张征先生

　　和讯互联网金融消息 由和讯网、华夏时报、新传媒网、新金融传媒、中国传媒大学新媒体研究院、北京特许经营权交易所共同主办“中国P2P领军者年会”在国家会议中心举办。北京巨鼎君富投资有限公司总经理张征出席会议并发表演讲，他表示，真正进入央行系统的人不一定借钱，借款的人不一定是能录入到央行系统的人，仅靠一个系统或一定操作流程就能做信审太单薄。

　　以下为文字实录：

　　张征：很高兴今天有机会跟咱们同行业的同僚们继续分享我对咱们行业的看法。大家都认为这个行业是蓝海，从发展速度和风投踊跃性来说能证明是一片蓝海，起码不是红海。

　　改革开放以来人民生活水平越来越高，大家对投资需求多元化，几十年前投资渠道是把钱存到银行里定期，慢慢中国股市也变化了投资渠道，虽然结果不尽如人意，包括前几年的房地产投资，还有最近的大妈炒黄金。随着生活水平的提高大家对投资需求越来越旺盛，大家理财需求，抗通胀需求是越来越强大的。几十年来中国发展企业中，中小企业，包括个体商户的资金融资问题并没有得到很好的解决。咱们作为互联网金融创新模式P2P平台，怎么找到双方价值点所在，为出借人和借款人提供更好的产品，是业内同仁们需要共同思考和认真思考的。很多人都说咱们行业跟银行是竞争行业，我个人认为是有效补充。很多人会问，你的金融到底是金融互联网，还是互联网金融，我个人的观点觉得肯定是互联网金融，绝对不是金融互联网。金融互联网是转帐去银行，现在转帐拿一个U盾，我们跟传统银行差别在于咱们服务了银行服务不到的人群，或者说是咱们服务到了一些银行已经服务，但是没有被满足的客户，我相信读了李克强总理的汇报，要促进健康发展的互联网金融，而且还要很好灌溉小微企业和三农企业，这也为P2P互联网金融指明了方向。

　　我们在提供平台时，不仅仅是撮合交易，制造交易量，而且有更多的责任应该引导更多的人群去关注小微企业和个体商户，尤其是需要资金发展的，能否通过互联网思维，互联网金融服务让中国小微企业有更健康更快速的发展，咱们的创新模式能否为中国民营企业，草根企业带来质的变化。咱们行业继电子商务之后又被公认的跑路行业，但是现在出现了很多跑路现象，这不一定是坏事情，在行业发展初期“野蛮时代”，都会经历这样那样没有道德地线的公司，这样的负面影响恰恰为在座每位同仁提供自我修整和自我完善的机会。

　　刚才朱总提到精细化，P2P行业你什么都做，什么都不精，他提倡精细化的深耕，我个人也非常推崇。P2P的核心就是两个字“风控”，请问你凭什么做好风控。我参加很多会议，很多人会说大数据，全是大概的。我其实想说你凭什么挣钱，你拿什么挣钱，我个人认为是“经验”，风控不仅仅是流程化。在座的每位同仁，你们作为领导、经理、业务员，面前坐十个人，同时面试十个人，你们谁敢保证说你通过几次谈话对十个人有非常准确的判断，绝对不可能。在我们公司你聊两到三次判断能到50%你就能做经理了，风控就是严禁。你真的懂风控吗？实践是检验真理的唯一标准，你是否有实践检明你会做风控，你拿你的专业知识、经验积累，你曾经走过的弯路，你拿过自己的钱赔过吗，如果你没有拿自己的钱赔给，你讲风控我只能一笑了之。

　　信审就是人对人，包括银行流水和信誉证明，在座各位有多少人不知道这是可以做出来的。我去朋友家我借一个房子也可以说是我自己的房子，只要想借钱不还钱的人理由一定会让你满意。很多人提，如果央行政权系统跟银行一样，我们信审会大幅度提高，我并不认同。我只能说你还是业外人士，真正进入央行系统的人不一定借钱，借款的同志不一定是能录入到央行系统的人，仅仅是靠一个系统，或者是有一定操作流程和操作规范就能做信审的话，我个人认为太简单了。风控的意义不是仅此而已，因为这么多的坏账公司就是在风控方面自认为是可以做到的。所以精细化管理，我跟大家分享一下我们公司的模式，希望咱们探讨新的模式出现，能不能通过线上和线下结合做到在信用控制之后，有其他方式去创新。

　　现在我们巨鼎君福采取的模式是在信审背后加了抵押物，也就是线下模式。我们现在做的并不是那么快，现在为止做4亿线下的量，但是4亿盈利状况和资金安全性，现在结果来看非常理想。如果在信审背后可以提供相应的估值，哪怕是一块手表，这不仅是作为风控一部分，对我们风控系统不仅是代表你有还款能力，而且对借款人也是紧箍咒的方式，他不会拿房开玩笑，他心爱手表，或者是汽车，有价的东西会让他心里上有紧的状态，因为他知道不单单是拿自己的信用借款，而且还会拿自己的东西去借。从人的心理学上来讲，他会对人造成责任感的增强。在房、车抵押模式下，再配合信审模式同步进行，这对P2P行业的稳定性和健康性有很大的提高。

　　我们通过实践发现，在目前4亿量情况下，盈利不错，安全不错，而且这种产品我们客户是非常喜欢的，而且是非常大的东西。咱们在讨论互联网金融思维的时候，其实很多时候线下的工作是不是不能做，我认为不是。线下工作不一定要比线上做的少，而且你风控人员怎么评判，你怎么找你信的风控人员，作为公司领导或者是公司管理曾你怎么找你信任的风控人员。银监会提出要有相应的互联网金融背景，而且要有实战经验，我招风控人员会问他你一年做了多少单子，有多少单子是坏账，你说极少，我会让你出去，因为你没有说实话。风控人员绝对是赔过钱，或者自己做时也赔过钱，他才能慢慢做风控。因为风控一定是从实践中来，而不是从理论中来。

　　有两点我希望跟大家分享。希望在这次会议上跟大家更多交流。我也希望我分享的模式和理念，能为咱们行业提供有实质帮助的建议，互相吸取营养。也希望通过这次会议，在座每个人在这个行业中都有所感悟，也希望咱们会议圆满成功。谢谢大家。