家庭理财方案

　　第一步：购买定期寿险。因为小张家处于满巢期，小张和妻子作为主要的家庭劳动力和家庭支柱，是家庭的主要收入来源，需要购买保险来保障家庭抵抗意外风险的能力。在此推荐夫妻以双方为被保险人，子女为受益人来投保以定期寿险为主险，意外伤害保险作为附加险的险种。因为定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税，一来负担较低，二来为小张家提高了保障能力。

　　第二步：购买银行理财产品。张先生目前有35万元定期存款，为了达到提高平均投资回报率，可以选择其他多样的投资渠道。鉴于张先生一家没有做过保险之外的其他理财，对于投资的经验较少，可选择投向较为稳健的银行理财产品，目前市面上大部分的银行产品都高于5%，远远高于定期收益的一年3.3%，仅以每年净结余67800元为例，可增加67800X（5%-3.3%）=1152.6元，从而提高财富增值能力。

　　第三步：投资货币基金或债券基金。对于每月结余方面，扣除正常支出外约有6150元，在不影响速动比率的前提下，小张可选择部分投资于流动性较强的货币基金或者债券基金，收益率高并且稳定。另外长期的基金定投也是一个不错的选择，一般以固定的金额300元或500元进行定期投资。定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，这些都可以作为辅助的理财手段。

　　第四步：卖掉一两处房子，在市内购置房产。张先生家庭拥有五套住房，其中一套自住，另外四套出租，就之前而言这是一个不错的选择，每年都有45600元租金收入。但是由于2014年1月1日起，国家对拥有4套及以上住宅的家庭，人均建筑面积80㎡以上部分，视为奢侈性住宅消费，每年征收10%的房产税，且没有减除额，无形中会增加一笔不菲的税收负担。张先生可考虑卖掉其中的一两套房产并在市区购置房屋，既满足了未来子女就近读书的需要，也减轻了可能的税收负担。

　　第五步: 缴纳商业养老保险。虽然张先生一家现在处于衣食无忧的状态，但是从长远来看，已经可以开始为自己的退休规划做好初步打算。虽然社保养老金几乎每年都在调高，2013年也达到了8%的水平，但是相对于连年增高的物价仍是远远不够的。再加上妻子小王职业不甚稳定，退休后没有稳定的收入来源，需要考虑缴纳商业养老保险。它是年金保险的一种特殊形式，以获得养老金为主要目的，是社会养老保险的补充。