“过了腊八就是年”，羊年情人节、春节，一年内各种最花钱的时候刚刚过去，你刷爆了吗？刷卡虽然爽歪歪，但是到了该还款的时候可不要抱着账单哭哦。

　　信用卡作为一种方便快捷的支付工具已渗入人们消费生活的方方面面，然而信用卡透支并不是一道免费大餐。近年来，因透支信用卡后拒不还款从而触犯法律，最终付出惨痛代价的案例已经是屡见不鲜。比如，近日，一位信用卡持卡人刘某就因恶意透支信用卡，经发卡行催收后仍不归还，且数额较大，被以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。鉴于他归案后有如实供述犯罪事实及归还欠款行为，法院酌情做出从轻处罚，最终判处刘某“犯信用卡诈骗罪”，“拘役五个月，并处罚金人民币二万元”。

　　律师说法

　　卡主法律意识淡薄 恶意透支不知犯法

　　信用卡诈骗犯罪主要有三种类型：一是使用伪造的信用卡或者使用以虚假身份证明骗领的信用卡进行诈骗；二是冒用他人信用卡进行诈骗；三是恶意透支。其中，恶意透支型占绝大多数。很大一部分恶意透支信用卡的卡主法律意识淡薄，不知道自己的行为已经触犯了法律。

　　据记者了解，信用卡逾期不还，发卡行的信用卡中心会进行催收的。有些人由于无知和盲目自大，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式“跑路”让银行联系不上自己，以为这样银行就奈何不了自己。

　　资深律师告诉记者，刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。在信用卡相关案件的审判中，以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，即会被认定为“恶意透支”。“而"跑路"这种做法更是万万不可取的。办理信用卡的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你"跑路"，银行会认定你恶意透支和欠款，会报警，警方会把你列为通缉犯。”

　　业内说法

　　信用卡欠款不还“并发症”影响严重

　　看到以上案例，如果仍有卡主认为只要拖欠银行的金额低于入刑标准，或者银行催收后拖欠时间不超过三个月则问题不大的话，那就错了。实际上，信用卡欠款不还的“并发症”—产生个人不良信用记录—将对家庭生活造成非常严重的影响，而任何一条不良信用记录都会在央行系统中保存五年。

　　银行业人士指出，个人不良信用记录对生活与工作最常见的影响体现在个人贷款买房买车、干部晋升、出国留学，以及企业贷款等方面。“信用卡和各类贷款的还款情况都会成为银行审批贷款的依据，如果出现过逾期还款的情况，审核严格的银行就不会同意发放贷款了。这个结果可能是很多持卡人都没有想到的。”该人士指出。

　　具体来说，一般信用卡逾期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高，而逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入人民银行个人征信系统的黑名单?穴全国联网?雪，上了黑名单就不能办信用卡和贷款了。

　　尤为重要的是，近几年个人信用记录的功能正明显被挖掘并延伸至更广的社会活动领域。记者调查发现，例如，上海已提出个人信用记录不良者可能将不能被录用为公务员、教师等职业。随着公共信用信息服务平台建设进程的加快，未来信用记录不良者将在升学、就业、信贷、生产经营、个人消费等诸多方面受到制约。

　　上述人士透露，如果信用卡持卡人因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。“而银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。”

　　专家支招

　　规范用卡是根本免恶性欠款发生

　　事实上，信用卡欠款不还所带来的危害不仅仅涉及个人，还会对家庭生活造成非常严重的负面影响。如持卡人大量透支信用卡后无力还款，一般都由持卡人的家庭成员承担还款责任，这给父母、配偶带来沉重的经济负担，引发各类家庭矛盾。对此，交通银行(601328,股吧)信用卡专家建议，持卡人应根据自身财务状况合理申请和使用信用卡，并规范自身用卡行为，才能在享受信用卡带来便利的同时，避免信用卡恶性欠款情况的发生。

　　首先，要合理控制信用卡数量，不要盲目办卡。一般来说，个人信用卡数量不宜过多，以免冲动消费。办卡后如果不想使用，最安全的方法是打银行的客服电话进行销卡。

　　其次，要把透支额度控制在可承受的范围内。该专家认为，信用卡额度并不是越高越好，而是要满足日常消费便利的需要，持卡人应根据自身的还款能力来掌握自己的总信用额度，做到量入为出。虽然信用卡的审批额度是由银行根据申请者的综合资质进行评估，持卡人无法决定卡片的审批额度，但一般来说，可以在拿到卡片后尝试致电银行客服申请对自己的额度做出调整。

　　同时，持卡人切勿采取信用卡套现、异常积分兑换等非正常交易行为，忌使用在网上流传的众多信用卡套现“高招”，不能将信用卡资金用于投资经营、炒股理财等用途，更不要以套现资金作为资本从事赌博、吸毒等违法犯罪活动。这种以非法占有为目的的套现行为，本身即已触犯了法律。

　　最后，开通信用卡分期付款业务时，一定要问清楚利率和手续费。透支消费后应当最迟在到期还款日前还款，还款时一定要核对账单，也可通过绑定借记卡、设置个性化还款日等方式确保不会漏还、少还信用卡欠款，以免产生个人不良信用记录。

　　逾期补救

　　逾期补救新纪录滚动覆盖旧记录

　　专家称，即使持卡人发生了逾期，也切不可漠视或是消极对待，要积极采取正确措施进行挽救。

　　据记者了解，信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。

　　“因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能用新的还款记录覆盖原有的负面记录，就不会对你今后信贷行为产生不良的影响。”该专家建议。

　　而如果一些人办理了信用卡不常用，当信用卡发生逾期还款后，就打算彻底不用信用卡，干脆对信用卡置之不理，既不进行还款，又不进行销卡，那就每月都会产生一次逾期没有还款，也就是每月会被记一次不良信用记录。且连续多月不还款，就会被银行起诉，被裁定恶意欠款，那信用记录更糟糕，且欠款数额会越拖越大?熏严重还会被判刑罚款。

　　如果持卡人是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款?熏最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。

　　常见五种还款方式：

　　发卡行内还款：包括发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后即可入账。

　　跨行转账：主要分为同城跨行和异地跨行等两种方式。无论用何种方式进行转账或者汇款，汇出行都将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款。

　　第三方支付：目前国内比较常见的网络平台有快钱、银联在线、支付宝、财付通等，选择不同的平台和银行，收费标准和具体到账时间都有所不同。持卡人如果选择这种方式还款，要先了解还款的到账时间，以免在还款日当天还款，避免在2天后到账致使发生逾期。

　　拉卡拉还款：目前“拉卡拉”的网点分布已经非常广泛，很多便利店都支持此种还款方式。比如7-11、快客、好德、全家、喜士多、华润等便利店。使用“拉卡拉”还款非常方便，只要在装有“拉卡拉”设备的网点，刷任何一张带有银联标志的借记卡，给信用卡转账即可，并且不收取手续费。但是要提醒消费者，一般到账时间需要2-3个工作日，因此，最好在信用卡还款日的前三个工作日进行还款。

　　货币基金还款：并不是所有的货币基金都能还款。目前，浦银安盛基金与中信银行(601998,股吧)联合推出了货币基金信用卡关联还款业务，中信银行信用卡客户申购浦银货币基金时，只要开通该项功能，就可以在信用卡最后还款日前的倒数第二个基金开放日赎回，用于信用卡还款。