案例背景

    周先生今年30岁了，而立之年，想对生活做个全面安排。

    周先生在IT产业一家外企工作，年税后收入12万元，社保齐全，有公积金和补充公积金；周太太是公务员，年税后收入约10万元，夫妇俩均为新上海人，家庭月支出4000元左右，打算最近两年生宝宝。

    夫妇俩在郊区有一套三房一厅自住房，市值150万元左右，无贷款；股票资产25万元，市值18万元，银行存款10万元，两人均于2008年购买万能险附加重疾险，保额30万元，年缴保费6000元/人。

    ■理财目标

    1、近期考虑买一辆20万元左右的汽车

    2、准备生育基金及小孩教育金

    3、准备购买商业养老保险

    4、中期考虑在郊区购买一套小户型住房并接老人过来居住

   ■理财分析及建议

    减持股票，稳健投资

    周先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康事业上，有良好的上升空间且无负债，但是近期打算要生宝宝，而且还有老人要赡养，所以综合考量下来其风险承受能力属于中等，投资策略以稳健增长为主。

    根据周先生提供的财务资料，我们可以看到：

    首先，房产占到周先生整个家庭资产的84%，且没有房贷。周先生近期有考虑再买一套小户型房的计划，建议考虑用抵押自住房贷款的方式适当利用财务杠杆的方式来实现，房贷用夫妇俩的公积金偿还即可。

    其次，周先生的活期存款高达10万元，这部分资金没有合理利用造成了闲置浪费，所以建议周先生留6个月的家庭月开支即2.4万元在银行，这部分钱是应急资金不能用于投资。其余的7.6万元用作生育金，以债券基金的方式存放，债券基金几乎没什么风险，年收益率在5%-8%不等，是兼顾流动性和收益性的一种理财工具。

    最后，从资产结构图中我们看到投资股票的比例也是非常高的，占整个家庭资产的10%。通过跟周先生的交流我们了解到，周先生夫妇工作非常繁忙对股市的了解也不多，而股票是一种风险较高的投资，挑选股票也需要专业的知识和大量的经验，所以建议周先生不要再增加股市的投入，已经持有的这一部分股票可等待股市回升后赎回，部分资金用于购车。

    基金定投 集腋成裘

    通过这样的调整，周先生夫妇的生育金、购车金和把父母接到上海来居住的理财目标都有了着落。未来孩子的教育金和自己的退休养老金怎么解决呢？在解决孩子的教育金和退休养老金之前，首先要做好周先生家庭财务规划的防护墙，很高兴看到周先生夫妇已各自购买了30万元的重疾险。因近两年周先生夫妇打算生宝宝，宝宝出生后周先生夫妇的责任更重大了，宝宝未来的健康成长建立在周先生夫妇身体健康生命安全的基础上，所以建议周先生夫妇根据各自购买50万元的寿险，这50万元寿险的目的在于若其中一方出了意外不会在经济上影响孩子的成长和教育。

    做好了家庭财务的防护墙，再来看看周先生的子女教育金和退休养老金怎么准备。根据周先生夫妇的资金特点，每月有稳定的收入，扣除生活开支后有稳定的结余，所以孩子的教育金和退休养老金就利用月结余，通过定投于基金组合的方式来准备。这样既不会降低生活品质，也可以在不知不觉中通过时间和复利来累积好这两笔资金。