上海银监局公示消息，上海市7家银行因其信用卡中心存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，被处以240万元的罚款。

　　除了开出罚单，上海银监局提出，银行不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”的监管要求。所谓“刚性扣减”，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。银行业内人士表示，虽然之前也有刚性扣减政策，但银行多数都未按此执行，受此影响，今后持卡人的信用额度可能会被控制。

　　恶性事件引发监管下手

　　记者查阅7家银行的行政处罚决定书发现，这7家银行的情况各有不同，有的是在已有多家银行高额授信情况下，未从严审核而再提供大额透支信用卡；有的是以卡办卡，仅凭其在其他银行已发信用卡及薪金表进行估算即发放信用卡；有的是持卡人还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出，银行却未采取降额、止付等措施，管控措施不到位；而过度授信则是“重灾区”，所谓“过度授信”一是指额度授信超过客户的风险承受能力，二是指授信额度超过客户对授信的实际需要量。

　　“这次银监处罚的点主要是过度授信，而且信用卡贷后的资金监管也不够严格。”某股份行信用卡中心内部人士透露，其实此类问题一直就存在，监管层也多次强调，但信用卡整体的市场环境比较混乱，为了争取市场份额，银行还是难免有类似的违规行为，甚至产生一些恶性事件。

　　2014年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，张某和林某夫妇及其儿子无一幸免，死因疑为信用卡透支无力偿还。据报道，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万元，透支金额或被用于炒作期货。“此次事件是上海银监局重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。”某知情人士透露。

　　受实体经济影响，信用卡不良率已于去年悄然“抬头”。截至今年二季度末，信用卡坏账规模已连续六个季度涨幅超10%；二季度1.57%的坏账率，创两年以来的新高。央行日前发布的2014年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡逾期半年未偿还信贷总额321.24亿元，较去年末上升27%；逾期半年未偿还信贷总额占期末应偿信贷总额的1.57%，较去年末上升0.2个百分点。另据最新出炉的各大银行三季报，三季度的信用卡不良也仍在继续创新高。

　　不得规避“刚性扣减”要求

　　其实，监管层早已注意此类违规风险许久。10月，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。上海银监局也根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求，其中最引发市场关注的是“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避"刚性扣减"监管要求，政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户” 、“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”、“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，并将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额。”等。

　　所谓“刚性扣减”是指，银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如综合一个持卡人的多方条件，判断其可获得授信额度5万元，但其已经在其他银行获得了4万元的授信额度，则只能批准1万元额度。

　　但据记者了解，目前持卡人仅在同一银行一人多卡才符合“刚性扣减”要求。如果，是信用卡多头授信(指多个不同银行向同一客户发放信用卡),大多银行由于审查不严或者人为放纵，并没有遵守“刚性扣减”原则，因此个人信用被扩大，从而使持卡人可使用的信用额度与其还款能力严重不匹配。举例来说，假定根据客户还款能力，授信额度本应为X万元，有a家银行以此为主要依据分别向该客户核发信用卡，则该客户实际可使用的信用卡总授信额度Y＝aX，即a家银行，a头授信，使客户的授信额度被放大了a倍。

　　“对客户过度授信危害甚多，如果超过客户的风险承受能力授信，客户一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全；同时要是超过客户对授信的实际需要量授信，一方面不利于客户节约使用资金，另一方面客户如果违规使用信贷资金，如违规拆借、投入股市、投入房市等，将最终影响银行信贷资金安全；此外可能助长客户盲目扩张行为，客户一旦出现投资项目失败或资金链断裂，将引发系统性风险。”某国有银行分析人士直言。

　　办卡严格落实“亲访亲签”

　　部分银行如建设银行(601939,股吧)在内的大多数银行，还支持以卡办卡。如果想利用自己手中已有的信用卡再办理一张信用卡，持卡人一般需使用原来的信用卡超过6个月以上，并且无不良记录，可申请在另外一家银行再办理一张信用卡。由于持卡人之前使用过信用卡，在新卡申请时，银行审核会比较容易，放卡速度也会加快，有的无须再提交身份证复印件、信用卡复印件、财力证明等相关资料。

　　对此，上海银监局明确要求银行改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核政策，严格落实“亲访亲签”监管要求。并加强对持卡人和收单商户的交易监测，完善现有监测规则，对异常交易行为进行风险调查，及时采取相应管控措施。以及规范催收管理，完善信用卡催收管理制度和流程，信用卡催收通知书应采用规范的格式、内容和相关用语，保障持卡人合法权益。

　　记者了解，在信用卡授信被从严监管背景下，持卡人申请提高信用额度或将受到约束。多家银行客服均表示，目前均不提供以卡办卡。某行信用卡客服表示，信用卡提额需补充新增的财力证明资料，如持卡人名下房产、汽车或者大额存款等情况。

　　另外，有知情人士对记者透露，银监会已经下发签报，出于风险防控的考虑，暂停银行信用卡资产证券化项目的申报。此次银监会叫停信用卡ABS项目的申请在知情人士看来并不出乎意料。

　　“信用卡的不良偏高，银监会以此为由暂时叫停信用卡ABS项目可以理解。”一名股份制银行授信部门人士表示。