26日，博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开，在这次会议上，“互联网+”成为热门议题，随之而来的，是对大数据应用的热门讨论和对互联网环境下对个人信用建立的讨论。同日，票据理财企业票据宝发布了票据垂直领域信用评级报告《中国票据信用评级报告》，以21个档次对银行承兑票据、商业承兑票据主体做了信用评级。报告结果显示，银行整体评级要好于工商企业，而在工商企业中，能源类企业的评级最优，房地产企业信用评级相对较差，违约概率相对高。

　　不仅仅是市场意识到了这个问题，在刚结束的全国两会上，社会信用体系建设再次被写入政府工作报告，李克强总理提出，“要推进社会信用体系建设，建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台依法保护企业和个人信息安全。”正如全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵所言，征信是金融业的基础，互联网时代，对行为结果+过程的综合征信将成为下一步金融体系建设的大目标。

　　房企票据违约概率高

　　此次票据宝发布的《中国票据信用评级报告》覆盖183家银行和1224家企业。报告结果分布显示出，银行整体评级要好于工商企业，在银行评级中，大中型银行的评级分布明显优于中小型银行，其中大型商业银行的评级结果表现最优；在工商企业中，能源类企业的评级明显好于其他工商企业，房地产企业信用评级相对较差，违约概率相对高。

　　报告显示，从规模上看，到2014年上半年，全国企业累计签发商业汇票11万亿元，承兑余额10.2万亿元，同比增长11.4%，同期全国金融机构累计贴现已达25.6万亿元，同比增长14.7%，其中票据贴现在各项贷款中的占比为2.84%。

　　据了解，当前银行理财产品的评级，因为各家银行理财产品风险等级评价方法存在差异，一直没有统一的标准。有理财经理表示，由于没有统一的评价标准，难言客观公正。他认为，目前银行理财产品的风险等级仅限于投资者对同一家银行理财产品的风险比较，很难进行全市场的横向比较。

　　票据宝创始人李华军也解释称，之所以会考虑进行票据行业信用评级探索，是因为在经营过程中发现，当前票据理财产品行业市场上并没有足够的数据做征信，而现在行业也需要一个产品差异化的基础，希望这次票据评级能够为票据从业人员带来一个参考的依据。据了解，未来，这项评级还将继续更新，定期增加新的数据基础。

　　法制跟进为当务之急

　　事实上，27日博鳌早餐会议中，核心议题就是互联网环境下金融征信工作的进展，而征信的立法则被推为当务之急。中国工商银行副行长张红力表示，信用问题对社会和整个金融体系都起着基础性的作用，这几年征信工作力度不断加大，已经有一个初步的信用体系，无论是企业还是个人，只要坏了一笔账就会进入全国的信用体系记录当中。

　　不过，张红力也提出，随着近年的经济下滑，现有的征信体系在面临着挑战，现在的征信系统无论对企业还是个人，数据来源过于单一，数据体系的结构也较单一，征信数据的来源主要以个人或者企业信用的历史数据为主。而大数据时代的到来则会弥补这一不足。将企业和个人各方面行为信息搜集起来，对信用风险进行预测。未来，从信用的角度来说，最好是达到信息流、资金流和物流，三流合一，来把控整个企业和个人的信用风险。

　　吴晓灵表示，征信作为金融业的基础，这些年也发生了变化。过去的征信最主要的还是行为结果数据，不是行为过程数据。但大数据时代的征信是行为过程的数据，而不是最后行为结果的数据，行为结果的数据非常容易作假，但现在，对一个人整个的行为过程和结果会有更准确的把握。

　　不过，就当前的互联网数据征信情况看，吴晓灵提出，还需要进一步呼吁政府政务信息的进一步公开、增强社会自律组织，即各行各业内的违约信息登记，同时立法保证信用信息的正确使用和个人隐私权的保护。

　　而当前银行方面的数据征信情况，中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，现在正在考虑建立信贷工厂，已经和一些互联网公司展开合作，把过去的基于交易的数据拓展到非结构化数据。未来，他认为，还要加快立法，尤其是让征信管理条例向法律转变升级。