时下，很多人的不良信用主要来源于信用卡逾期和日常水电欠费，但在未来，个人征信记录的考核将变得多元起来，比如你用手机打车软件预约的士，爽约三次会被打车软件封杀，这在今后也可能成为不守信的佐证。

这绝不是危言耸听。日前，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

商业征信机构或出炉

1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。这意味着，这八家征信机构或将成为我国首批商业征信机构。其中，最受关注的是芝麻信用管理公司和腾讯征信公司。这两家公司将通过互联网平台大数据分析来挖掘企业法人和自然人的信用状况。

目前，我国提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，信息采集也以线下为主。这种线下信用资源采集方式一般是事后的、静态的、人工采集的，时效性较差，主观性较大，准确性不够。央行此次发放通知，意味着这块业务开始进入市场化运作阶段。更重要的是，未来信用表现不再局限于一个人的信用卡偿还记录，可能还要看他在网上或手机上的各种行为表现。

网上违约也将纳入征信

随着现代生活互联网化，人们的网络违约行为日益突出，尤其是伴随着移动支付的发展，各种应用场景都可能和个人信用挂上钩。比如用手机打车，如果总是取消订单或者违约，信用记录可能就要被扣分;很多学生没有信用卡，但可能很早就在网上购物，尽管在银行端没有信用记录，但他已经在互联网上留下行为数据;再比如在朋友圈卖假货或散布假消息，都会给个人信用抹上污点。

使用过滴滴打车软件的消费者也知道，预约打车爽约3次，就会被列入黑名单，无法再预约打车。未来打车预约屡屡爽约甚至可能影响到信用贷款，办理一些金融业务时也可能无法享受银行的优待。

芝麻信用已抢先尝试

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰称：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式发展，人的行为24小时可记录，因此互联网征信的数据范围更广，种类更多。”

蚂蚁金服旗下子品牌的芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等数据。此前，蚂蚁金服已经在多种业务中尝试数据信用化，并取得了很好的效果。其中最典型的蚂蚁微贷业务，根据用户在平台上的数据给予其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。

专家观点

对P2P行业

是重大利好

经济学博士、厦门大学经济学院金融系副教授陈善昂认为，我国金融发展一大阻碍是信息不对称导致金融系统运行成本过高 。“中国征信机构规模小，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。”陈善昂说，个人征信业务的放开对于P2P等互联网金融来说是一大利好。“开放个人征信业务，不仅能帮助降低金融风险，也能进一步扩大金融服务概念，对解决个人和小微企业信贷问题具有积极意义。”另一位经济学专家谢教授说。