近日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。

此举意味着国内个人征信市场大门即将开启。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪来、如何用、个人隐私又咋保护呢？

三问

1

模糊记录能否纳入个人征信？

“这次‘开闸’最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。

令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。

实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的“新招”。

在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。

央行征信中心党委书记王晓明说：“马云、马化腾、马明哲‘三马’的参与带来了海量数据，不过如何筛选数据、挖掘出可以判断个人信用水平的有效变量，还待技术创新。”

2

“民间报告”有公信力吗？

互联网时代，数据即信用，信用即财富。凡事有利有弊，“数据越多，‘噪音’越多，就越容易失真，这是很大的挑战。”王晓明说。

从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小贷公司，主要服务也面向银行。

不过，“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出，如果这样，会不会出现篡改个人数据？或者不正当竞争？

3

“我的隐私”会成“他人财富”吗？

我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。

腾讯财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾公开表示，腾讯征信在分析过程中，不涉及用户行为内容隐私信息。同时腾讯又将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源。

清华大学经管学院教授李稻葵说，在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。

变化

覆盖没有银行记录的人群

与信用发达国家如美国相比，中国的信用卡渗透率较低，很多人没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。

央行数据显示，截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。

官方的数据显然漏掉了不少个人的信用信息，这就为民间报告留下了探索的空间。比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。

作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

渗透市民点滴生活

“目前我国征信系统的信息覆盖面主要集中在信贷系统，而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。”中央财经大学教授郭田勇说，在互联网大潮的助推下，这一问题或将得以解决。

来自于互联网的信息包罗万象，所包含的数据涉及网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等方方面面。未来信用评价不应仅限于服务金融领域，最终也应该运用到人们生活的点滴中去。

信用是与生俱来的吗？恐怕仅仅靠道德是难以约束的。“征信行业的社会意义应不局限于防范金融风险，而应该上升到加强和创新社会管理的高度，帮我们更好地管理这个社会。”邓一鸣说。

在加大信用信息的互联互通后，很多以前认为不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。

影响

这些因素会让你的“人品”打折

央行对个人征信业务“开闸”，用惯了“官方报告”的人们，面对新来乍到的民营征信报告，会擦出什么火花？

暂且不考虑个人征信系统的未来发展如何，一旦个人征信系统开放，以下几个方面会影响你的信用记录。

1、信用卡、贷款逾期

信用卡、贷款逾期会直接抹黑个人信用，会对此后的信贷造成很大的负面影响，这也是最初期的个人征信记录。

2、网上订酒店未入住

出发前通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约的酒店，通常只是口头预约而无需押金。如果由于临时原因无法入住那你可要记得取消预约，如若不然，你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。

3、网购拒绝签收

随着网购盛行，网站开通了到付功能。如果你订购了某物品，快递送来时却不打算购买了或者拒签，此时一笔违约记录就此产生。类似的情况还有在淘宝、天猫等网站的退货率高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。

4、淘宝卖假货

个人征信还关系着卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。

5、电话费、水电费、燃气费等欠缴

目前，欠了水电费、话费等，只要补缴就可以了。但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。

6、打车软件爽约

用打车软件叫了车，却由于个人原因放了司机鸽子，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数后，或许你将没有资格再使用这些打车软件。