【理财案例】

　　和讯网友韦先生和妻子，今年都30岁，都是湖北荆州某学校的一名教师。韦先生每月薪资2000元，妻子每月薪资2200元，单位都缴纳职工医疗保险，每年共需缴纳保费1.1万元，保额分别达到300000元和200000元，但目前还没养老保险。有一个五岁的女儿，正在上幼儿园。家庭每月开支1500元，其他年开支1000元。有定期存款180000元，现金、活期存款5000元，基金5000元，股票9000元。

　　【理财目标】

　　1、存款保值且能增值。

　　2、贷款买套80-100平米的二手房（距今5至8年间的房子）。

　　3、如何资金允许，还想购买一辆4-7万的汽车。

　　想咨询国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师，该如何理财实现这些理财计划，希望能给予专业的理财建议。

　　【财务分析】

　　韦先生家庭财务状况分析及理财目标分析：

　　1、根据韦先生家庭现阶段的财务状况，嘉丰瑞德理财师制作了家庭收入支出统计表（表1）和家庭资产负债表（表2），并根据韦先生家的理财目标，给予了分项理财规划方案。

　　2、理财目标分析

　　韦先生家理财的首要任务就是买房，按照目前湖北的房价来估算，预计30万左右才能买到一套二手房，而目前韦先生家年结余仅2万多，总资产不到200000元。根据韦先生家目前的情况，嘉丰瑞德理财师认为一部分买房资金只能通过贷款的方式才能实现最快买房计划。其次，韦先生家的存款放银行的利息是有点低，想让存款实现保值增值，最好的方法就是选择一些投资工具来获得比定存更高的利润，同时能积累更多的买房资金。至于买车计划，嘉丰瑞德理财师建议延后一些比较稳妥，现今是以买房为主，假如再买车可能会影响到家庭的生活质量。

　　【理财建议】

　　综合分析了韦先生家的财务情况，嘉丰瑞德理财师提出理财建议，如下：

　　1、现金规划

　　首先韦先生家应保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物，即4500-5000元（活期存款50000元）作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。这部分资金需具备较强的流动性，嘉丰瑞德理财师建议以现金、活期储蓄或是货币市场基金的形式来储备，这样既能满足于流动性所需，还能获得一定的收益。

　　2、养老保险规划

　　韦先生和妻子有比较强的风险意识，他们清楚的知道仅凭着单位缴纳的职工医疗保险，要想未来安心退休是远不够的，养老保险是他们考虑的重点。嘉丰瑞德理财师表示韦先生夫妇两人比较年轻，保费不高，建议以后夫妇俩各配置一份平安的养老险，60岁退休后，还可以拿出这部养老金做补充。

　　3、子女教育规划

　　由于韦先生的女儿年龄还小，但嘉丰瑞德理财师建议最好从现在开始准备女儿的教育金，可以每年拿出一部分收入作为女儿的教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式来储备这笔资金，在投资工具的选择上，应以风险适中的为主，如零存整取，年利率2.85%；基金定投，年收益率一般在5%左右或者宜盛月定投，年收益率6.8%等等，这些方式适合长期投资，收益才会更高。

　　4、买房规划

　　韦先生家目前主要的理财目标就是想买一套80-100平米的二手房，预计30万元左右。嘉丰瑞德理财师分析韦先生家1年结余20400元，家庭总资产近200000元，总计220000多元，但资金远不够买房。剩余的买房资金，一部分资金可以通过贷款获得外，其他还可以通过重新配置家庭资产来获得高收益。目前股票的行情不是很好，股票9000元建议不要继续购买。

　　其次定期存款180000元，年利率仅3%，利息比较低，嘉丰瑞德理财师建议配置一些低风险收益中等的理财产品，比如可以在嘉丰瑞德认购理财产品宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%起，189000元（定期存款180000元+股票9000元）收益为18900元；苏宁的票据理财产品，年化收益率7%左右，189000元收益为13230元；或者银行保本类理财产品，年化收益率5%左右，180000元收益为9450元等等，这些投资方式的风险都比较低，韦先生都可以选择。

　　如果就以投资收益最高的固定收益类产品来算，最终韦先生年底能攒到近240000元，这样只需贷款5-6万元即可来买房，不但还款压力不大，还能保障家庭的生活质量。嘉丰瑞德理财死表示，目前像韦先生这样的买房买车家庭面临买房压力，投资又面临极大的不确定性和风险。为了减轻还款压力，资产实现保值增值，对他们来说选择一家专业的金融理财机构是非常重要的。