【案例】

京华时报读者郝先生和爱人都是30岁，为同一企业职工，宝宝一岁半，有80平米住房一套，但每月按揭1700元还有15年，家庭到手月收入9500元左右，年终奖3万元，公积金可取1万元，社保有单位的五险一金和补充医疗保险，基金定投每月1000元，资产方面有股票13万元（由于不擅长已亏4000元），三年期地方国债5万元（15％年收益，还有一年到期），股票型基金2万元（收益些微），存款5万元。

目标：希望3-5年换个120平米的大房子，购置一台12万元左右的家用车，三口人购置大病和人寿保险。

【理财规划】

从理财目标来看，按照目标的远近长短、轻重缓急来划分，分别是换房计划、子女教育金积累、购车计划和保险规划。

置换房子：

由于3-5年有换房打算，此时孩子已满6岁，正是适龄上学阶段，子女教育储蓄是不得不考虑的问题。目前房价6500元，现有住房每月按揭1700元，15年还清总计30.6万，每年可支配收入15.4万元，但总价与现有收入相比，完全可以负担，换房之前可以提前将现有贷款还清，国债和存款可以作为换房首付使用，每月省下的钱可以加大基金定投的比例，为日后子女教育储备一定的教育金。

购车计划：

夫妻双方正处于积累财富的上升阶段，由于有换房及子女教育等大额消费需求，需要积攒足够的资金，因此购车计划不能额外占用太多的资金。股票投资存在不确定性，可以将股票全部卖出，用一部分钱做首付，同时，办理中国银行信用卡汽车专项分期业务，首付30%，按月还款，分期一年只需支付4%的分期手续费。基本不会增加现有还款压力，又能购得新车，分摊购车和换房计划的一次性支出压力。闲置资金可用于获取更高投资收益，例如中国银行代销的中银稳富系列就是很好的选择。

保险规划：

家庭除了社会医疗保险以外，并没有额外的商业保险保障，一旦风险发生将为家庭带来重大影响。客户还很年轻，所需支付的保费相对较低，完全可以为双方及孩子投入足够充分的商业保险，建议给一家三口都购买一些重大疾病险和意外医疗保险。

指导专家：中国银行北京清华东路支行理财经理金融理财师胡浩