28岁的张先生是地地道道的北京人，现在在互联网公司工作，月薪1.5万元，年底发8-10月月薪，有五险一金，张先生名下无房产，住在父母家中，有一辆价值30万元的车，全款不需要还贷。目前拥有银行存款大约50万，但分别存放于几家不同的银行。

2010年张先生买了10万元股票，目前套牢市值仅剩一半多，不知何时能够翻身，并且不打算“割肉”。张先生的女朋友在外企工作，月工资税后7000元。两人目前计划结婚，张先生父母有两套房，一套自住，另外一套可以提供给张先生用作婚房或者出租，房产现在市值在500万左右，但是因为这套房子离两人的单位都较远，因此二人打算重新买房。

对于买房计划，张先生比较困惑，如果要购房新房应该如何配置规划资产，并且由于股票深套，张先生不愿意再尝试类似股票的理财产品，对于手里的股票应该如何处理也非常发愁。

本期理财指导师

中国银行北京分行理财经理王澜（金融理财师AFP持有人，从事投资理财7年工作经验，熟悉理财规划配置、基金健诊、保险保障规划等）

理财建议

购房规划：张先生和女朋友现在有购房打算，结合北京的房地产市场政策和价格，可以用"以房养房"的方式减轻月供压力。一方面，可以购买自己心仪的房产自住，另一方面，可以将自己原有的房屋出租以获取租金。这样二人的还款压力会减小很多，生活品质也不会就此降低。

投资规划：建议张先生将多家银行的存款归集到一处，方法上可以选择中行的跨行资金归集业务，约定在存款到期后将该笔资金自动归集到中行的归集账户中。所有操作均可在网银上进行。

由于缺乏金融专业知识或投资经验，建议张先生听从理财师的建议，先从一些较为稳健的投资产品进行尝试。比如保本型或稳健型理财产品，利用不同产品期限的搭配，可以在满足资金支付需求的同时，获得较为稳健的收益。

针对现已亏损的股票投资，从资金时间价值的角度，建议张先生及时止损卖出。同时不应因噎废食彻底决绝股票类产品，张先生收入较高又较为年轻，相对缺乏投资经验，因此可适当配置一部分投资类产品，如中行代销的各类基金产品，并与理财经理保持密切联系，参考理财经理的投资建议，从而力争在专业人士的指导下，在规避市场风险的同时享受资本市场带来的红利。

保险规划：建议张先生和女友每年拿出月收入的20%购买定期寿险和意外、重疾保障，从而对将来的现金流进行有效补充。同时，购买保险的保障额度应能覆盖房贷的风险缺口，以防出现风险时给家庭带来重大的影响。