，为几亿传统金融机构无法服务到的客户提供投融资服务，未来P2P的混业也可能建立跨银行、证券、保险相融合的金融业务 。

　　在张俊看来，相较其它P2P平台，拍拍贷的“混业经营”样本或将更具特色。这些特色基于平台在线用户的扩张和大数据的积累，以及自建风控和征信体系的日臻成熟。

　　据张俊透露，接下来拍拍贷将独立发展征信评级、资产生成和财富管理这三大业务。拍拍贷拥有600万的在线用户和业内最大的个人征信数据库，开展征信业务能够回馈同行，会为任何需要信用信息的地方提供服务，能为国家的信用体系建设发挥我们的力量。

　　“未来在资产端拍拍贷可服务的线上群体将是数以亿计的。”张俊阐述，拍拍贷能为不同用户群体提供更高效便捷的借款流程，甚至是提供基于不同场景比如租房、购车等不同的产品去满足他们的后续需求，伴随用户成长。此外，财富管理也将是接下来公司将独立发展的业务，公司将以个人信贷为基础，给投资人创造、接入更多元化的投资产品来满足客户的理财需求。