“年终奖”理财，我们去哪儿？
来源：网络
2014-01-21 18:28:05
岁末年终，不少单位的年终奖已经开始“蓄势待发”，而过去一年，物价节节攀升，小伙伴们开始思考拿到年终奖后，如何实现年终奖的保值、增值，否则等到下一年，可能会发现丰厚的“年终奖”，贬值不少。那应该将我 ...
岁末年终，不少单位的年终奖已经开始“蓄势待发”，而过去一年，物价节节攀升，小伙伴们开始思考拿到年终奖后，如何实现年终奖的保值、增值，否则等到下一年，可能会发现丰厚的“年终奖”，贬值不少。那应该将我们的“年终奖”放到哪儿理财呢？
2013年股市即将收官，中国股市跌幅全球第三，从2007年的6124点到现在，6年时间基本处于一个大熊市中，股市投资者哀鸿遍野。投资股市，不要说超过CPI的涨幅，即使想在股市中保证投资收益为正，也是难上加难。再来看看之前炒得十分火热的黄金市场，当初强势扫荡黄金的中国大妈们，如今已是深度套牢。那是否有什么收益相对稳定、安全性较好理财渠道，适合我们将“年终奖”放进去呢？
套用罗丹说的一句话——生活中从不缺少美，而是缺少发现美的眼睛。今天我们一起来发现收益较高、安全性好的理财渠道，分享给小伙伴们。
银行理财
在口袋里的钞票不断贬值的今天，如果小伙伴你还不知道银行理财，那你就名副其实的out了。什么？真不知道！那咱就勉为其难，再给大家介绍一遍吧。银行理财，按照标准的解释，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。通俗地来讲，就是咱们把钱交给银行的专家来投资指定的资产，完了再归还我们本金和投资收益。
整体来讲，银行理财产品的风险是较低的，毕竟银行都是靠信誉吃饭，但小伙伴们也要注意了，银行理财产品也分保本和不保本，某些看起来收益较高的产品，其背后的风险也要大不少，比如一些结构性理财产品，追求绝对收益的稳健型小伙伴最好不要购买了。再说说收益，银行理财的预期收益一般在年化4%-6%，最近到了年末，国内外金融格局有了新变化，银行们揽储压力骤增，这段时间预期年化6%以上收益率已经司空见惯。不过小伙伴们在选择理财产品时不能只看预期收益，最好了解其以往“业绩”，看出其运作风格，波动大不大，是否都能达到预期收益。另外，咱还要提醒小伙伴们，银行理财一般都有起始金额和期限要求。通常是5万或10万起步。期限方面，如果资金长期不用可选半年以上产品，如短期内急用，在选择短期产品时要注意购买日与起息日的时间间隔，避免收益被“摊薄”。
基于互联网的理财渠道
2013年，理财市场上最轰动的明星当属支付宝的余额宝莫属了，它开创了基于互联网的理财新渠道，而最近各大互联网公司也携手各家基金公司的明星产品，推出了例如百度百发、网易理财、新浪理财等产品。相比银行存款，这些宝的优势就大多了，想必小伙伴们也对其背后的运作感到好奇，那么咱就来给大家分解一二。
其实“宝类”产品背后对接的是货币基金。所谓货币基金，是指主要投资国债、银行定期存单，央行票据、商业票据等货币工具的基金。简单来讲，就是投资期限短、安全性高的品种，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
就安全性来讲，货币基金比银行存款风险稍高。产品安不安全，看其投资的品种，货币基金投资的都是国家信用、银行信用背书的品种，所以安全性咱不必多言。收益水平呢，就拿“余额宝”举例吧，一般在3%-5%之间波动，近期的7日年化收益率一直在5.5%以上。什么是7日年化收益率？给小伙伴们脑补一下，该指标是指，假设今后一年收益情况都能维持最近7日的平均收益水平，持有一年的收益率。余额宝等理财产品还有一个优势，就是流动性好，基本都能支持实时赎回、取现，而且门槛很低，一元起购。作为银行存款的准替代工具，货币基金的以十倍收益的优势远超活期存款，可见余额宝“屌丝理财神器”的称号并非浪得虚名。
互联网网络贷款平台
互联网金融是2013年金融业、互联网行业的一个关键词，互联网在深刻改造着我们的购物、阅读习惯时，也影响了借贷习惯。而互联网网贷贷款平台，就是在此背景下应运而生的。下面咱就给小伙伴们说说这种新的理财方式。
互联网网络贷款，又称P2P网贷，是指个人通过互联网网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者直接向借款人放贷的行为。发展至今，预计今年的市场规模约1000亿元，已吸引了国家开发银行、平安集团等金融巨头创立了开鑫贷、陆金所等优秀平台。
作为一个舶来品，P2P网贷在咱中国得到了迅速发展和改进创新。在风险方面，目前，规范且优秀网贷平台大多在借贷合同中引入了担保条款，即由第三方具有担保资质的小额贷款公司或者担保公司对借款进行本息全额担保，从而大大提高了产品的安全性、降低了投资者的风险。在收益方面，P2P网贷的收益率一般在年化8%-15%，加上担保费后，借款人的综合借款成本一般不会超过24%，利率超过了这个收益范畴，风险就会比较高了。因为借款人大多都是企业经营者，成本太高会对经营产生不利影响，这点小伙伴们都是心知肚明的。就拿P2P中的国家队“开鑫贷”为例，平台借款的服务对象是“三农”及小微企业，投资人的收益率为年化8%-11%，加上担保费用，按照江苏省金融办的管理办法规定，借款人综合成本不超过15%，大多数经营者还是可以接受的。最后呢，网贷平台的起步资金、投资期限也因平台不同而不同，小伙伴们感兴趣可以自己去他们网站查看。咱的经验是，就选择背景实力强、信誉卓著、业绩优异的P2P平台。比如由江苏省政府和国家开发银行共同创办的“开鑫贷”，所有借款都是由优质小额贷款公司线下调查借款人并提供本息担保，成立至今累计成交近25亿，已经还款近8亿，未出现一笔逾期；又如，平安集团创立的“陆金所”，由平安集团下属的担保公司进行担保，有平安集团信誉背书。
上面对如今比较热门的理财渠道进行了一些分析，供小伙伴们参考。总之呢，投资理财这事啊，咱还得自己多分析、比较，在选择时需要选择那些品牌实力强的企业，因为金融行业是一个靠品牌与信誉吃饭的行业，越大越怕砸牌子，咱投资理财时遵循这个原则才能不被所谓高息回报所忽悠。
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