提到信用，我们首先想到的是信用卡和贷款，而日常生活中的一些失信行为却总是被忽略，如预约餐厅或出租车，但多次放鸽子。半年后，这类情况也将被记录在个人信用状况中。央行5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

个人征信市场化

填补5亿人的信息空缺

这8家机构分别是，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

除了传统的征信机构，还有从事互联网征信业务探索的机构，如芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司，它们分别属于阿里巴巴蚂蚁金融服务集团、腾讯集团。

以上8家机构将获得央行的个人征信业务牌照，它们或是我国第一批商业征信机构。在此之前，我国个人征信业务只由央行征信中心及其下属的上海资信公司负责，信息来源于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录等，内容较单一。

并且，央行现有的征信数据覆盖面有限。截至2014年10月底，我国征信系统收录8.5亿自然人信用信息，其中约有5亿人没有信贷信息。央行放开个人征信市场，将填补这5亿人的信用信息的空缺。

他们主要是学生群体、个体工商户或自由职业者，虽然没有办过信用卡，也无借贷行为，但他们可能在互联网上十分活跃，网购、网络订餐、网络打车等。互联网征信公司正是通过分析海量数据，来挖掘其信用状况。

网络征信更全面

勿以恶小而为之

随着移动互联网，尤其是移动支付的发展，越来越多的行为和表现将被记录下来。互联网数据涉及范围更广，网络征信的信用挖掘也将更全面、更充分。

如腾讯依靠8.2亿qq月活跃用户、4.68亿微信月活跃用户在诸多领域留下的足迹，通过海量数据挖掘和分析技术，预测用户的风险表现和信用价格，为用户建立个人信用。

在朋友圈卖假货、利用微信诈骗，尤其是盗取qq或微信号进行诈骗，或微信公号被举报等，都可能会影响个人的信用打分。

而芝麻信用给个人打分的依据，就是人们留存在阿里巴巴上的交易数据。在淘宝或天猫卖假货、刷单，预约餐厅或出租车却言而无信，这些将有据可查。芝麻信用对其进行分析，以此评估用户信用。

互联网金融企业根据这些评估，对用户的还款意愿及还款能力作出结论，为其提供快速授信及现金分期服务。

蚂蚁小贷业务便是将数据信用化的一个典型例子。它根据用户在平台上的数据给予授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。从2010年至去年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元，不良贷款率不到1%。

如何保证不侵犯个人隐私

网络征信如何保护用户隐私？蚂蚁金服工作人员表示，处理用户数据时会先进行“脱敏”处理，即将数据清洗、加工后再使用。

概括地说，只有经过用户授权，才会搜集用户数据，电话、地址等敏感信息也绝对不会透露。此外，在数据存储中，蚂蚁金服也会对数据进行加密处理，并根据数据的重要程度采取不同的存储方式。

2013年出台的《征信管理条例》中规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。