“农户贷款难，很大程度上是因为抵押担保难。”昨天，记者采访东阳农村信用合作联社信贷管理部副总经理胡永良了解到，普惠金融工程三年计划启动一年多以来，东阳农信联社加大信用贷款投放力度，创新推出“阳光·普惠贷”金融自助信用贷款。

金融自助风险金

解决担保难题

“阳光·普惠贷”金融自助信用贷款，采用“农户信用为主、村民自助担保”的方式发放，对10万元（含）以下的农户贷款，以纯信用方式发放；对10万元至100万元（含）的农户，通过组建“金融自助风险金”担保池的形式发放。

它建立了“自助申报、自助担保、自助贷款、自助存取”的农户信用贷款自助服务机制，破解了农户贷款难题。

胡永良告诉记者，每个“普惠金融自助服务示范村（社区）”由贷款需求量10万元至100万元（含）的农户组成一个自助小组，在签订授信额度协议后，按照授信额度的5%缴纳金融自助风险金，对小组成员的贷款承担连带担保责任。

打个比方，如果一个农户的授信额度为100万，那他只要付5万元的风险金，也只需承担5%的责任，这种方式大大减轻了农户的担保压力。

“阳光·普惠贷”的贷款期限一般不超过2年，逾期3个月未还贷者，就将启用担保池里的风险金进行偿还，通过不良贷款成员宅基地转让、村级分红资金让渡等措施进行追偿后，再把风险金存回担保账户。

此外，金融自助风险金还可以在风险可控的情况下进行增值服务，如用于自助成员在信用社贷款还贷周转或购买理财产品，产生的收益用于充实风险金。

信用贷款享受

抵押、保证贷款利率

办理“阳光·普惠贷”十分便捷，每个示范村（社区）都有一个自报公议小组，由支农联络员、村两委、农户代表组成，成员3~5人，参与评定农户授信额度。胡永良说：“收到自报公议小组的材料后，客户经理会对农户进行调查、审核，一般3个工作日内就能授信了。”

一次授信后，农户便可在信用社临柜窗口自助办理贷款，随用随贷，循环使用。

除手续简便、一次授信、循环使用等特点，金融自助信用贷款还可享受利率优惠，比保证贷款同档利率还少上浮10%。

“一般情况下，信用贷款利率最高，保证贷款利率其次，抵质押贷款利率最低。对金融机构来说，信用贷款风险最高，收益也最大。”胡永良说，“为了践行普惠金融精神，我们使信用贷款的客户享受到了保证甚至是抵押贷款的利率。”

金融自助信用贷款推出5个多月来，为不少农户解决了资金难题。截至8月底，已为240个农户授信8323万元，其中203笔贷款发放到位，贷款余额6568万元，无一笔不良贷款。