天津银行行长文远华

　　1月30日，中国财富管理50人论坛第三届年会在北京召开，本次会议主题为“依法治国与资产管理市场改革”。和讯网作为网络财经媒体对论坛进行全程图文报道。天津银行行长文远华在论坛中表示，央行牵头社会各方在参与建立社会征信体系，在这个方面已经有了很大的进展，央行建立了信贷征信体系以外，很多的民间资本参与进来了。央行发了一些民间征信的牌照，互联网大数据的技术在这个方面开始运用。不可否认的就是，因为多方面的原因，中国的市场信用确实相比西方同业存在很多问题，建立完善的征信系统，还有一段很长的路要走。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　文远华：我今天讲一个大家比较通俗的问题，就是融资难和融资贵相关的问题，我谈一点自己的粗浅想法。

　　大家知道金融是资金在时间和空间上的配置，通俗来讲就是把现在的钱放在未来用，或者说把未来的钱拿到现在来用，或者说把一个地方的钱拿到另外一个地方用。我们出去的钱是透明的，但是回来的现金流和钱是未知的，支撑这个现金流的钱是不确定的。所以在这个方面金融业和产业之间的结合点不是那么平滑，税务上广为抱怨的融资难和融资贵，很多的原因都在这儿。我们看社会上从哪几个方面在求解，第一点金融机构针对相关融资难和融资贵背后的信息不对称的问题，我们金融机构包括银行业在内，在不断的提升自己的能力，提高自己信息充分度，获取信息和风险甄别的能力。比如说从见客户的那天起应该怎么甄别客户，客户进来了以后怎么调查，怎么做我们的金融服务方案，然后如何审批，然后如何发放，然后如何回收等等。每一个环节都凝聚了多代银行从业者的心血，这中间有很多中国银行家的创造。

　　比如说前任银监会的主席刘明康先生讲了三表三品的问题，电表、水表、税表，产品、抵押品、人品，西方银行业很多是没有的，这是我们中国银行家的一些创造。很多的方面面对着中国社会各个层面上的信用状况参差不齐，市场政策多变的情况之下，确实对我们做银行的人是一个很大的挑战。在座的很多企业家，也有很多的金融专家，很多的人可以理解这一点，但是有一些同志因为没有接触过不太了解。我们中国的信贷市场上有一个跟西方行业不一样的特征，中国的银行业和企业之间是一个多得多的关系，一家好企业的背后有很多家银行。信贷往往银行与银行是背对背做的，市场情况不一样，企业特别好的发展时期，很多的银行蜂拥而上给它很多的钱，这个时候企业往往是被过多的资金侵蚀，过多的现金流在帐上有了多元化的发展扩张的念头，最终把这个企业毁灭。企业处于箫条期，有的时候生产经营正常，国家银行往回收贷款，再好的企业经不起这样的折腾。我们很多的企业被几家银行收款，从而让它很困难，行业的一些浅规则需要改变。

　　社会征信的问题，我们央行牵头社会各方在参与，在建立社会征信体系，把每个社会的责任主体在征信体系内有完整的记录。中国在这个方面已经有了很大的进展，央行建立了信贷征信体系以外，很多的民间资本参与进来了。央行发了一些民间征信的牌照，互联网大数据的技术在这个方面开始运用。不可否认的就是，因为多方面的原因，中国的市场信用确实相比西方同业存在很多问题，建立完善的征信系统，还有一段很长的路要走。比如说我们银行未必就把每一笔信贷都录进征信系统了，大家知道有一些人可以把自己违约的记录通过各样的方式可以消除掉，凡此种种使我们征信系统的价值大大的降低，很多的方面确实有很多问题。构建良好的征信体系是我们这代的金融从业者必须关注，并为之付出努力的事情，这是我们金融业健康发展的一个基础。

　　政府在努力缓解信息不对称造成了融资难和融资贵的问题，搭建区域性的企业信息平台，推荐一些名单给银行建议给信贷，这些方面都是很好的尝试。政府的行为目的是促进经济增长，增加社会就业，以及维持地方金融的稳定。政府的信息平台，很多的信息来源比其它的金融机构多，包括交税的信息，比如说包括了安置就业的信息，还有水电消费的信息，以及相关的其它产业链上下游的一些情况，他们往往比某一个经济主体了解的更加深刻，政府在这个方面的努力发挥很大的作用。

　　金融机构如果经营失败受损的不仅仅是其股东，很有可能就是千家万户财产委托人的身家性命和整个的财产。所以说金融机构的经营有极强的外部性，金融需要外部监管，我们也接受。但是如果说监管过度了，以及监管行为的外化效应，可能是金融业中的各级人员对资金需求风险和收益的评价，与其自然的风险和收益的平差有偏差，就是经济学说的远离均衡点，很多社会的有识之士已经意识到了这一点，前不久央行的老领导吴晓林女士就说到了，监管在有一些方面要加强，有一些方面放松，这是缓解融资难和贵的一个方面。

　　另外社会上对我们金融业的要求在不断的提高，社会所给银行等金融机构的压力在加大，很多的金融机构，特别是银行的营业网点常常成为社会大众对风险损失的诉求之地，不问损失的原因何在，无论是不是银行的责任。无论是签的是何种的金融契约，按照法律各方应该承担什么样的责任。几年前我在天津另外一家银行工作的时候，有一天一个支行行长跑进我的办公室说很多的老百姓在我们的网点，堵住了所有的营业窗口，外边的马路上有人躺着，什么原因呢？因为我们卖了一种保险公司的投联险，它在资本市场下跌，投资者有了损失。我们也只是代销，我想按照标准的法律如果说银行尽到了告知义务，应该说是没有法律责任的，但是这件事情法律风险和责任都是在银行的。我带领我的团队为这种事情花了很大的成本和精力处理，这就是社会给我们这个银行业和金融业的一些压力。类似于这样的事情多了，就给银行的各级管理者行为会造成一些扭曲。在决策和判断的时候就会有比较多的时间想到风险和责任，所以说很多可能按照正常判断应该投资和应该发放一些信贷，那么我往后缩了，这是一个很自然的反映。我想这中间也是融资难和融资贵的一些部分原因之所在。

　　我想我讲这些呢，我们金融业的从业者确实有一些难处，缓解融资难和融资贵的问题，实际上是包括银行、监管者、社会各界一起来做的一件事情，我们身处行业之中，也感觉到我们中国银行业，特别是我们的中小银行可能还远不如我们的西方同行，我们有很长的路要，社会各界对这个行业的认识有待更进一步的提高。我们应该在进一步推行改革，强身健体，提高我们服务实体经济的能力。我们天津银行将在这一过程之中做出我们更大的贡献，我们银行将近五千亿的资产，我们有五千个人，现在在中国六个省市有三百多个网点，我们正在走爬坡之路，也在走转型之路，产融结合对我们的银行来讲是很重要的，我喜欢做创新的动作。我想希望我这三百多个网点成为各位的休息之所，或者说多给我们提指点和建议，谢谢大家。