对于在城市打拼的普通家庭来说，面对居高不下的房价，想要购买一套舒适的住房，真的很不容易。不过在理财师的眼中，在有一定资产基础的情况下，制定一套合理的理财计划，买房梦并非遥不可及。近日，本报“百姓理财”栏目热线接到了市民张先生的电话，随着宝宝的出生，原本45平方米的小房子已经难以满足家庭的需要，为此，理财师为他“私人订制”了一套小房换大房的理财方案。

　　财富现状

　　市民张先生是一位国企员工，妻子李女士在私企工作，两人每月收入合计7500元。目前，两人共有17万元银行定期存款。

　　由于二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子，当时，贷款15万元，每月还贷1600元左右，目前还剩4年零5个月还清。现在这套位于台东的房子面积在45平方米左右，市值43万元。

　　理财目标

　　张先生和爱人李女士结婚5年，在2013年6月有了自己的小宝宝。随着孩子的一天天长大，45平方米的温馨小窝开始渐渐显得局促了起来，二人便生出了换房的打算。而考虑到日后孩子上学的问题，张先生希望能购买一套学区房。

　　此外，除了单位缴纳的五险一金外，目前张先生夫妻两人并无其他保险保障，因此，张先生希望理财师在保险方面给予他建议。

　　理财师分析

　　换房问题好解决，理财意识需提高

　　针对张先生夫妻俩的情况，建设银行青岛市分行李沧果园路储蓄所理财师吴茜认为，客户的主要理财目标是换房，那么，不妨先分析一下在目前的资产情况下，张先生换房的可行性。

　　上个月，张先生和李女士看上了一套65平方米的两居学区房，价值72万元。而45平方米的小房子目前市值为43万元，如果卖掉房产，则需要提前还贷，一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。同时，原来的小房子卖掉后，张先生夫妻俩名下再无其他房产，购买新房时，可以享受公积金贷款首套房的贷款政策，首付按30%计算，为21.6万元，目前的资产就能轻松搞定。

　　而如果选择第二套方案，将原本带精装修的房子出租，每月房租为1900元，能够覆盖目前每月1600元的贷款。在小房子的按揭结束后，也可以用作补充购买新房的月供。不过，在首付款方面，由于名下已经有目前的小房产，因此购买的新房只能作为二套房计算，首付60%需要43.2万元，而目前两人的存款仅有17万元，还有26.2万元的缺口无法弥补，因此吴茜建议张先生采取第一套方案。

　　除此之外，吴茜也对张先生目前的资产分布情况做了分析，她认为，二人收入合计7500元/月，包含房贷月支出约3600元，储蓄比率在50%以上，这说明张先生的储蓄意识和节约意识是比较强的。不过除了定期存款和自住性房产，张先生暂时并没有配置任何投资性金融资产，明显缺乏理财意识。另外，在家庭保障方面，作为家庭经济支柱的张先生夫妻二人，仅有单位五险显然是不够的，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口，小孩及老人也要做好保险的补充。

　　理财建议

　　改变只有定期存款的理财方式

　　根据计算，张先生购置新房按揭贷款为50.4万元，30年期，贷款利率按4.5%计算，月供款约2600元。按照目前的家庭消费情况，每月结余资金就可以覆盖，不过随着宝宝的成长，日常开支也会大幅度提升，因此，吴茜建议，首先要留足可供3个月至6个月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。

　　经调整后，张先生家庭月总支出约6000元(包含房贷)，考虑到小孩与老人的需要，建议留5万元作为紧急备用金，形式可以是货币基金。

　　目前，张先生家庭的流动性资产和自用性资产比例过高，而可以产生理财收入的投资性资产为零，导致张先生家庭工作收入即是全部收入来源，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具，将17万元定期存款拿出75%，投资于货币市场产品，保持安全和流动性的同时，还可获得高于一年定期存款利息的收益，实现强制储蓄、有效增值的目的。25%资金建议投资于医药、环保、电子信息、传媒等行业的股票型基金或者中小创业板指数基金做结构性行情，以获得超预期收益，提示注意风险控制，及时进行获利了结操作。由于张先生平时工作繁忙，建议他可通过手机银行、网上银行、自助终端等便捷渠道进行投资操作。

　　而在家庭保障方面，吴茜建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费3000元左右。另外，张先生的孩子已经1岁多了，可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。