30岁的谢先生刚结婚，与爱人都是公司职员。谢先生每月工资5000元，福利奖金每年6000元左右，住房公积金每年1.5万元；爱人月收入为3600元，住房公积金每年7200元，年终福利5000元左右。两人有1套50平方米的单位分住房，位于南昌市东湖区，现出租，月租金1000元；一套自住房，双方父母置办、装修，无房贷。

两人现有存款10万元，住房公积金11万元，投资股票13万元，现市值9万元。家庭每月生活开支4000元左右，主要包括伙食、水电、物管等方面，以及每月小车油费600元左右；另外，每年旅游一次，花费1.5万元左右。

理财目标

1、计划2015年生育孩子，想为孩子积攒教育金。

2、孩子5岁或6岁时，利用公积金贷款把单位分到的房子置换成一套学区房，三居室。

3、生活品质不下降（包括每年旅游），孩子出生后全家人配一些商业保险。

财务分析

合理配置资产实现理财目标

谢先生家庭生命周期处于成长阶段，两人年收入11.42万元，出租住房年收入1.2万元，家庭固定开支加旅游费用7.02万元，家庭年结余5.6万元。两人现有存款10万元，住房公积金11万元，市值为9万元的股票投资。

家庭资产状况尚好，建议开源节流，合理控制家庭支出；资金流动性较强，但投资方式比较被动，建议进行资产合理配置，提高收益率。

理财建议

基金定投积累教育储蓄金

谢先生夫妻准备2015年生育孩子，可提前为孩子准备教育储蓄金，教育金储蓄应尽早准备，抵御通货膨胀。建议每月定投800元购买农业银行基金定投与黄金定投（基金和黄金定投各占50%），以获取长期稳定的投资回报。

公积金贷款实现换房计划

谢先生夫妻收入尚可，可利用公积金贷款的利率优惠政策，实现换房计划。7年后，谢先生夫妇的住房公积金将有26.54万元，加上单位分房卖出所得款为首付，利用公积金贷款享受低利率，轻松实现换房梦想。

商业保险保障家庭安全

家庭成员商业保险多以寿险为主，按照保险1/10法则，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入总额的10%为宜，建议在不影响生活质量的情况下，拿家庭收入的十分之一购置以孩子为受益人的子女教育金保险和以家庭成员为被保险人的定期寿险及终身寿险。

改变投资方式提高收益

谢先生家庭资产配置方面，建议准备3~6个月家庭准备金，5万元活期存款购买农行天天利滚利理财产品，收益达到2.45%。既保证了资金的流动性，还能获得高于活期存款6.8倍的年化收益率。剩余5万元用于购买农行安心得利、本利丰系列理财产品，提高收益率。市值为9万元的股票投资单一且风险较高，建议置换出5万元购买债券型基金，分散投资风险，且可根据市场及时调整份额。