引入保险产品解决担保企业担保能力不足，为小微客户提供授信；企业以出口退税专用账户的退税款作质押担保，从而获得融资……截止2014年一季度，中行省分行为云南全省近1160户“中银信贷工厂”新模式中小企业提供80多亿元的授信额度，累计授信金额近100亿元，以实际行动切实支持云南省中小企业发展。

    量身定制融资方案

    小微企业创业期发展期都能获得支持

    小微企业金融需求与银行金融服务之间的信息不对称是小微企业融资难的重要原因之一。此外，由于小微企业管理基础相对薄弱，普遍未建立健全的公司治理机制，财务制度不规范，加大了银行的审查力度和难度。同时，小微企业经营风险大，实物资产少，缺乏必要的担保物，也造成了小微企业向银行融资难的困境。

    为此，中行省分行在建立专业队伍保障服务、专门流程提高效率、专属产品满足需求的同时，对症下药，积极创新抵押担保方式，巧解小微企业资金的无米之炊。

    通海某工贸有限公司筹建于2010年10月，成立于2011年5月，由于公司为新成立企业，基础设施及设备投入较大，流动资金不足的问题日益显现，中国银行得知此情况积极与客户联系，为其推介中小企业授信业务，并通过引入中银保险企贷保C产品为客户解决了担保企业担保能力不足的问题，实现投放短期流动资金贷款500万元，有效解决了客户流动资金短缺问题，使得公司迅速打开市场，成为了该镇主要的冷轧焊管生产销售的重点企业。

    某进出口有限公司于2009年成立，属于自然人出资有限责任公司，主要经营进出口贸易，代理销售增值税方面可享受国家出口退税优惠政策的商品，主要以纺织品、日用百货等，基本符合边贸的一般情况。上游客户为几家纺织品针织厂，下游客户以缅甸贸易有限公司为主，合作时间较长，上下游客户相对稳定。公司因采购出口所需贸易商品，退税款回款周期较长，急需流动资金。通过引入“融税通宝”产品，客户在中行开立唯一的出口退税专用账户并托管，中行以该账户中的退税款为质押担保向客户提供融资，有效缓解了客户的燃眉之急。

    这是中行云南省分行创新支持小微企业处于创业期和发展期的两个案例。

    创新贷款风控模式

    除了看水表电表还考察企业主人品

    在金融创新支持实体经济发展、鼓励创业提供就业的政策背景下，根据我省中小企业地域分布特点及产业集群特点，中行省分行着重从金融服务和产品的创新上着手，着力解决中小企业融资难的问题。

    一是积极改善服务方式，大力推广“中银信贷工厂”模式。该模式根据中小企业的经营特点和融资需求，采用合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作和专业化分工，为中小企业提供全方位金融服务。

    二是改进工作措施，实施新模式中小企业授信项目无纸化上报审批工作，更进一步优化业务流程，提高项目上报和审批效率。在审批环节，除了审核企业的财务信息外，还看“三表”和“三品”（即电表、水表、海关报关表；人品、产品、押品）等非财务的活性信息，有效控制中小企业贷款风险。

    三是根据我省市场与客户群体情况，积极研发新产品，创新担保方式，破解小微企业担保难问题。先后推出了“商户通宝”、“中银融税通”、“快易贷”、“应收账款质押+信用险”、“小额贷款保证保险”、“中银美石通宝”、“中银网络通宝”等特色业务产品。通过创新担保方式，帮助中小企业在抵（质）押物不足的情况下最大程度的获得授信。

    同时，根据我省市场与客户群体，中行省分行积极研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品，积极创新采用大宗商品、应收账款、保险权益、林权等相结合的灵活担保方式，破解小微企业担保难。

    持续创新优化系统

    实现中小企业客户与中行共成长

    中行省分行相关负责人表示，该行高度重视中小企业的金融服务工作，不断通过加强人员培养、创新服务方式、改进工作措施、完善激励方式等多种方式来逐步加强对中小企业的金融服务工作，在服务小微企业方面取得了一定成绩。截止2014年一季度，为全省近1160户“中银信贷工厂”新模式中小企业提供80多亿元的授信额度，累计授信金额近100亿元。该行中小企业业务部因为坚持产品创新，还先后荣获2011年度中小企业融资贷款突出贡献奖、2012年度最佳中小企业合作银行奖、2013年度云南省银行业支持中小企业融资特别贡献奖。

    中行省分行坚持“中银信贷工厂”的服务模式，秉承“以客户为中心”的服务理念，将客户需求与银行管理相融合，在业务发展与风险管控之间寻求平衡，在客户成长与风险政策之间灵活决策，在综合收益与风险成本之间合理考量。实践中持续从服务渠道、业务流程、产品体系、风险管理方面进行创新并优化系统，实现中小企业客户与中行共成长。

    今后，中行省分行将不断创新金融产品，满足中小企业信贷需求。结合我省中小企业行业、区域经济特点，贴近客户、贴近市场，继续不断探索、改进、研发中小企业特色授信产品。从我省中小企业客户融资需求出发，提供差异化的担保方式，切实解决中小企业融资难的问题。该行还将加强队伍的专业建设，提升“中银信贷工厂”的运作效率及网点服务能力，不断优化审批流程，提高服务效率。充分发挥中行网点渠道优势，进一步完善网点中小企业服务功能，切实支持云南省中小企业的发展。