理财师：

我今年27岁，硕士学历，毕业后在某高科技公司担任IT工程师至今。目前税前月薪4000元，每年有1万元左右的年终奖金，企业提供五险一金，其中住房公积金提拨率为10%，收入成长率估计为8%。目前暂居于公司免费提供的单身宿舍，月生活开销1000元。另每年返乡旅费与给父母红包约5000元，每年旅游的旅费1万元。银行有存款3万元，股票型基金2万元，无负债。住房公积金账户余额1．4万元，养老金账户余额1.2万元。

未婚妻今年24岁，月薪税前2000元，收支基本相抵，尚没有加入社保，两人均无商业保险。

计划未来1年内结婚。婚后我搬出单身宿舍后，每月可领住房津贴600元左右；如租房，每月租金约需2000元左右，如买房，按目前市价1万元/平方米计算，90平方米住宅总价约90万元左右。计划3年后能养育一个子女。请问理财师，我该如何理财才能达到目标？

禅城市民 王先生

【理财师回复】

一、家庭财务分析

王先生目前处于家庭形成期，总体财务状况良好，但家庭资产存在结构单一、风险较为集中，缺乏抗风险能力等，因此应对投资进行重新组合；且根据王先生的计划，未来几年面临的家庭财务支出较大；而两人均没有购买任何商业保险，家庭风险保障明显存在漏洞。

二、理财建议：

（1）购房规划：王先生每年的净储蓄为40360元，扣除教育金11614元、养老金每年积累6303元、房租2000元后，剩余为20443元作为购房首付积累。

通过目标并进法计算，购房首付为：90×10000×20%=180000元，PMT20443+800×12=32043元，则N=6年，即6年后王先生一家可以积累起购房首付款。

（2）保险规划：由于王先生和未婚妻存在较大的保障缺口，建议加入商业保险作必要补充。建议王先生家庭每年拿出总收入的10%用于购买商业性保险；并适当补充大病医疗保险和意外伤害保险。

（3）投资规划：王先生采取长期投资策略是可取的。我们建议王先生将50%的资金投资于股票和股票型基金；30%投资于收益相对稳定、风险较小的货币型基金，分别将余下的10%投资于国债和银行理财产品存款，分阶段实现其理财目标。

农行佛山南庄支行金钥匙理财中心 理财师 张肖玲