纵观2014年的互联网金融市场，消费金融无疑是一颗亮眼的“新星”，引得众电商企业、银行、小贷公司、P2P公司和运营商纷纷入局寻觅“手可摘星辰”的制高点。近日，苏宁云商念起了“消费金融经”，广发银行也联手网易吹响进军消费金融领域的号角。

我国互联网消费金融市场规模将破千亿，前景广阔；经济新常态下，政策利好消费金融行业发展；中国消费者金融需求旺盛，但正规金融体系服务严重不足，这一系列因素吸引各方“抢滩”消费金融。然而，要想获得长足发展，消费金融领域的“进入者”仍需加速监管落地、解决征信问题、通过技术创新提速借款审批流程。

消费金融引各方跑马圈地

2014可谓互联网金融元年，而作为其分支的消费金融更是成为一大掘金点。

在这一波淘金潮中，电商是首屈一指的主力军，依靠大数据技术和庞大用户群，以各种创新方式开展消费金融业务。京东于今年2月推出“先消费、后付款”的信用支付产品“京东白条”；9月，又瞄准年轻用户群打造第二款白条产品“校园白条”，向在校学生提供信用服务。阿里也在7月推出赊销服务“天猫分期购”，支持3、6、9期付款，3期内免手续费。百度开创了新型消费金融模式，其9月推出的电影消费平台“百发有戏”成为国内首款“消费+金融”双重信托模式的互联网金融理财产品。而搜狐则联合兴业银行在全国37个城市推出个人消费贷款产品“e购贷”，涉及房屋装修、家电家具采买、购车等方面。时值岁末，苏宁云商筹建消费金融公司获银监会批复，未来将引入南京银行、法国巴黎银行个人金融集团、江苏洋河酒厂、先声再康江苏药业等合作伙伴，涉足个人贷款等业务。

面对电商的强势来袭，自带金融基因的老牌银行系岂能坐视不理？今年4月，兴业银行加入战局，9月，招商银行也开始在消费金融战场上“大练兵”，目前，包括湖北银行、招商银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在着手筹备。12月中旬，广发银行也“触网”迎战，联手网易进军互联网消费金融。

此外，早已涉猎互联网金融领域的电信运营商也绝不会错过消费金融这杯“羹”。中电信选择以双路数出牌，布局个人、企业两端，尤其是其风生水起的“翼支付”业务以差异化服务普惠民生。中国联通则由“个人金融业务”曲径通幽，与招商银行旗下全资子公司香港永隆银行共同出资筹建“招联消费金融有限公司”。

政策红利助跑千亿市场

得益于消费金融行业潜力大、政策利好消费经济、国民信贷需求旺盛，互联网消费金融成为2014年的“新贵”，也将成为未来几年的“红角儿”。

互联网消费金融市场有望高速成长。艾瑞咨询发布的数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元，预计今年将突破160亿元，同比增速接近170%；2017年，互联网消费金融整体市场规模将突破千亿元大关，未来三年增长率或达94%。艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文表示，随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，未来5—10年的消费金融领域，将会是互联网金融企业挖掘新业务的藏宝地。

消费是经济增长重要的“引擎”，在当前我国经济进入“稳增长”与“调结构”相并行的新常态下，消费的作用更为凸显。同时，随着消费金融公司试点的放开和“金十条”（国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》）的推动，在增速“换挡”的过程中，经济结构调整与刺激内需增长各项政策红利将逐步落地，以“个性化”消费为特色的消费金融行业将在经济发展中发挥重要作用。

据咨询机构波士顿的报告称，由于中国信贷消费市场的初期渗透率较低、基数较小，居民消费的不断增长将对需求起到拉动作用，消费信贷理念将逐渐被中国消费者所接受，中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。另外，根据2013年中国家庭金融调查数据，对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%，但从正规金融机构获得贷款的家庭仅占15.82%，中国消费金融市场前景广阔。

技术创新破发展症结

无疑，从长期看，消费金融将是一大趋势，但目前仍存在诸多症结。

征信问题是绕不过的坎儿。从整个社会的信用体系建设来看，我国信用消费发展尚在初步阶段，目前尚不具备完善的个人信用记录和信用评价体系，容易出现用户贷款违约现象。如何化解信用危机成为布局消费金融企业的一大考验。比如，京东金融通过深入分析消费金融的大数据，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立了一套自己的信用体系，在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻全流程风险管理的要求，充分结合互联网技术和银行风控理念，设计出防范信用风险的有效处理机制和流程。

监管成为电商和运营商等银行外行业介入消费金融领域的门槛。2013年11月银监会公布的修订版《消费金融公司试点管理办法》，准予非金融企业作为主要出资人进入消费金融领域；然而，目前互联网金融的相关监管政策却迟迟未落地，对联网企业涉足金融没有清晰的界定，这也导致京东白条、天猫分期付款、百发有戏在未取得相关资质的情况下依旧能够运营。

除此之外，消费者通过互联网申请借款往往需要一个过程，很难实现“随时支付”；而在消费金融市场，消费者对于资金需求的时间性要求往往很强，要解决这一难题，抢食消费金融蛋糕的企业就必须致力于提高借款申请的速度、为用户提供快速有效的资金解决方案。比如，P2P平台进——宜信宜人贷基于互联网大数据技术推出的“极速模式”借款服务，使得用户能够在10分钟内完成借款审批流程。