理财人物：刘先生

　　出场理财师：中国平安青岛分公司 刘伟浩

　　理财目标：有存款，有教育基金，晚年生活有保障

　　刘先生是青岛本地人，目前在岛城某企业任主管，崂山农村的家里有住房，最近在市里买了房子 。因为妻子不工作 ，他现在处于月光状态。眼看人到中年，孩子也开始升学，他才想起来攒钱。3月17日，刘先生通过信·理财QQ群296279066联系到记者 ，希望能找到理财师帮他规划一下，让家里能有点存款，孩子有教育基金，还能让他的晚年生活有保障。

　　理财现状：人到中年没存款，有房贷

　　联系到记者的时候，刘先生有点不好意思。“我眼看就到50岁了，家里的存款却仅有两三万元 ，也算是没有存款。同时，我还有房贷要还。”刘先生是青岛本地的，在崂山的农村老家有自住房。为了工作方便，他又在市区购买了一套住房，现在每个月要还1500元的房贷。刘先生的孩子今年11岁，即将面临升学消费。让刘先生庆幸的是，双方的父母都有固定的收入，也有保险，基本上不用他为老人的生活发愁。

　　而在收入方面，刘先生的收入非常单一，只有他一个人在工作，每个月收入1万元，年终奖为 3万元左右，他的妻子目前没有工作。不过，刘先生说，妻子愿意出去工作，根据目前的情况，如果工作的话，每个月大概有5000元的收入。

　　“现在我的年龄越来越大，怕一旦生病家里没有经济来源，同时，孩子花钱的时候也来了，希望找个理财师，帮忙看看如何应付这些需要花钱的地方。”刘先生说，最好能再有点存款 ，“我眼看就面临着退休，退休之后总不能降低生活档次啊。”

　　刘先生说，由于目前他属于月光族，所以，生活质量相对较高。他核算后认为 ，自己退休后的生活费用不会低于4000元。

　　另外，刘先生有一份终身寿险，每年的保费是1万元 。目前在市区房子的市值为100万元左右，而在农村的房产属于私有别墅。

　　理财师规划：三方面规划，开始享受生活

　　考虑到刘先生家的具体情况，刘伟浩为他制定了三个方面的规划，分别为教育规划、养老规划和保险规划。教育规划就是为了孩子上大学时的花费，而养老规划是刘先生退休后的消费，保险规划能为刘先生规避无法工作的风险。

　　在收入方面，如果刘先生的妻子参加工作，他们夫妻俩每年的收入能达到21万元 。除去每个月花费4000元 ，能剩余16万元左右。

　　在教育规划方面，按照3% 的通货膨胀率和4% 的年化收益来计算 ，每月应投入1300元左右，投资风格以稳健为主，考虑国债、期交分红型保险、货币型或债券型基金、银行稳健型理财等。等到孩子18岁，这笔钱能达到10万元左右。

　　在养老规划方面 ，按照3% 的通胀率、80岁的寿命计算，到刘先生退休时需要准备137万元左右的退休资金，按照10%的年化收益率计算 ，从现在开始，每月需投资5000余元 。按照家庭目前收入结构，即使刘太太参加工作，也不足以满足此项支出。建议张先生出租市区住房，退休后到老家自建别墅居住。此外，刘先生投保的保险为终身寿险，必要时可提前取回现金价值，弥补养老资金不足。

　　在保险规划方面，刘太太和孩子都应加入国家基本医疗保险。以刘太太的年龄，投保商业重疾险费用将会很高，因此建议仅增加住院医疗、住院补贴等价格较低的消费型险种。孩子尚年幼，可以增加住院医疗、意外医疗等消费型险种。