理财人物：25岁小冯

理财目标：买了房子手头还有点钱，买车好还是开店好？

理财师：华夏银行理财顾问 张娜

买房是必须的，但是买房后剩下的余款，做什么好呢？是用来买车，周末一起出游享受生活，还是开个小店，做第二职业赚外快？苦于自己手中资金不足，小冯非常苦恼，买车与开店，各有各的好处难以取舍。到底该怎么办才好呢？

买房余款咋用合适？

小冯今年25岁，已经是一个三岁女孩的妈妈。目前孩子放在老家寄养，小冯和老公、公婆在青岛奋斗。收入方面，小两口一个月能达到10000元，公公婆婆一年收入也能有60000元。为了在青岛买房，小两口拼命省钱，一个月开销在3000元，其中包括700元房租、1500元生活开支，以及800元零用钱。

如今，小冯夫妻有68000元三个月定存，20000元活期储蓄，小冯父母准备了120000元资助小俩口购房，小冯公婆放在小两口这130000存款，也就是说，小冯夫妻俩能调动的资金达到了338000元。保险方面，小冯夫妻俩都有社保，从女儿出生时就为她购买了人寿保险，一年保费10000元。

下一步，小冯想将孩子接到身边来，然后再辞去工作在家照顾孩子几年，届时家庭收入将降至7000元。考虑到以后孩子上学，小冯觉得有必要在青岛买套房子，总价控制在40万左右。小冯想买辆车，周末也可以全家出游，车的价格在14万元即可。不过还想开个小店，初步估计投资需要10万元。以小冯现在的资金来看，这三个目标同时实现是不太可能了。所以小冯比较苦恼，购房后余款到底是买车好呢，还是开店好呢？

汽车不具有可增值功能

华夏银行理财顾问张娜分析小冯一家资产情况，认为资金还是比较充足，属于安巢期。

张娜认为，鉴于小冯一家将来需要赡养双方父母，不要过多使用资金比较好。根据相关政策规定，首套房首付比例为30% ，即12万，贷款金额为28万。而从现行的市场情况来看可算得月供为1779.01元，因此张娜认为使用首付三成的方式。

买车还是开店，张娜以自己专业素养很快为小冯排除掉买车选项。张娜认为，小冯除去购房首付的12万元，夫妻俩还剩余9.8万。而买车对家庭来说压力很大。此外，张娜认为车买回来之后油费、保养费以及其余费用，而且不具有可增值功能。因此张娜建议小冯开店，三岁的女儿很快就上幼儿园了，届时小冯辞掉工作，既可以照顾到孩子和家人，又可以打理店里生意，增加收入。

每月500元做债券类基金定投

购房开店后，小冯就在家赋闲照顾孩子。张娜预见小冯一家资产情况将调整，每月支出为：1500元生活支出+800元其他支出+800元女儿幼儿园费用(假定一般幼儿园收费标准)+1779.01元房贷=4879.01元，与7000元保底收入相比，每月还是会有不少结余。

张娜建议小冯每月拿出500元做债券类基金定投；对于闲散资金可放在余额宝等宝宝类理财产品中生息，也可购买风险低的货币基金。此外，由于小冯在家照顾孩子，有必要增加应对风险防护能力，张娜建议为小冯的丈夫增加保障型保险投入。

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