二线城市家庭买房养老赚钱经

　　一路财富理财师：胡广生

　　背景介绍

　　现居住在沈阳的侯先生和太太两人都是高材生，研究生毕业的他们现在都拥有一份不错的工作，每月的工资收入也很可观：侯先生每月收入6000元；太太5000元。不久前，夫妻俩在所在城市看中了一套价值50余万的商品房，并用公积金贷款的方式按揭购买，贷款12万元，月供数百元，与每月公积金基本差不多。不过新房要在2014年底时才能交付，因此夫妻俩仍住在出租房，每月房租700元。目前，家中现有现金及活期存款25万元，暂没有找到任何合适投资方式；每月家庭衣食等生活开支月均消费3500元；年底有2000元的年终奖励。

　　财务结构

　　资料整理：一路财富

　　理财目标：

　　1、消费计划：新房年底交付，预计届时需要10万元的装修款。

　　2、子女教育计划：夫妻俩打算近两年内要小孩，希望能提前为孩子筹集好教育开支。

　　3、投资计划：能承受一定风险，想让钱生钱。

　　家庭财务分析：

　　资料整理：一路财富

　　目前，侯先生的家庭资产情况比较简单，除购置的一套期房外，现有资产均为活期存款，这样虽充足保证了日常生活周转于开支，但也损失了其相应的投资收益；夫妻俩现每月的工资收入也不错，家庭年结余率达到了62%，同时也拥有一个较好的结余量，为日后的财富累积创造了良好条件。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　家庭中保留一定的现金是用于家庭日常开支和解燃眉之急。夫妻俩都接受过高等教育，工作较为稳定，建议日常保留3—6个月的开支作为家庭备用金即可。目前，夫妻俩每月生活开支4200元（含房租），建议保留10000元现金及活期存款作为家庭日常开支的周转金，另投入10000元购买为货币型基金作为家庭的应急准备金。

　　二、保障规划

　　侯先生夫妇俩现在都只有社会保险作为其保障，但在高昂医疗费用的现今，如此保障是远远不足的，需要在享受社保的同时为自己投保一定的商业保险作为补充。建议夫妻俩首先各投保一份医疗健康险作为医疗保障；再投保一份寿险作为家庭长期保障。其中，健康险重要包括重大疾病险、住院医疗，保额20万元；寿险可选择万能险，享受终身保障，保额30万元，家庭年综合保费12000元左右。

　　三、消费支出规划

　　2014年底要交新房，需要准备10万元的装修资金，候先生可考虑用现金或活期，购买10万的债券基金或银行1年期理财产品来准备。

　　四、子女教育规划

　　夫妻俩打算近两年内要小孩，尽早的为孩子筹集好未来的教育金。目前，家庭年收入13余万元且工作正处于上升期，收入也相应地提高，因此建议孩子成年前的教育开支由家庭结余中支取，另为孩子开立一个银行账户，每月2000元购买为年预期收益6%的基金，20年后可累积约92万元作为孩子的“成人礼”，用于其出国留学、成家立业等费用的开支。