互联网金融和征信体系可以说是一个相辅相成，互相促进发展的过程。接下来您来比较详细的聊一下，互联网金融的快速发展，到底为我国的征信带来什么样的机遇和挑战，我们又该如何来建立比较好的征信体系？

　　涂志云：这个机遇和挑战当然都是并存的。因为我们从面临的情况来看，一些问题也很明显，就是所谓的挑战，机会也在这里。首先，我们需要在立法方面加大立法的力度，我参考美国大概有十几部相关的法案，而中国目前为止只有一部条例，一个管理办法，这是远远不够的。因为这里面可能需要大量的法制上的工作来保证征信行业的发展，来保证什么样的数据可以采集，如何采集，如何使用，老百姓有哪些知情权，有哪些隐私保护权，所以说需要大量的立法的工作要去做。

　　第二，在整个体系建设过程中，要尽快的按照管理办法，把相关的企业推出去，国家的征信中心,央行的征信中心,上海资信等等。现在央行已经在考虑发放牌照给民间的征信机构，我想在今年、明年这个牌照应该会出来，这样允许一些民营的机构进入征信行业，共同推动征信行业的发展，我觉得这很重要。

　　就征信行业本身来说，也面临着很多具体的事情，包括数据的采集，平台的开放。因为现在央行的这个平台是没有开放给非银行机构的，我认为将来可能开放是一个趋势，因为这种开放无论是对银行，还是对非银行机构来说都是有利的，所以未来数据的采集、开放是一种趋势。

　　第三，数据的加工和增值相关的服务，我们不是单单要做一个信用报告，而是信用报告后面的数据分析，以及基于数据分析的现代化的评分技术。这些技术都能够大大地帮助我们国家的征信产业以及相关的小微机构，小微金融以及银行等等都会受益的。

　　所以说我们从法律方面，从这个征信机构的牌照方面，从数据的这个开放，以及增值服务等等领域。这些也是面临在我们面前的挑战，同时也是相关的机会。

　　和讯网：我们面对互联网金融带来的这些机遇和挑战，我爱卡、信用宝的公司团队进行了一些什么样的探索，这些探索和我们今天所聊征信的这些话题，以及您之前美国的留学工作经历有一些什么样的关联，美国的哪些创新模式给您创业带来灵感？

　　涂志云：这个很有意思，我觉得就是人生好像每个人都有一个使命一样的，我自己的职业生涯跟征信和风险管理是息息相关的。我是大概在21年前美国留学之后，就在美国领先的个人信贷风险管理公司叫FICO公司工作了4年，正好在FICO公司的FICO信用局评分部门，就是比较核心的部门。那时候我是负责跟美国的三大信用局，以及南非的信用局的4个项目，做国家级别的信用体系建设以及个人信用评分。所以看到美国90年代初整个的信用体系建设的全过程，以及在美国信用体系建设之上的整个个人信贷，消费金融蓬勃发展的这么一个阶段。

　　回国以后，我又负责美国三大信用局之一的环联信用局在整个大中华区的主要工作，帮助香港的信用局建立了一套基于个人信用评分的相关体系。所以我是看过相当于5家国家级别的信用局体系建设，感触还是非常深的。

　　总的来说，在中国机会和挑战都是并存的。我自己创办的企业我爱卡和信用宝，是积极参与到相关的数据整理，个人信用的风险管理技术。通过“我爱卡”的平台，帮助银行寻找大量有良好信用记录的客户。通过“信用宝”平台，我们正在开发新一代的基于大数据的风险管理的一套体系，所以这个非常有意义。

　　对我个人20多年的职业生涯而言，去年来说是最忙的一年。原因就是所有的事情和机会好像都同时出现了，对整个产业，对我爱卡和信用宝来说，我们一方面要学习美国20、30年前的东西，又要学习美国昨天的东西。要把这20、30年前的技术和昨天的技术进行有效的整合，又要在中国这种土壤中搭建一个适合中国土壤的平台，过去的征信技术、评分技术，今天的移动技术，云计算技术都要建立起来。

　　所以说，因为中国相对落后，我相信未来中国10年一定会走过美国30年的路，但是我们不会走人家的老路，我们会用新的技术重新开辟一条新的发展之路。

　　和讯网：应该会有一条捷径吗？

　　涂志云：对，我们在寻找。让我每天很兴奋的工作就是每天都是在创新，用最新的技术来解决相对比较传统的征信问题。在这个新的环境下，我爱卡和信用宝主要是围绕着征信技术，在小微金融，数据库营销，风险管理等方面展开工作，所以非常兴奋。

　　和讯网：今天非常感谢涂博士，相信虽然说在中国，征信体系可能是刚刚起步，还在襁褓之中，但是有像涂博士这样回来有着丰富经验的人，在这个行业当中做出贡献的话，我也相信我们这个体系一定也会慢慢地越来越好。

　　涂志云：我也想跟大家分享最后一句话。因为我们有个互联网金融的早餐会，大家是通过微信每天早晨来讨论一些相关的问题。记得我讲了一次关于征信的这个题目，最后大家听完感受挺深的，最后有一位同志还总结了两句话说，“互联网重构金融，大数据重塑征信。”我觉得这个作为今天的最后一句话来总结我们今天的这个对话还是比较适合的。

　　和讯网：好的。今天非常感谢涂博士，那我们今天的节目就这样了，感谢您的收看，我们明天的节目再见！

　　涂志云：谢谢大家！